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达尔文1号:花消费型的钱,享受返还型的保障

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2019-3-14 10:08:48 来自粉丝部落 来自PC [ 复制链接 ]
文章首发公众号“十步读财”转载请注明出处:
十步刚写公众号那阵儿,过于急躁,希望所有人都能接受正确的保险理念。
比如认真写了上千字的文章,就想告诉大家:
消费型重疾比返还型重疾更划算;不能光看眼前的返不返保费,而是要计算通货膨胀和收益率。
自认为苦口婆心,言之凿凿,一心为了帮大家挑选最合适的保险
却无奈有些人根本不买账,认准了返还的就是比消费型的强。
后来随着接触的案例越来越多,客户的需求还真是千奇百样。
十步开始反思,任何人的风险需求都不同,
部分人对资金流动性要求不高,并且缺乏最基础的理财意识,只想要一份稳定的带有保障性质的低收益产品
那么返还型重疾险也未尝不是一个合适的选择。
可是预算不够怎么办?
返还型重疾是真的贵,一般家庭想承担要么削减其它保障,要么咬咬牙降低生活质量。
提醒一下大家,如果真的有经济压力,十步还是建议放弃返还型重疾吧。
不过伟大的是时代的发展,保险公司竞争愈激烈,出的产品是越好,受益的当然是广大消费者。
(希望各位多多良性竞争,造福百姓…)
于是乎……
一款号称“加量不加价,保额会长大”的重疾险产品,悄悄上线好几个月了。
达尔文1号,复星联合健康险公司出的一款单次赔付的消费型重疾险。
它的一个显著特点就是:用消费型的价格,享受返还型的功能。
听听这简短有力的介绍,是不是非常吸睛了。
达尔文的《进化论》核心观点就是物竞天择,适者生存
达尔文1号的出现,好像就是冲着“适者生存”而来的。
首先一张表格,先了解一下达尔文1号
老规矩,先说优点。
1. 重疾保额会长大
达尔文1号包含80种重疾,线上最高可投保60万保额;
同时每赔付一次轻症,重疾保额可以增加10%。
以60万重疾保额为例,第一次罹患轻症赔付后,重疾保额增加到66万;第二次72万,最高可赔付三次,理论上最高保额可达78万元。
2. 包含10种高发轻症
共35种轻症,赔付3次,无分组无间隔期,每次赔付25%的重疾保额;
包含了10种高发轻症:
极早期恶性肿瘤或恶性病变、慢性肾功能衰竭、不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、轻度脑中风后遗症、主动脉内手术(非开胸手术)、心脏瓣膜非介入手术(非开胸手术)、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤、视力严重受损、轻度面积Ⅲ度烧伤。
3. 现金价值终身增长
现金价值是人寿保险单的退保金额,关系着退保或身故时可以拿回来多少钱。
一般普通型重疾险的现金价值都成一个“山峰状”,
唯独达尔文1号逆了天,现金价值终身增长,趋势图是一直向上攀升。
如图所示:
这一点就是“用消费型价格的钱,买到储蓄型的保障”
以30岁男性、50万保额、保终身、30年缴费为例,
达尔文1号的现金价值从61岁开始就超过了累计保费,一路“飙升”直至104岁,最高可达保额的98%。
什么意思呢?假如30岁投保达尔文1号重疾,从61岁开始,即便没得重疾身故了,退回的现金价值,也已经超过了已交保费,最高甚至可达保费的2.5倍。
如果以平均寿命 75 岁来看,达尔文1号所达到的现金价值,几乎超过市面上所有的消费型重疾险,年龄越大,现金价值越高。
比如在80岁时,保险期限内没有出险,便可以以退保的方式,拿到现金价值,也就相当于拿回保费啦!
不过有一点需要注意的是,在投保的时候只有选择保障至终身,现价才会持续上涨;否则定期的现价最后也会归为0。
4.投保人被保人双豁免
达尔文1号除了有被保人的轻症豁免,还可以附加投保人豁免,并且价格很低。
当投保人发生轻症、重疾、失能、身故时,无需再继续缴纳保单剩余的保费,并且还能继续拥有合同规定的保障。
非常适合父母给孩子买,或者夫妻互保。
5. 细节见诚意
对“双耳失聪”、“双目失明”、“语言能力丧失”三种重疾没有进行年龄限制。
市场上大部分的重疾险都要求这三项重疾“三岁以上才理赔”,
而达尔文1号对这三项并没有年龄限制,
要知道这三项重疾,三岁之前的孩童发病率是很高的。
达尔文1号的优势这么多,那么有没有缺点呢?
主要有两个,都是关于轻症的。
第一,轻症赔付保额的25%,低于同业的30%的水平。
同时想要轻症增加重疾保额是有条件的:
① 如果先罹患的是重疾,那么赔付完一次后合同直接终止;
② 三次轻症必须是三种不同的轻症,即一种轻症只能赔付一次。
这样就拉低了增加重疾保额的概率,因为人一生中患3次不同的轻症几率也是很低的。
第二,仅包含35种轻症,且轻症含有隐形分组。
不过市面上真正做到轻症没有隐形分组的重疾,很少。
这两条缺点其实不算很严重,可以理解,
不过对轻症非常看重的人群需要慎重考虑。
总结一下:
同样的投保条件,在保费上,达尔文1号比康乐一生C和康惠保旗舰版稍贵
不过拥有亮眼的优势,设计更加人性化,并且富有特色,
非常适合追求返还型重疾险,但又没太多预算的朋友购买,
选择保至终身,现金价值超高,非常的划算。
总的来说,达尔文1号绝对是一款不错的、值得考虑的消费型重疾险 ~

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