为何医生说没事，保险公司却抓着不放？

首发 | 公众号「 吐逗保 」

文 | 吐槽君

之前吐槽君有写过一篇关于体检的文章《体检是否影响购买保险？》，详细罗列了各类病症对购买保险的影响。

当然其中也包含了，对于甲状腺结节这一常见疾病的分析。

之后有很多的朋友进行了如下的类似反馈：

所以今天吐槽君就来好好掰扯掰扯，关于保险公司核保的那些事~

一、医生说没事，保险却不行？

很多朋友可能都会有过这个疑问：

为什么去检查身体的时候，对于某些病症，医生给出的结论是无需治疗，而保险公司却要除外、加费，甚至直接拒保？

其实这个问题很简单，只是因为医生与保险公司关注的时间点不一样：医生关注的是当下，而保险公司更多关注的是未来。

医生关注的是当下是否需要治疗，这个病症是否会对病人当前的生活有影响。

而如果既不需要治疗，也对生活无影响，医生肯定不会拉着你去做手术（手动狗头）

而保险公司则是关注出险的几率有多大，例如上文提到的甲状腺结节，无论病情是否需要治疗，但都会存在一定的癌变几率。

而很明显，在重疾险中甲状腺癌也是需要理赔滴~

这也就是为什么，医生说你没问题，但是保险公司却觉得你问题很大的原因……

二、保险公司究竟如何核保？

想要搞清楚保险公司是如何核保的，就要先搞清楚核保的概念：

核保一般是指保险核保，保险核保是指保险人在对投保的标的信息全面掌握、核实的基础上，对可保风险进行评判与分类，进而决定是否承保、以什么样的条件承保的过程。

国内长期不健康的线下保险销售模式，使得很多人都没有意识到，不光是你在挑保险，保险同样在挑你……

在投保前，保险公司是会针对我们所提供的信息，做出风险评判。

风险从低到高依次会给出：

正常承保 ＞ 加费承保 ＞除外承保 ＞ 延期 ＞ 拒保

当然这也是对客户有利程度的排名。

吐槽君其实是很认同这种方式的，保险其实可以看做一个所有参保人员共用的理赔池；

让风险较高的参保人多交钱，或者不保障风险较高的部分，这样对于所有参保人员来说才是公平的……

三、除外或加费，还投保么？

1、加费

吐槽君个人认为，其实能加费后正常承保，已经是很幸福的一件事情了。

首先，保障没有缺斤少两，该保障的一分也不少，在理赔时与正常承保的人群没有任何的区别。

其次，加费承保的疾病一般都处在一个很奇妙的时期——略严重一点就会拒保。

而这类疾病一般都会随着年龄的增加继续恶化，所以”说过了这个村就没这个店“不再是促销的话术，而是真的如此。

BUT！！！

有些朋友会遇到加费后保费倒挂的情况（即所交保费大于保额），当出现这种情况的时候，吐槽君则建议谨慎投保。

2、除外

绝大多数情况下，但凡还有一家可以提供加费承保的，就不要考虑除外。

因为保险公司既然会除外，就表明你的除外部分的风险要远远高于常人，同时更证明你需要这部分的保障。

当然也有特殊情况，这就不得不再次提起甲状腺结节了……

甲状腺结节大多数重疾险的除外结果都是不保障甲状腺癌。

但其实，甲状腺癌症的5年生存率高达90%，且大多数患者是不需要进行放化疗的，只需手术切除后服药稳定即可。

不需要放化疗意味着什么？意味着治疗费用会较低，且医保报销比例会较高。

直白的讲就是，大多数甲状腺癌症的治疗费用，在我们可承受范围内。

而这部分保障被除外了，其实对于我们的影响不是非常的大……

四、如何争取更好的核保结果？

既然知道核保是我们跨不过去的一个坎，那只能尽量去争取到更好的核保结果。

1、多家核保，择优选择

要知道不同公司、不同产品，甚至于同一款产品在不同时期，不同核保员手里都可能会有不同的核保结果。

以这三款重疾险的智能核保为例：

可以看到，其实相同的病症，我们可以选择不同的产品，确保我们的病症可以获得最优的核保结论。

2、病症调节之后核保

比如肥胖，某些有BMI限制的产品，会对肥胖进行加费、除外甚至拒保处理。

我们大可以将体重降下来之后进行投保。

某些慢性病（如高血压、高血脂等）也可以这样，但是要注意的是，如果有按时服药或定期检查也一定要如实告知！

当然吃了降压药，再去测血压这种掩耳盗铃的事情就不要做了，人家健康告知里说的明明白白：您是否目前患有或曾经患有下列疾病或症状……

3、积极收集资料，配合告知

当然如果我们既不能调节病症，也无法更换产品，我们所能做的就是积极收集所有对我们核保有利的资料。

向保险公司尽量证明我们的出险概率不高，期待保险公司能给出比较好的承保结论。

五、写在最后

吐槽君今天整理了一下基本的投保思路，希望可以帮助到那些身体状况有问题，又没把握该如何核保的朋友们。

没病时是你挑保险，而身体出了问题的时候，就是保险挑你了。

我是吐槽君，愿大家身体健康，爱你们！

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