负债多少，才不会影响到生活质量？

经常看新闻的人应该都发现了一件事情，那就是目前很多人都有负债的情况。

数据显示，当前90后负债率高达1850%，几乎是正常收入的18倍。另外，目前90后人均负债达12万之高。

现在这个社会，由于房贷、车贷等等原因，所以很多人都会有负债的现象。但是，你知道负债比例应该占比多少，才不会影响到自己的生活质量吗？

I、贷多少款，不会影响生活质量？

在《30岁之后靠钱赚钱》一书当中，提出了一个有趣的结论：债务偿还比率小于35%，是不会影响生活质量的。

那么，债务偿还比率是如何计算出来的呢？

偿债比率＝每月债务偿还总额/每月扣税后总收入*100%。

例如，小胖部门里有位同事前段时间刚买房，每月月供5500元，其每月收入为税后10000块，还包括每月2000块左右的公积金。

那么，这位同事的偿债比率是多少呢？5500/12000*100%＝45.8%。

按照公式所说，小于35%才不会影响生活质量，但这位同事明显没达标。不过，公式是死的，人是活的。

用这位同事的话来讲，每月还款减掉公积金后，自己的工资里只需要扣除2500左右，能供自己开销的工资还有6500块钱。

按照目前的他的消费水平来看的话，也不会影响到生活质量，顶多就是每月存不下钱而已。

II、除了贷款，家庭应该留多少流动资金？

所谓的流动性资金，即应急情况下能够迅速变现而不会带来损失的资产。通俗一点讲就是现金、活期存款、货币基金等等。

那么，流动性资金应该保留多少呢？一般情况下，流动性比率在3-8为最佳，这是如何算出来的呢？

流动性比率＝流动性资产/每月支出

例如，某朋友可快速变现的资金为10000元，而每月开支为2000元，则比例为5，可支撑其5个月的生活。

那么，为什么要写出流动性比率呢？这是因为很多人的理财方式趋于保守，将大量的资金放在活期存款、货币基金等里面，这样就会造成流动性比率过高，影响理财收益，进入亚健康的状态。

一般情况下来讲，流动性比率在5或6为最佳，多余的钱，则可用于其它的理财渠道，追求更高的收益。

III、月供过高，如何降低占比？

前面举的小胖同事的例子还算是比较好，其月供只占工资的45.8%左右，每月还是有一部分钱供自己和家庭的开销。

但生活中往往有些人，在工资极低的情况下买了车，陷入了2-3年左右的高负债情况，这，就是月供占比过高的情况。

换句话说，如果哪天因为发生一些事情，导致自己还不上月供的话，资金链就会断裂，情况就会相对严重。

那么，如何降低月供的占比呢？

1、节俭开支，消费降级

如果自己每月的工资比较低，且短期内无法提升工资收入，那小胖建议节俭开支，对自己的消费进行一定的降级。

例如，以前可能每天都吃外卖，那能不能换一下思路，自己买些锅碗瓢盆做饭吃呢？

如果自己做饭的话，每天哪怕是三餐，其开销也会比吃外卖要省一些，一个月下来，也能省出一比钱。

这，算是比较低级的办法。但是，也算是比较聪明的办法。

2、提升能力，改善工资收入

很多人将自己工资不高的问题，怪到公司效益不好身上，其实，这是错误的一种想法。

不论公司效益好与坏，都应该不断的看一些专业书籍、考一些专业的证书来提升自己的能力。

只要能力上去了，哪怕这家公司不给自己加工资，也可以选择跳槽来增加收入，而不是十几年都处于这个工资区间。

只有工资提升上去了，还款压力才会变小，也只有这样，才能让自己的生活越来越幸福。

3、多项管道同步开源，提升收入

凡是理财的人都知道开源节流一词，前面两点算是节流，那么，在节流的同时进行一定的开源，才能快速的增加自己的收入。

在开源方面，小胖见过很多的例子，某些朋友下班跑滴滴、有人靠画画卖钱、有人靠翻译挣钱、有人靠写作挣钱。

所有的这些开源方法，其实都和自己的能力有关，这也是为什么小胖在第二点里面所写要不断的提升自己的能力。

而这里的能力，不光是工作的能力，更是培养自己一些其它的赚钱技能。

只有当这些技能变现了，才能改善自己收入低的现象，也才能改善还款比例的问题。

4、利用理财，做好钱生钱

光提升自己能力还不行，还得多看一些理财书籍，了解一些理财的渠道，让自己的本金不断的滚雪球，为自己创收。

例如，去年大A股跌了25%左右，如果是在今年年初进行理财的话，哪怕是经历前两天大盘4.4%的跌幅，自己也是有得赚的。

这里所说的理财，包括但不限于股票、基金定投、定期、债券、外汇、黄金以及货币基金等等。

理财的方法虽然有很多，但是需要自己先不断的吸收一些理财方面的知识，了解到自己的风险接受等级，才能相应的进行钱生钱。

其实，合理的负债是有一定好处的，一是能够刺激经济和消费，二是能够给自己一些压力，让自己不断的想办法挣钱还债。

而这里所谓的想办法挣钱，也就是上面所说的重点：人生钱、钱生钱。

只有不断的让自己收入增加，才能在每月还款时不那么心痛。而只有养成了创收的习惯之后，才会更加热衷于赚钱，这些，都是相互的。

那么，您目前的负债比率是多少呢？自己有没有什么提升收入的方法呢？欢迎在留言区一起讨论！

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