网贷的推广、转化、催收圈套大起底，帮大家远离

从2016年开始P2P的兴起，让普通科技公司也干起了银行存放贷业务，网络借钱变成了许多人的选择。相比传统银行借款，网络借款门槛低，放款快。由于放款金额较低，多集中于千元，看似较低的利息，实则触目惊心。

网贷圈套1：垃圾短信诈骗上钩

2018年我深受各类贷款短信骚扰，高峰时甚至一天20多条。短信内容无一例外体现，条件低，额度高，放款快，随后会放上申请短链接。

我向一运营商朋友请教，他们是如何拿到我的号码的？他的回复令我吃惊：因为早期这些公司并没有精准投放的数据，他们的做法简单粗暴，就是全部撒网，按照号段全部发。

对他们来说，空号等无效号码会发送失败，运营商并不会收费，0成本；而发送成功的，就可以算是一次有效展示。

按照5分左右的成本，投放1000条短信，发送成本为50元；贷款短信行业3%的转化，能带来30个点击，这其中即使只有一人填写申请，其获客成本也仅50元。这对网贷早期高利润来说，短信成了获客的优质渠道。

所以许多银行客户经理也很无奈的呼吁，不要乱点短信里的申请链接。点击一次，填写信息可能就会查询一遍征信，最终导致征信查询次数频繁。

网贷圈套2：低额度掩盖下的高利率

在315曝光的网贷乱象中，新闻主角因为生意周转，在网络借款1500元，实际到账仅1050元，并且需要在7天内还款。看似0.6%的月利率，在实际使用时间只有6天。

看似扣除几十，一百的手续费许多人觉得也不算太多，但只要精算过，就会知道其高额的年化利率。根据央视曝光，有一用户借款10000元，逾期18天，逾期罚金高达14400元，每天逾期费用800元，如果按一年计算，年化逾期费率高达2920%。

砍头息降低实际使用金额，高流转意味着高逾期风险，接着贷款者就会走上以贷养贷的不归路。即便是正常还款的，平台再给予更多额度，刺激用户再次借款。这些挂这科技头衔的金融公司，靠着这样的手段赚取高额回报，有些甚至3-6期就能回本。

网贷圈套3：野蛮催收

由于放贷成了稳赚不亏的生意，导致放贷平台多达几十万个。许多人逐个平台注册提现额度并逾期不还，他们称之为免费羊毛。甚至有专门的QQ群、论坛交流赚钱经验。也就导致了催收成了网贷重要一环，从前两年的曝光裸贷照片，再到去年的爆通讯录，上门要债。

以我认识的业内催收公司得知，目前催收会将逾期分成不同级别。30天内由自己平台催收，90天以上就可能需要外包。每催收成功一笔，外包公司可得到回款的30%奖励。本次315曝光的催收人员，多用恐吓侮辱等方式，逼迫你尽快还款。

2017年12月发布的网贷57号文，对网贷公司的设立进行了严格设置。最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定：

借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。因此，年利率超过36%的，超过部分无效。36%以内是合法的。

贷款年化36%以下利息和本金受法律保护，应该尽快归还这些资金。事实上，甲方对这类催收公司的底线也是要回本金即可。对于更多的资金要求，可以不予理睬。许多网贷公司利率看似合规，但通过砍头息，收手续费等方式，又无形提高了实际年化，对于这类平台应该完全不碰。

网络贷款“方便”了普通人融资通道，但许多人因为自控差，越陷越深。平时注意储蓄，记账，合理规划资金，尽量避免网络贷款。