[科普]

【投保指南】如何给孩子买保险③——医疗险

浏览:8 评论:0
6 天前 来自保险规划 来自PC [ 复制链接 ]
本文主要讲关于医疗险的五个话题,阅读需要5分钟,您可以了解到以下内容:





一,医疗险是什么?
通俗的讲,社保中的社区医疗,新农合,商业医疗险,都是医疗险,凡是可以报销生病了在医院花的钱的保险都可以称之为医疗险。



二,买了重疾险,还有必要买医疗险吗?或者买了医疗险,还有必要买重疾险吗?

先来科普下重疾险和医疗险的区别是什么?

重疾险属于定额给付型保险,
医疗险则属于费用报销型保险。
重疾险解决的是因为罹患重大疾病而导致的未来2-3年内的收入损失以及病人未来的长期康复护理等费用问题,而医疗险则解决的是实际医疗费用的问题。两者互为补充,不能替代。

重疾险赔偿范围窄,仅限于触发重疾险理赔条件的情况
医疗险理赔范围广,只要在指定医院住院产生的费用即可按规定报销

对于已经为孩子买了重疾险的家长而言,要考虑:

(1)没达到重疾理赔标准的疾病,所产生的花费,家庭是否可以承担?

(2)重疾险等待期内的风险,是否要考虑弥补?

(3)家庭预算有限,重疾险保额不足,是否可以选用医疗险转嫁一部分医疗费?

结论,对于已经为小孩投保了重疾险的家长而言,挑选一款互补的医疗险也是很有必要的。


而对于已经为孩子买了医疗险的家长而言,要考虑:

(1)医疗险的续保问题,保险公司突然停售某款医疗险了怎么办?

(2)医疗险的功能是针对符合规定的合理且必须的医疗费用进行报销。
什么是“合理且必须”?食品滋补,医疗康复,我的误工费算不算?

结论,千万不能陷入“买了医疗险,就不需要再买重疾险”的重大误区了,尤其是长期重疾险产品,一定要给小孩配置上。




讲清楚了医疗险和重疾险的区别之后。我再来简单介绍下医疗险的具体情况。

三,少儿医疗险的常见的类型有哪些?




普通医疗险一般年度保额较低,从几千到几万元不等。主要包含住院费用报销和门急诊费用报销。普通医疗险与中端、高端医疗险最大的区别在于:普通医疗险的费用报销范围仅限于社保三大目录(定点医院目录、药品目录、诊疗项目目录),而对于公立医院的特需、国际部甚至私立医院的医疗费用都是不予报销的,同时像一些疗效比较好但费用昂贵的进口药、进口医疗器材也是不予报销的。

中端医疗险一般年度保额在100万-200万之间。常见的责任是住院费用报销和特定门诊(比如癌症化放疗门诊、手术前后门急诊、肾透析门诊等),一般是不包含普通门急诊的(比如日常的感冒发烧就诊费用)。同时,中端医疗险最大的特点其实并不在于保额的高低,而是突破社保三大目录的限制,尤其是对于药品目录的突破。中端医疗险一般除了可以报销社保目录内的医药费用,对于上面提到的进口药也是可以按规定报销的。另外,部分中端医疗险对医院的要求也比普通医疗险更宽泛,除了大陆公立二级及以上医院的普通部之外,像公立医院的特需部和国际医疗部也是可以涵盖的,甚至有些公司的中端医疗险还可以囊括一些非昂贵的私立医院。

高端医疗险则相对适用于经济条件比较好的高端富裕家庭。这类产品价格往往较贵,每年的保费投入在1万元以上,高的甚至达到3-4万元。高端医疗险一般涵盖的医院范围最为广泛,除了中国大陆地区的医院外,还可以涵盖港澳台、亚洲日本、全球包含美国的顶尖医院。同时,高端医疗险的年度保额也很高,可以在500万甚至1000万以上。当然像是进口药之类的就更不在话下了。而且大部分高端医疗险都可以支持直付服务,也就是病人拿着高端医疗险的会员卡去医院就医,不需要自己提前垫付费用事后找保险公司报销,而是直接由医院和保险公司结算费用。不仅如此,高端医疗险相比常见的中端医疗险,往往还包括牙科、眼科、生育、健康体检等方面的特殊医疗费用报销。

