不稳定的工资：该怎么理财呢？

答：工资不够稳定的自由职业者，理财规划，应当遵循“稳定+收益”相结合的方法来进行资产配置。

【自由职业者理财规划中的常见问题】

1、资本来源缺陷:
现在所说的自由职业者，基本上都是单打独斗，对自我能力/时间独自管理。自由职业者想要做理财规划，首先要面对的就是工资薪水不确定的问题，这是资本来源的主要问题！

2、职业缺陷:

另外一方面，因为自己做理财规划，需要买保险，缴纳社保，医保这些费用都比较难，很多自由职业者都是这样子的名字挂在朋友或者是其他人的公司名头像，甚至现在也有一些代理代办公司可以收集这些自由职业者，然后将他们的，档案信息挂在自己的公司名下。中介自己创办的这个公司，又可以利用国家的创业政策，拿到一定的辅助，就是还像这些自由职业者们受那一定的，安保费用，然后帮其办理。手续等一系列问题。

3、断缴问题      

很多自由职业者并不是从一开始就决定去这样做自由职业的，而是在做了一定时间的职业工作，打工族之后。才决定要做自由职业者，这样就会面临着社保断缴的问题。

【针对职业特殊性作出合理的理财规划】

一、档案：弥补职业缺陷，做好理财保障

在理财方面一定要保障自己做的保险档案，人事信息关系都在一个安全范围内，定期为自己交社保，迁出自己的人事档案关系。如果一毕业就开始了准备缴纳社保，可以直接去当地的人设部门以个体的名义注册缴纳社保和基础的保险，这里要注意几个事：

1、个人注册公司，有利于档案和理财规划，现在注册几乎都是一站式服务，很多扶持政策，如果不能挂到其他公司，那就自己注册一个，10万以下流水的还可以免税。这是最靠谱的方法；

2、社区档案管理：经常换地区的自由职业者，可以选择在老家、户口所在地，保存档案和户口；

3、党员档案：跟随人事档案走，二合一管理，脱离党组织一年以上将会脱党，影响以后的职业规划。

二、财务规划

（一）保证应急资产

自由职业者可能是旱涝不保守，每月的收入不固定，所以在规划的时候就要保证应急资产，留出6-12个月的生活费。如果是在一线城市，最少要留出来3万元，如果是二三线城市就是1.5万元。

（二）保险顺序，大人＞小孩

在今年出台的新税政策中，多子女家庭可以分摊老人的养老费用，抵扣税费，而多个子女的，也是父母平分孩子的教育资金抵扣税费，相信以后的保险会越来越普及，减税也会越来越完善。每个有子女的家庭都应该上保险，给主要劳动力上个保险，以后大人有问题了，孩子也不至于毫无着落，很多子女啃老也是因为老人有的啃，如果自己都没有退休金，过的不好，子女更是借不到力了。所有的家庭，都应该是：家庭主要劳动力——次要劳动力——子女——老人，这样的顺序。而保险的费用，占比达到10%即可，以保障意外和大病为主。其他的财产分配，可以参考4321法则。

（三）资产配置

1、收入的1/3：中高风险投资

2、收入的1/3：中低风险投资

3、收入的1/3：基础生活费用

4、收入的1/10：应急资金

（以上的基数是除掉保险的费用）

中高风险推荐：指数类（沪深/美国纳斯达克即可）

中低风险推荐：短债/国债/封闭基金

短债

不管未来走势如何，短债都是一个不错的选择，现阶段货币基金的收益已经低于3了，所以，短债虽然不如债券涨幅多，但是因为流动性较好，短期几个月来看，还是最值得入手的基金，短债基金的收益比货币基金高，收益可观，组合的灵活性也更高，且不受1万元一只基金的购买限制，是近期较为划算的投资品类。短债可能是“债牛”中的“战斗机”。

国债或者国债逆回购

权益类资产在市场下行阶段都是有着不可避免的下跌，但是债券类的资产收益并不是十分理想，所以，在进行银行股逢低买入的时候会有一笔“底仓资金”，就是预备买入银行股的钱，可以用这笔钱，顶住国债逆回购，当年节期间收益走势高升的时候，就买入，然后持有几天，等行情好了，再撤出投资权益类资产。

封闭基金

封闭基金买入之后就不会再动了，比如之前的独角兽基金，养老型基金，这几种大类，都是封闭基金，收益一般都会跨越牛熊，对于没有时间的宝宝们来说，这就是神器，市面上的封闭基金可选的种类并不多，选择老牌的基金，效益好的很容易跑赢债基。

高风险和低风险的比例始终维持在50:50的状态可以很好的平衡股债，这样能保证基础收益，工作本身就不够稳定，那就用理财来平衡吧~