理财3年，为什么钱越理越少？

“财富管理的道理我都懂，‘高人’指点的法则我也尝试了不少，为什么我的钱越理越少？”

多少人有这样的疑惑？确实很努力的学习了，钱却越来越少。

“书本”上的定律法则

用几个数字来解释理财法则，无疑是一种直观且简单的记忆方法。

比如大家熟悉的家庭资产配置“4321法则”、股票等高风险资产持有量的“80法则”以及家庭保险配置的“双十定律”等等，记住这些法则，在投资理财的时候，对如何分配资产，买多少才合适，才好有个大致的了解。

但是，这些法则真的都是金科玉律吗？我们是否要机械地执行这些定律、法则呢？

买保险的“双十定律”

所谓“双十定律”，第一个十，是指家庭年保费支出应占家庭年收入的10%左右。这里的保费支出，指的是购买纯保障型产品，比如意外险、重疾险、寿险、医疗险等产品，并不包含理财型保险。

第二个十，则是保额要达到家庭年收入的10倍。如果我们严格按照这“两个十”来买保险，是否合理呢？

举个例子

小孙一家四口，年总收入100万+，在一线城市有三套房产，一套自住，两套出租，现有80万剩余房贷，两个孩子每年的教育支出在15万左右，家庭年结余50万+。

小孙一家属于典型的高收入中产阶级，如果算上房产价值，身家已经过千万了。但是，如果让小孙按“双十定律”买保险，即每年拿出10万付保费，尽管这笔钱拿得出，但1000万的意外、重疾和寿险保额显然也是没必要的。

从案例来看，如果机械化地执行“双十定律”，就会造成保额多，浪费的情况。要让保险真正起到保障作用，还是要结合家庭的人员结构、收入构成、保障需求和资产情况进行个性化的判断。

买保险其实是个很专业的事情，想获得科学的规划，合理的保障，就要找个专业的平台，专业的人来提供帮助。

资产配置的“4321法则”

简单说，“4321法则”是指理财时将家庭总收入分成4份，其中40%用于供房及其他项目的投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备不时之需，10%用于保险。

如果照搬以上比例，对于收入不高、结余也不充裕的家庭来说，拿出30%的钱用于日常开支，根本不够，10%的钱买保险也是强人所难，很不现实；而对于一个高收入、高净值的家庭而言，上述配置比例无法满足家庭对于资产增值的需求，虽然也要准备应急资金，但也没必要占收入的20%这么多，同样与实际不符。

股票“80定律”

所谓的“80定律”，就是在投资时，我们持有高风险产品的资金比例不能超过80减去你的年龄，具体公式为（80-你的年龄）*100%。

这一定律主要运用于股票投资方面，比如30岁时，投资股票的资金不要超过全部投资资金的50%。

虽说，年龄越大，理论上可以承受的风险越低，但是你选择什么样的投资产品，买多少，根本上还是跟你对这类产品的认知程度和自己主观上对风险的偏好有关，年龄往往并不起决定性作用。

综上，多学习了解一些理财法则当然是有必要的，但在实操中，还是要结合自身的实际情况进行灵活调整，财富管理需要因人而异，而且每个人在财富积累，增长过程中也需要根据情况不断总结 ，不断调整。对于大多数人而言，选择一个安全，可靠，专业的平台可以达到事半功倍的效果。