公积金贷款到底选10年、20年还是30年呢？

每到贷款，很多人就开始纠结：我贷款年限越长好呢还是越短好呢？

比如，我家这位邻居，夫妻双方收入稳定，家庭月收入11000元，改善型住房，房子140平米，总价100平米，用第一套房做抵押可以用公积金贷款70万，那么，随之而来的问题他家也有了，贷款多少年呢？

如下表：

如果贷款10年，每月还款额度是6840.33元，这个还款方式肯定会影响到生活质量，没商量，两个孩子，一个在小学一个幼儿园，虽然我们这里是12年义务教育，幼儿园、小学没学费，只有生活费，但小区里的孩子家庭条件有特别不错的，别的孩子有的东西、会的技能自己家的孩子也不能落后，所以课外兴趣班肯定得报，一个学期一个兴趣班3000元，这是省不了的，而且吃穿用度样样少不了钱，日子虽然不用太好，但也不能太过寒酸。

如果，选择20年，每月还款3970.37元，占每月总收入的36%，在债务的合理承受范围内，对正常生活不会有太大影响，当然，单说偿债比率，30年是最佳选择。

1、贷款年月越长，还款压力越小

对于年轻的85后、90后来说，买房属于刚需，为的就是能够居住，所以他们会尽可能选择较长的年限，用这种方式减少每月还款压力。

只有当月供控制在30%-50%之间才不会因买房影响到正常生活，当然，月供也就是负债率是坚决不能超过50%的。这样有突发情况会影响到现金流情况。

2、贷款年限解析

同样是这个表格，贷款20年要比贷款30年少支付14.38万元，同样贷款10年要比20年少支付13.2万元，贷款10年则比贷款30年少支付27.58万元。

所以，你每月少还是少还了，但总的利息却支付的更多了，也就是说你的轻松还来更多的利息支付。

3、贷款年限越长，房屋选择余地大

年限长的房屋月供少之外，购房者在户型位置面积和配套设施上的选择空间也更大。

换句话说，你面对一个毛坯房，如果你手头有20万，你可以装出高档住房的感觉，你花2万，可能改完水电暖，木工进来吊个顶，再贴贴地板，就可以刮白住进去了，没钱了嘛。

所以，月供这个事情，不是一锤子买卖，量体裁衣最合适。

那么，综合一下，该如何选择贷款年限呢？

1、给自己家的家庭收支情况列个收支表，每月的家庭收入，减去必要的开支后，再留下必要的储备资金每个月看看有多少可以用于投资理财，如果你找不到高于期望值4.875%的理财项目，那么这些钱都可以用来还贷款，根据这个反向选年限。

道理很简单，你的钱有结余，都在银行活期放着，那么你就选择短期限，银行活期只有0.35%，还了贷款怎么滴也能算是有3.25%的收益，这样尽快还清贷款，也有资金进行下一项人生计划。

2、月供不要超过月收入的50%，可以的话控制在30%，不然会降低生活质量。