那些宣称自己0逾期、0坏账的平台可信吗?

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2019-2-18 15:29:52 来自记账晒单 来自PC [ 复制链接 ]
本帖最后由 Lyanna 于 2019-2-18 15:29 编辑


在挑选P2P平台的时候,总看见一些平台宣称自身背景强大、风险承受能力强,0逾期、0坏账等等。

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然而可信吗?未必!

众所周知,网贷借款门槛较低,一只需要提供手机号、身份证号就可以申请小额借款,而选择网贷的那些人要么是觉得银行审批流程麻烦,要么是在银行贷款审核不通过,网贷是其退而求其次的选择,因此这些借款人的资质自然不如银行借款客户优质。

根据银监会统计,2018年末,商业银行不良贷款余额为2万亿元,不良率为1.89%,P2P可想而知。就连监管部门都说,“行业大部分平台所称的不良率严重违反常识,甚至是自欺欺人”。

平台都是利己的。监管不到位给平台可操作的空间,再加上行业内也没有统一计算口径,平台往往是关起门来自己说了算,数据当然是怎么好看怎么来。

那么为什么有些平台逾期率如此低?

1.新成立的平台,风险尚未释放
新平台各个借款项目尚未到期,真实的逾期和坏账也没暴露出来,此时坏账率自然很低。

2.借新还旧,风险滞后
当借款人到期出现还不上款的情况时,允许其继续借款,把本来到期的债权变成一个新的债权。
如此一来既粉饰了平台逾期数据、又变相增大平台业务规模,降低了逾期率,同时增加了新的债券、增加了新的风险,治标不治本。

3.垫付消除逾期/坏账金额
通常平台会对逾期的债权进行回购或者启用担保金进行垫付。平台进行垫付,逾期率自然也变低了。

4.增大平台待收规模
平台逾期率= 出借人到期XX天内尚未收回的资金/对应时期的待收规模*100%

在实际计算中,平台往往将截止目前的全部待收作为分母,未到期的债权也被计算在内,稀释数据。有的平台甚至直接用成交总额作为计算公式的分母,逾期率或坏账率就更小了。
也有平台选择短期冲量来增加待收规模,使分母变大,逾期/坏账率被稀释,计算出来的数据也就更低了。
行业对计算口径未做统一,平台的真实运营数据也并不公开,所以我们投资人很难窥探真实的逾期/坏账率。
因此我们所看到的平台披露的逾期率并不可信。

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如何看待平台逾期?

我们首先必须认识到,平台逾期是真实存在的,只是平台通过债权回购等方式消除逾期金额,亦或者运用各种手段模糊重要数据,将其粉饰得更好看而已。

另一方面,当平台真正出现逾期,到期的资金收不回来,很容易发生踩踏事件,引发挤兑,这时平台就会甩锅给用户,称投资人疯狂提现造成挤兑累,加剧平台暴雷速度。试想一下,如果平台的业务真实,项目一一对应,不涉及资金池,即使有几个项目出现逾期,也不至于被挤兑而全盘皆输。归根结底,还是资金池风险太大,监管部门才会一而再再而三的禁止。

对于咱们这些投资人来说,还是尽量选择业务真实,风控较好的平台。声称0逾期、0坏账的平台不可信,千万不可只看表面数据无脑上车,要不然下一个雷的可能就是你。。。

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