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【投保指南】如何给孩子买保险②——重疾险

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6 天前 来自保险规划 来自PC [ 复制链接 ]
本帖最后由 保险规划师苏几 于 2019-2-10 11:09 编辑

阅读本文需要6分钟,大家可以了解到以下内容:



简单回顾一下上节课,我们讲的主要内容,
一,少儿在成长阶段面临的风险有哪些?
第一就是失去父母的风险,第二是疾病和意外
二,购买少儿保险的常见误区?
1,买错对象。 2,买错险种。3,保额太多或者不够。4,险种不全
三,社保和商业保险的区别?
社会保险基础是基石是打底裤。商业保险呢是补充是必需品是羽绒服。
四,购买少儿保险的总体原则
先社保在商保,先为家长自己购买,尤其是家庭的经济支柱优先购买,之后再给小孩购买。
对于家长来说,适合的基本险种就是重疾险,医疗险,意外险,定期寿险
小朋友的保险建议呢主要是围绕在重疾,医疗和意外

下面正式进入今天的主题。

(一)重大疾病保险
一,常见的少儿重大疾病都有哪些?治愈率如何?



什么是“重大疾病”
其实在医学术语上,并没有重疾和非重疾的说法
重疾的“重”主要体现在危害大、不好治和花费多这三个方面
那么什么样的疾病危害大、不好治和花费多呢?一般涉及到重要器官手术的,尤其是需要全身麻醉手术的疾病。比如说脑部、眼睛、听力、脊髓脊柱、心脏、肺脏、食道、胃肠、胰腺、肾脏、生殖器官、四肢骨骼手术等等。

为了保持客观理性和严谨,我从一些相关网站上整理了一点关于少儿重疾发生率的数据,大家可以简单参考一下。

摘要一:世卫组织资料显示,中国0-14岁儿童的肿瘤发病率为19.0-89.9/10万,其中恶性肿瘤的发病率由以前的10.14/10万上升到了21.29/10万。

摘要二:儿童恶性肿瘤发病率统计分析表明,最常见的三种儿童恶性肿瘤是白血病、脑和神经系统肿瘤、淋巴瘤,分别占儿童肿瘤总数的35.8%、17.9%和11.3%。同时,淋巴细胞性白血病发病率以每年增加1.68%的速度呈上升趋势。白血病位居我国儿童恶性肿瘤发病率前列,15岁以下儿童发病率约为十万分之三,尤以2至7岁的儿童居多。

其实真的没必要列举这些数据了,相信大家在身边或者朋友圈里面一定见过不少。

除了大家熟知的白血病之外,还有很多少儿常见的高发重疾,比如:重症肌无力、严重幼年型类风湿性关节炎、严重脊髓灰质炎(即小儿麻痹症)、良性脑肿瘤、脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、心脏瓣膜疾病(需接受开胸进行心脏瓣膜置换)、严重III度烧伤、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血、严重心肌病、系统性红斑狼疮、严重川崎病等。

尤其是当下环境状况令人堪忧。空气污染、有毒食品、水源污染,还有家装污染(如装修后房屋存留的甲醛)等,只能说国人的生活环境越来越糟糕,大病发生率估计会越来高了,所以国家和政府呢现在就很强调让我们老百姓自己去购买商业重疾保险。

这里,我想多说一句。很多保险公司的代理人在推荐少儿保险时,总是会提到配置少儿保险的优先顺序。有的说先意外险,再重疾险,也有的会说先重疾险,后意外险。我觉得这些观点都没有错,但是如果有保险代理人推荐你先买理财保险,再买保障保险,那请你离他远一点,他想让你掉坑里,因为我们一定要先做足保障,再去考虑理财。

对于我而言,重疾险和意外险究竟谁应该排在第一优先级,我觉得都行,因为:你永远不知哪个风险会先来临。你最担心哪个就先买哪个。


二,得了重疾之后到底有多少机会得到治愈?



小孩罹患重疾后的治愈率整体上是高于成年人的。随着医疗水平的进步,儿童肿瘤的治愈率越来越高。上世纪60年代初,儿童肿瘤患者5年生存率仅为30%,80年代中期达到65%,90年代中期为75%,现在已达到或超过80%。
下面我说几种常见的:
儿童急性淋巴细胞白血病「治愈率约 75%~90% 」
儿童恶性肿瘤:
肾母细胞瘤「治愈率约 70%~90% 」
儿童神经母细胞瘤「治愈率约 50%~80% 」
尤文氏肉瘤「治愈率约 50%~80% 」


在“重大疾病的就医攻略”这个话题中,我给出的两大攻略分别是:找对人和备足钱。
1,首先是找对人
我国从一线城市到四线城市的医疗水平落差非常大,比如某地级市有600万人,但是能够做心脏冠状动脉支架手术的大夫只有1位,但实际上每年这个城市有3000人患者需要做这个手术。

