春“劫”后，信用卡欠款还不上了怎么办？

春劫刚过，被逼婚（生娃/二胎/谈朋友）的小伙伴还好吗？每天大鱼大肉，被油腻酒水摧残的肠胃还好吗？各种回老家路费、红包利是、出游、年货买买买，钱包君还好吗？

如果信用卡的账单还不上了，你怎么办？

最简单的方法，当然是采用账单分期。

打个电话，咨询客服分期的费率，算一算费率是不是划算。觉得合适了就跟客服申请分期，就怎么简单。

不过分期的坑大家也都知道。第一，它的实际年化费率，要远远比银行给出的费率高很多。因为分期之的第二个月开始，你实际上已经还掉一部分欠款，不占用银行那么多钱了，可是手续费却还按第一个月扣那么多。有人计算过信用卡账单分期的实际，年化利率高达14%-18%。

网络上有很多分期实际年化费率的计算器，大家可以百度一下，算一算具体年化费率到底是多少。因为各家银行的费率不一样，分多少期的费率也不一样，coco就不举例了。

另外，coco给大家一点小提示，就是部分银行的分期费率其实是可以“商量”的。尤其是客服打过来邀请你办分期的话，这时候可以跟客户谈谈心，要求把费率降低一点。如果对方不肯降费率，还可以申请延迟一个账单周期再还款。比如本来应该2月28号是你的最后还款日还款，延迟账单日，就有可能推迟到3月28号才还款，无形中多了一个月的时间让你准备资金，可能会让你觉得轻松不少。

第二，还最低还款并不是不能考虑。

如果你的欠款还不上只是超短期的就那么一二十天，也许下个月工资发了还是某笔投资到期了，就能还上，那么还最低还款额可能会比你分期划算。

最低还款额=上期账单最低还款额未还款部分+本期账单透支余额*10%

还了“最低还款额”上的数额之后，剩下的部分在下一次账单日来临之前不还，也不会被算作逾期，可以确保不会留下不良征信。剩下的钱可就要收费了哦，收费是按照日利率万分之五计息。这个计息，不同银行也有不同计算方法。全额罚息or余额罚息两种。

全额罚息计算方式相对简单，即客户偿还了部分款项，计算罚息时不扣除偿还部分，仍按照全额欠款计算。

假设银行对小伙伴采用的是余额罚息，那么，收费会少一丢丢。计算的方式是由两部分构成：

第一部分是从消费日起，到还最低还款额的那天，全部欠款必须缴纳利息

第二部分是从还了最低还款额的那天，剩下的欠款缴纳利息。

第三个可以考虑的，就是信用卡代缴。

信用卡代缴其实也是一种贷款，这是一些平台推出的帮助用户垫付信用卡欠款的一项服务。有不少平台的信用卡代缴费了是比分期低的，因为它必须和银行分期抢客户嘛！ 不过这个是不一定的，信用卡代缴平台会根据用户的信用情况来给出代缴费率。实际费率低的11%，高的达到20%也有可能。有可能有些平台还会收取会员费啊。所以，申请之前仔细咨询仔细计算哦！