相比普通医疗险、中端医疗险和高端医疗险,我个人认为如果是普通家庭的话,中端医疗险的性价比最高。

不过中端医疗险一般会设定一个免赔额,常见的是1万元,超过的部分才予以报销。不过也正是因为此,中端医疗险的价格会相对亲民。对于觉得1万免赔额太高的朋友而言,我觉得可以这么来思考:对于普通家庭而言,如果孩子生病的花费在1万以下,我相信家长是负担得起的。而且既然花费在1万元以下,也说明孩子的病情不是很严重,不太会影响孩子乃至整个家庭未来的生活水准。但是如果孩子生的病相对严重一些,可能动辄花费十几万甚至几十万,那么此时中端医疗险的保障作用就很大了。所以可以把中端医疗险当做是对重疾险产品的一个有效补充。

同时,尽管中端医疗险往往不包含普通门急诊的医疗报销。但是大家也要反过来想想,普通的门诊费用其实也花不了太多钱,对整个家庭的财务影响是较小的。而普通门诊的发生率当然要比住院和特殊门诊的发生率要高很多,所以一旦产品责任包含了普通门急诊医疗的话,那么保费就会比仅仅有住院医疗和特定门诊医疗的产品价格高出很多很多。所以如果想追求性价比的话,就不必要求医疗险包含普通门诊医疗责任,这也是市面上中端医疗险价格比较亲民的另一个重要原因。

二,海外医疗的那些事情



什么是高端海外医疗保险?
高端医疗保险是针对高端人群设计、高保额、突破国家医保限制、就医直付、覆盖广泛的一种商业医疗保险。
高端医疗属于消费型产品,保费交一年保一年,不同公司的保险产品保障范围各有侧重,保费也不同,其核心体现的是消费者对高品质医疗服务的追求。

为什么选择高端医疗保险?
随着收入日益提高,人们对生活质量也有了一定要求,更加关注养生、保健等内容,急需个性化、定制化的医疗服务,公立医院的就诊体验以及就诊项目早已无法满足部分人的需求。每年投入部分费用,让自己有一个更好的就医体验,是一种不错的选择。比如,你不想排队,你想要护士和医生对你微笑的服务等等。

高端医疗有什么特色?
保额高
保额多在800万~2800万之间,除在美国就医外,投保人基本不用担心保额上限的问题。
体验好
在公立医院,看病5分钟挂号3小时是常有的事情,更别说医生护士的服务态度了!这些问题高端医疗都能解决,投保人不仅能享受到优质医疗服务,同时不用担心费用受社保限制,必要的医疗费均可涵盖。另外,保险公司可为投保人配备专属客服,随时为投保人解决各种就诊问题。
理赔方便
选择直付医院就诊时,投保人无需支付现金,费用直接由保险公司与医院结算;选择非直付医院就诊时,提交报销单据后一般10~15天即可获得理赔,也很便利。
项目全
除了基本的门诊和住院保障,生育、体检、疫苗、口腔、针灸、全球紧急医疗等项目任你挑。
资源好
挂号难、床位紧缺这些都不再是问题,保险公司会给你安排最好的医疗资源;预约专家、独立病房、进口医疗资源理赔都不叫事儿,连赴美生子也可涵盖。

适合什么样的人?常驻大陆需要昂贵私立医院服务的,有全球就医需求,有赴美就医需求,有境外生育打算
四,选购医疗险时需要特别注意的细节
医院类型
中国大陆医院体系一般分为以下几类:
1.公立医院 普通门诊部
可社保报销
2.公立医院 特需门诊部
部分社保报销,部分自费
3.公立医院 国际部
不可社保报销,全自费
4.一般私立医院
不可社保报销,全自费
5.昂贵私立医院
不可社保报销,全自费
是否涵盖社保目录以外的用药
免赔额,(门诊日免赔额)
报销比例

全部评论 楼主直播
您需要登录后才可以回帖 登录 | 注册