而相比之下,北京可以做这类手术的医院就有40家,能够独立完成手术的大夫就有600多人。

还有就是同一个城市各科室的水平也很大。比如说我们都很清楚北京天坛医院擅长神经内外科,积水潭医院擅长骨科,安贞和阜外医院擅长心血管疾病。所以如果是做心脏相关的手术的话,大家公认的、也是普遍想到希望优先去的医院就是阜外和安贞医院了。

这个信息很关键。也就是说如果病人想得到最好的救治,一定要了解清楚哪些医院比较擅长此类疾病的治疗和手术,这也是说要找对人(包括找到对口的医院或者对口的医生)

2,其次是备足钱
虽然我国的社保覆盖率已经超过90%,但是社会保险保的只是基本,且仅限对社保目录内的医疗费用进行报销。而事实上,如果罹患了重大疾病的话,社保是无法解决问题的。
举个例子:比如一位有社保的肺癌患者,第1年的医药费大概50万元,其中自付的比例就高达74%(这还是没有服用昂贵靶向药的情况下)。还有一位是退休的病人做冠心病搭桥手术,自付比例也高达45%。

这两个个案例中,因为病人都是来自普通工薪家庭,所以入住的都是公立医院的普通病房。而若是想入住级别更高、服务更好的特需病房,那收费水平就会更高了。

所以说,生病本身并不可怕,不足以让病人和家庭陷入绝望。真正令人绝望的是:知道哪家医院的医生水平高,知道这类疾病的治愈率不错,五年生存率很高,但是却没有钱来支撑所有的手术和医疗费用。

有一位唐都医院的医生朋友跟我说,她说其实做医生压力是很大的,他们最想听到病人说的话就是:
大夫,你不用担心钱的问题!
为什么压力大呢?因为他们要保证既能将病人治好,同时还要考虑家属的经济承受能力。
我最近在看《人间世》,是一个医疗新闻纪录片,拍的是上海瑞金医院里医患双方面临病痛、生死考验时的重大选择。这句话在里面出现了很多次。我希望,万一将来我也碰到这种问题,我也能有底气跟医生说出这句话。


三,应该为孩子购买多少额度的重疾险?
什么是保额?保额就是万一出了事,你希望从保险公司可以拿回来多少钱?有朋友说,那当然是越多越好了,但其实也不是这样,因为保额越多意味着你要付出的保费也越高啊,谁家的预算也不是无上限的,而且我们买保险不是为了挣钱,而是为了抵御风险。所以保额并非越多越好,而是够用就好,那么,保额多少才够用呢?要计算保额,就不得不提下重疾险保额所覆盖的费用构成有哪些。





简单说,大家要记住,这个保额应该是足够覆盖孩子家长的未来2-3年的收入中断损失+未来2-3年的孩子康复营养费用+重疾治疗相关费用。

先说下重疾的治疗费用情况,根据不完全统计,癌症(恶性肿瘤)的治疗费用在22-80万之间,急性心肌梗死的治疗费用在10-30万之间,良性脑肿瘤10-25万之间,重大器官移植和造血干细胞移植22-50万之间,冠状动脉搭桥术10-30万之间,心脏瓣膜手术10-25万之间,慢性肝功能衰竭10万/年,终末期肾病10万/年。

如果仅看家长们比较熟悉的少儿白血病的话,我在也去学习和了解了大量相关信息,简单提炼几句:

摘要一:白血病需要骨髓移植的患者必须要先达到完全缓解,所需费用约10万元至30万元不等,骨髓移植从“入仓”到“出仓”所需经费在30万元至40万元,移植后因为面临着,移植物,抗宿主病、感染等诸多严重并发症,每年所需医疗费用在20万元以上。

摘要二:白血病所需医药费,要看孩子的患病类型、年龄大小、治疗过程。顺利的话,20万元左右能够治愈;中高危病情,可能要30万-50万元;有些难治疗的,上百万也有可能,上不封顶。我听说过最严重的一个,在重症室一次花了二三十万元。

摘要三:浙大儿院血液科主任汤永民教授说,白血病在浙江省规定的单病种治疗规范中,整个疗程为18万-25万元。但是白血病孩子抵抗力差,要打化疗药物和移植造血干细胞,很容易感染产生并发症。而每感染1次,用上抗细菌、抗病毒药物,可能1天就要用掉好几千甚至上万元,感染1次治两三周,来1次医院就得用掉十几万元。

摘要四:白血病已非不治之症,通过化疗、造血干细胞移植等方式,80%~90%可以缓解,60%~70%可以治愈。然而,白血病治疗周期长,一般需要2~3年,治疗费用10万~30万,骨髓移植费用30万~100万,且在此期间的任何闪失都可能导致复发。我们在医院了解到,儿童白血病家庭的负担相当之重,2年半至3年半的治疗周期内,每名患儿的平均花费在50万左右。

