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保险合同这么复杂,有没有秒懂的秘诀?

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2019-3-5 16:07:33 来自学习区 来自PC [ 复制链接 ]


常常有粉丝朋友“诉苦”:保险合同那么厚,那么复杂,总能把人看得头晕眼花,有没有什么方法能快速看懂它呀?

可是啊,费那么大劲去完全看懂保险合同,真的有必要吗?

保险合同可能是所有个人投资理财合同中,最厚的一份。

为什么呢?因为你买的保险,经常是几个保险加在一起的,是一套合同,一个主约带几个附约,每一个保险产品对应的条款都是厚厚的一沓,(它的厚度)其它金融服务产品很难比拟,大家看起来也感觉特别晕。

所以,自从保险进入中国,就一直有人问,怎么可以让保险合同通俗化,让我们能简单粗暴地快速看懂保险条款?

为此,监管机构也做了大量的努力。我说一说我个人的意见:我觉得这件事根本就没有价值。把过去的“投保人”变成“您”,把“保险责任”变成“我们保什么”,这个就是所谓的保险合同通俗化,真的起到作用了吗?我觉得一点作用也没有起到。

我觉得真应该做的是教育投保人:保险合同所谓看懂看不懂,不那么重要。

这里面有三层意思:

第一层意思:保险合同本身是合同种类中的附和合同,作为投保人根本没有跟保险公司 argue(讨论)的空间。所谓有 argue 的空间,比如说你购买一个东西,可以跟老板谈谈;没有 argue 的空间,根本没得谈,那你搞那么明白有什么意义呢?

消耗这么多时间,你只能选择买或是不买,或者换一家公司,可家家公司又都差不多,所以这件事不要去操心。

第二层意思:什么样的保险合同条款会比较特殊呢?过去保监会所禁止的奇葩保险的合同,奇葩保险比如月圆险、下雨险,在一定时间内结婚给你个钻戒的爱情险等等。可这些已经被保监会给禁止了,奇葩保险以后不准上市,因为它没有风险分散的功能。

谈到第三点:在看这些制式(也即附和)保险合同的时候,我们真正应该注重哪些呢?

我觉得只要注重它所保的责任和费率性价比就行了。很多人说我想看一看责任免除,其实“责任免除”这件事情,一言以蔽之,在一个庞大的保险责任平面上,有一个清晰的圈,这个圈就是免除的范围,圈之外都是承保的范围,所以这个圈只要画清晰就行了。这个圈大一点、小一点,根本不影响整个保险责任能够差多少。

要看什么呢?就看保险责任本身大的分类。

以重疾险为例,重疾险大的分类有什么好分类的呢?保重疾的,保不保轻症?它保轻症就要比保重疾的保得多一点,对吧?保重疾到底是保一年期的,还是保十年期,还是保终身的?这是要看清楚的,肯定保终身的要比保十年期的充足得多,保费也贵得多,保十年期的比保一年期的又贵得多。

若保了终身,再问是能赔一次,还是能赔三次,或是能赔五次?

在多次赔付的基础上,再问是否分组赔付?比如说虽然能赔五次,但癌症只能赔一次、心脑血管只能赔一次;还是不管什么情况,只要在重疾承保范围内,都能赔五次。

只要看清了这些,你就知道保险的进步脉络:定期的不如十年期的保障充分,十年期的不如终身的保障充分,终身的不如赔多次的保障充分,赔多次的又不如赔多次不分组的保障更充足。

你在知道了这个排序后再去看一看费率,就能知道我为增加一点点功能,我要额外付出多少保费,然后就可以算出来这张保险的性价比高不高,这就够了。



很多朋友说这也很难,这事它就是难。刚才我说的这一连串的进步,它用了十几二十年。在刚刚有重疾险的时候,它就赔一次,到了今天才赔多次,后来的多次赔付不分组,是这两年才出来的。

简言之,我们应该保持的心态是,那些复杂的条款,什么责任免除、中间打官司起争议去哪等等,这些律师才关心的事,我们不要去关心,没有什么可比性。

我们只要关心保险责任和自己付出的保费。保险责任对任何一个产品,只要列出一个由低到高的排序,你再看每增加的一点成本,跟所得到的东西是不是自己想要的。当然,这个过程也不容易。但这至少是可以量化、可以规划的一个过程。

这就是我对如何读保险条款的一点小小建议。当你把目光锁定到了所买保险的责任和性价比的排序上,我所建议的人工智能规划也才有价值,才可能帮你出一个好的方案。

如果你天天都在琢磨,这里面的条款有没有陷阱,这句话有没有弦外之音,不好意思,那人工智能真的帮不上你啥忙了,最终你在选择焦虑症中,可能啥东西也买不到了。

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