负债多少,才不会影响到生活质量?

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2019-3-10 07:19:20 来自记账晒单 来自PC [ 复制链接 ]
经常看新闻的人应该都发现了一件事情,那就是目前很多人都有负债的情况。

数据显示,当前90后负债率高达1850%,几乎是正常收入的18倍。另外,目前90后人均负债达12万之高。

现在这个社会,由于房贷、车贷等等原因,所以很多人都会有负债的现象。但是,你知道负债比例应该占比多少,才不会影响到自己的生活质量吗?
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I、贷多少款,不会影响生活质量?

在《30岁之后靠钱赚钱》一书当中,提出了一个有趣的结论:债务偿还比率小于35%,是不会影响生活质量的。

那么,债务偿还比率是如何计算出来的呢?

偿债比率=每月债务偿还总额/每月扣税后总收入*100%。

例如,小胖部门里有位同事前段时间刚买房,每月月供5500元,其每月收入为税后10000块,还包括每月2000块左右的公积金。

那么,这位同事的偿债比率是多少呢?5500/12000*100%45.8%

按照公式所说,小于35%才不会影响生活质量,但这位同事明显没达标。不过,公式是死的,人是活的。

用这位同事的话来讲,每月还款减掉公积金后,自己的工资里只需要扣除2500左右,能供自己开销的工资还有6500块钱。

按照目前的他的消费水平来看的话,也不会影响到生活质量,顶多就是每月存不下钱而已。

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II、除了贷款,家庭应该留多少流动资金?

所谓的流动性资金,即应急情况下能够迅速变现而不会带来损失的资产。通俗一点讲就是现金、活期存款、货币基金等等。

那么,流动性资金应该保留多少呢?一般情况下,流动性比率在3-8为最佳,这是如何算出来的呢?

流动性比率=流动性资产/每月支出

例如,某朋友可快速变现的资金为10000元,而每月开支为2000元,则比例为5,可支撑其5个月的生活。

那么,为什么要写出流动性比率呢?这是因为很多人的理财方式趋于保守,将大量的资金放在活期存款、货币基金等里面,这样就会造成流动性比率过高,影响理财收益,进入亚健康的状态。

一般情况下来讲,流动性比率在56为最佳,多余的钱,则可用于其它的理财渠道,追求更高的收益。

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III、月供过高,如何降低占比?

前面举的小胖同事的例子还算是比较好,其月供只占工资的45.8%左右,每月还是有一部分钱供自己和家庭的开销。

但生活中往往有些人,在工资极低的情况下买了车,陷入了2-3年左右的高负债情况,这,就是月供占比过高的情况。

换句话说,如果哪天因为发生一些事情,导致自己还不上月供的话,资金链就会断裂,情况就会相对严重。

那么,如何降低月供的占比呢?
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1、节俭开支,消费降级

如果自己每月的工资比较低,且短期内无法提升工资收入,那小胖建议节俭开支,对自己的消费进行一定的降级。

例如,以前可能每天都吃外卖,那能不能换一下思路,自己买些锅碗瓢盆做饭吃呢?

如果自己做饭的话,每天哪怕是三餐,其开销也会比吃外卖要省一些,一个月下来,也能省出一比钱。

这,算是比较低级的办法。但是,也算是比较聪明的办法。

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2、提升能力,改善工资收入

很多人将自己工资不高的问题,怪到公司效益不好身上,其实,这是错误的一种想法。

不论公司效益好与坏,都应该不断的看一些专业书籍、考一些专业的证书来提升自己的能力。

只要能力上去了,哪怕这家公司不给自己加工资,也可以选择跳槽来增加收入,而不是十几年都处于这个工资区间。

只有工资提升上去了,还款压力才会变小,也只有这样,才能让自己的生活越来越幸福。

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3、多项管道同步开源,提升收入

凡是理财的人都知道开源节流一词,前面两点算是节流,那么,在节流的同时进行一定的开源,才能快速的增加自己的收入。

在开源方面,小胖见过很多的例子,某些朋友下班跑滴滴、有人靠画画卖钱、有人靠翻译挣钱、有人靠写作挣钱。

所有的这些开源方法,其实都和自己的能力有关,这也是为什么小胖在第二点里面所写要不断的提升自己的能力。

而这里的能力,不光是工作的能力,更是培养自己一些其它的赚钱技能。

只有当这些技能变现了,才能改善自己收入低的现象,也才能改善还款比例的问题。

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4、利用理财,做好钱生钱

光提升自己能力还不行,还得多看一些理财书籍,了解一些理财的渠道,让自己的本金不断的滚雪球,为自己创收。

例如,去年大A股跌了25%左右,如果是在今年年初进行理财的话,哪怕是经历前两天大盘4.4%的跌幅,自己也是有得赚的。

这里所说的理财,包括但不限于股票、基金定投、定期、债券、外汇、黄金以及货币基金等等。

理财的方法虽然有很多,但是需要自己先不断的吸收一些理财方面的知识,了解到自己的风险接受等级,才能相应的进行钱生钱。
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其实,合理的负债是有一定好处的,一是能够刺激经济和消费,二是能够给自己一些压力,让自己不断的想办法挣钱还债。

而这里所谓的想办法挣钱,也就是上面所说的重点:人生钱、钱生钱。

只有不断的让自己收入增加,才能在每月还款时不那么心痛。而只有养成了创收的习惯之后,才会更加热衷于赚钱,这些,都是相互的。

那么,您目前的负债比率是多少呢?自己有没有什么提升收入的方法呢?欢迎在留言区一起讨论!

(码字不易,看完请顺手帮小胖点个赞哈,小胖先谢过了,多谢多谢!)
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