以上所说的都是重疾的直接治疗费用。刚才提到了重疾的保额还应该涵盖家长未来2-3年的收入损失,以及小孩未来2-3年的康复营养照料护理费用。

以康复营养费用来说,病人出院后一般需要较长时间的营养滋补以及家人或护工的长期照料。小则需要几万元,多则十几万、二十几万。而至于家长的工作中断导致的收入损失,不同家庭的情况各有不同。

所以总体看下来,如果想配足重疾保额,我个人觉得真心需要100万。但是我知道如果想一次性备足100万保额的重疾,对于普通家庭而言,还是不容易实现的。所以最起码也要给小孩买30-50万的重疾保额。当然随着经济状况逐渐改善,再做相应调整。如果觉得麻烦,不妨委托一个可以相伴终身的保险经纪人,帮助你对家庭保障进行动态调整。

四,应该购买哪类的重疾险?



重疾险种类繁多,目前市面上的重疾险,有一年期的,终身的,长期的,短期的,返钱的,不返钱的等等。
简单来说,一年期的最便宜,能返钱最贵。
第一,只买1年期重疾险,也就是交一年保一年的重疾险。
这类保险产品看着价格很便宜,保额很高,但是事实上,这类产品未来的保费会随着小孩年纪的增加而逐年上涨。而且未来一旦保险公司停售了该产品,就没有办法进行续保了,只能去再花精力去寻找其他保险公司的重疾险。所以大家在配置重疾险的时候,应该是以长期重疾险为主,以短期重疾险为辅,千万不要本末倒置。

第二,我们的老百姓骨子里还是希望买保险能够“有病赔钱,没病返钱”的。所以很多保险公司都开发了储蓄型的重疾险,比如20年缴费,保到60岁、70岁或者80岁,如果保险期间内没有发生重疾,那么合同满期时,不仅全额退还你缴纳的全部保费,而且还会付一定的利息。但实际这是上“羊毛出在羊身上”,看着好像满期还可以返还保费,但实际上你每年多交的保费则要比纯消费型的保险(也就是只有得病才赔钱,没生病的话保险公司就不返还保费了)要贵好几倍。这一点,各家保险公司最精明的精算师们普遍都很排斥储蓄类重疾险,而更喜欢消费型重疾险。正所谓,把钱花在刀刃上。

当然这个也要看情况,如果把钱都花在刀刃上,剩下的钱就可以用作其他用途了,比如自我成长,理财投资,改善生活。但如果省下的钱被用作赌博,剁手,买了不需要的东西,挥霍一空的话,我看还不如让保险公司帮你存起来。

五,不同的家庭如何配置合适的的少儿重疾险配置的方案?
承接上面的思路,我来谈谈应该如何为少儿配置重疾险吧。我提供一些思路给大家,不同的家庭结合自身的经济条件,自行评估。

(1)为孩子备足整个生命周期的重疾险,如终身型重疾保险或者保到孩子70/80岁(但不建议购买满期保费返还型的重疾险)。以市场上常见的终身型重疾为例:如购买100万保额,分20年缴费,投保时孩子为0岁的话,每年的保费投入大概在1万元左右。这种情况比较适合经济条件比较富足的家庭。

(2)为孩子备足到他有独立经济来源的年纪时的重疾保险,如保至孩子年满25岁或者30岁(同样不建议购买满期保费返还型的重疾险)。因为到了孩子25-30岁时,基本上孩子都已经有自己的事业或工作了,应该能有一份较为稳定的收入。到那时,可以让孩子自己购买市面上的重疾险,保费由孩子自行负担。这也是一种比较务实且经济的方法,因为保障期限缩短了很多,所以保费自然也会少很多。

(3)长期重疾险搭配长期防癌险组合投保。市场上很多保险公司都会推出防癌险。重疾险和防癌险是属于不同的险种,最基本的区别就是重疾险保障的病种是癌症(即恶性肿瘤)+几十种其他大病,而防癌险保障的仅仅是癌症。但是,癌症(诸如肺癌、胃癌、肝癌、肠癌、血癌、胰腺癌、乳腺癌、前列腺癌、甲状腺癌、宫颈癌等等)实际上已经占据了所有重大疾病发生率的70%-80%了。所以如果追求高性价比的话,可以考虑在配置一定额度的长期重疾险的同时,搭配一款高性价比的长期防癌险,这样就可以花最少的钱,把最高发的癌症的保障杠杆做足。

(4)长期重疾险搭配1年期重疾险。之前已经提醒各位家长不要贪图1年期重疾产品价格很便宜而忽略长期重疾保险。1年期重疾险可以作为长期重疾险的补充,也就是投保长期重疾产品后,同时购买一定保额的1年期重疾,这样至少可以在短期内做高杠杆,所以也是一种比较经济的投保方式。但是还是要提醒大家:长期重疾险为主,1年期重疾为辅,不要本末倒置。同时,有些保险公司还会开发专门针对少儿高发疾病的1年期疾病保险,比如1年期少儿白血病保险等,各位家长购买保险时,也可以考虑适当搭配购买。
神马?



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