信用卡取现以及分期的费用计算

关于信用卡取现是按单利还是复利来计算的？还真没有看到多少人去计算呢，那么作为信用卡达人的我，要是遇到朋友问这类问题我回答不上来就惨了，所以今天我就来好好梳理一下信用卡取现以及逾期后是怎么收费的。

一、信用卡取现收费计算

按照招行的说法：

取现交易按月计收复利，即上个月产生的利息也要再计算利息。 举例说明：您上月取现￥1,000元，手续费￥10元，利息￥15元，您还款了￥1,025元，则下月是以￥15元为本金再计算利息,直至还清为止。 我行取现金产生的利息也会计算利息（复利），您取现金一般会出三期的利息，第一期：您取现到账单日的，第二期：您账单日到还款日的，第三期：就是复利，具体的利息还请您以每期账单上的金额为准。

这样的情况下取现就是复利还有手续费，等于一天是0.05%的利息，算起来就是年化率18%，有些银行还有取现手续费呢。

其实取现的计费等于是循环利息，所以说轻易不要取现，大家对信用卡的取现利息了解后就不会再去取现了，因为真的利息很高，化成年利率差不多在19%左右，你还会取现吗？

二、信用卡逾期收取的费用计算

信用卡逾期没有还款，那么从你消费的那天起就开始收取每天0.05%的利息，按月复利收取，比如你的信用卡还款日是5号，你在上个月5日刷了一笔钱，这个月10号了都没有归还，那么你逾期只有5天，但你消费已经35天了，这个利息是从你消费的那一天开始计算，是不是逾期的成本比取现更高？你只要不还这个利息一直收反复收，这叫循环利息，太可怕了。不但有这些利息收取还有滞纳金。看看你还敢逾期吗？钱多了吧？不怕上征信吧，那你逾期吧。

我一个朋友她信用卡被盗刷1万3年多了，上次银行报给她的利息和滞纳金一共已经2万多了，她说我没有钱还我也不还。她说反正已经成了银行黑户，也就不愿意为盗刷买单了。

我记得有次我被收取了506元循环利息，这个不是我有意逾期，是因为我少还了3千元，于是就被收取了循环利息，一个月收了506元是不是太可怕。于是我打客服电话据理力争，我本来账单是2.8万，我分批还了2.5万，我以为还完了，结果也没有短信提醒，手机银行里也没有看到提示，这就是我找到的最好理由，结果银行客服还是蛮理解的，给我申请了退还循环利息，但收取了50元，退给我400多，我已经很满足了。所以说大家尽量不要逾期也不要最低还款，免得被收了各种费用都不知道怎么收的。

三、账单分期收费计算

账单分期的费用要是详细计算起来也是很高的了，有时候被银行邀请分期还有优惠，比如减半收取，本来是8%多的年化率手续费，最低可以5%年化手续费，那么这种收费还是可以的。

我之前招行做过很多期邀请分期，但我都做得很少，比如几千元的分期几百元的分期都做过，手续费都不高。

要是平时按照正常的最低手续费的费率0.66%和0.72%来计算，分期12期，年化率还是蛮高的。因为你分期了每期还的金额是一样的，后面欠的钱越来越少了，但手续费还是一样的，所以就等于手续费高了。举个例子，你申请1.2万元分期12期，那么你的手续费应该是0.66*12=7.92%年化率，但你每个月归还(12000/12)+12000*0.66%=1079.2元，第二个月你就欠11000元了，最后一个月你只欠1000元了，但你的手续费依然是79.2，这样的情况下分期费用就变得很高了。实际年化率要达到15.84%了。