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2019重疾险哪个好?全面测评带你了解

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7 天前 来自保险规划 来自PC [ 复制链接 ]
本帖最后由 吐逗保 于 2019-2-11 16:24 编辑

重疾险头图.jpg

自18年初轰动一时的流感下的北京中年,再到《我不是药神》的热映,亦或是朋友圈频繁出现的轻松筹,都牵动着我们的神经。
不仅提醒了我们要照顾好自己的小身板,更让我们意识到保险的重要性!
要不然国家强制交社保作甚?社保也是保险啊小宝贝儿们。
那么紧接着,就会有一些人想当然地认为有医保就够了,错!错!错!重要的事情要说三遍~
暂且不说医保是有封顶金额的,超过这个额度,医保是不管不赔的。
同时,医院有一些医药和医材,是需要自掏腰包的,包括自费药、进口药、检查耗材、救护车等等。
看到这里是不是傻了,原来医保还有这么些道道。
所以说,仅有医保并不能规避我们发生疾病后的经济风险,而重疾险恰恰解决的就是,风险来临后家庭可能会遇到的各种财务支出问题。
那么,问题就来了,哪个重疾险更好呢?
由于目前国内的现状是保险公司越来越多,尤其是18年更是重疾险市场井喷的一年,每一款新品的问世仿佛都在向全天下昭告:我比它XX好,我比它XX牛…
毕竟对于大部分对保险并不是很了解的小可爱来说,看到这些估计都是“我是谁?我在哪?我在做什么?”的一脸懵圈。
尤其是对选择困难症的人,一点也不友好!                              
因此,逗逗酱今天就带着大家的困惑,为大家介绍重疾险小弟中的一个“小头目”,最近几年受到越来越多人群欢迎和认可的——消费型重疾险
作为一个处女座,逗逗酱的“挑刺”技能可没输过谁。
我将通过对目前市面上最热门的5款消费型重疾险,进行仔仔细细的测评分析,一步步地带大家去深扒消费型重疾险这个小妖精~

主要内容如下:
  • 关于消费型重疾险
  • 5款热门消费型重疾险对比
  • 热门重点产品深扒解析



一、消费型重疾险
重疾险一般有三种:消费型重疾险、重疾+身故型重疾险、返还型重疾险。
今天逗逗酱要讲的是消费型重疾险,个人不推荐返还型重疾险,毕竟买保险永远是保障放在第一位的,保障归保障,理财归理财嘛。
逗逗酱给自己还有吐槽君买的第一份重疾险就是消费型重疾险,因为了解是真的很不错,便总是唠叨周围的朋友也趁早给自己备一份。(唠叨有时候也是种美德~)
下面我们就来彻底了解一下,到底什么是消费型重疾险,我们为什么要购买消费型重疾险。


1、什么是消费型重疾险?
首先我们要先知道什么是重疾险?
重疾险:是指当被保险人发生保险合同约定的重大疾病后,按照保险合同的约定给付重大疾病保险金。
那什么是消费型重疾险呢?
消费型重疾险:是指不含身故责任,只关注疾病的保障,没有寿险责任的产品
可选择只保一段时间,比如可选只保到 60/70/80岁,完美体现了保险产品的“杠杆作用”。


2、消费型重疾险的意义
先不说近几年罹患重疾的年龄越来越小,就现在大部分人的身体状况来说,基本上是亚健康的。
而消费型重疾险相比其他类型的重疾险,更关注的是疾病本身。
如果不幸罹患重疾,它不仅可以为疾病提供医疗费用保障,让我们更好的接受疾病治疗;还可以在患病后为家庭提供经济来源保障,补偿我们在治疗和康复期间的收入损失。
由此可见,消费型重疾险很重要,毕竟这种保额高、保费又便宜、还能保几十年的重疾险,简直是单身贵族和工薪家庭必备之良品。
口说无凭,各位看官继续往下看~


二、5款热门消费型重疾险对比
逗逗酱详细对比了众多消费型重疾险,其中有5款产品脱颖而出,拔得头筹~
我给大家直接汇总成对比图表,看起来更清晰。
具体产品如下:

·       康惠保旗舰版重大疾病保险
·       百年康惠保重大疾病保险
·       瑞泰瑞盈重大疾病保险
·       复星联合达尔文 1 号重大疾病保险
·       复星联合康乐一生重大疾病保险C款

详细对比图如下:

2.png

直接说结论:

  • 看重整体性价比:那就是康惠保旗舰版没跑了,自从康惠保旗舰版升级后,在增加了中症保障的情况下,反而比其他只保障重疾+轻症的产品更便宜,简直666;
  • 看重纯重疾保障:康惠保普通版pick一下,纯重疾保障不附加轻症,是目前市面上最便宜的消费型重疾险;
  • 看重现金价值:可以选择达尔文1号,它是5款产品中现金价值最高的,现金价值终身增长;
  • 高危职业限制:瑞泰瑞盈没有职业限制,更适合高危或特殊职业人群;
  • 看重投保人豁免:达尔文1号和康乐一生C,这两款除了被保人可以豁免外,还可附加投保人豁免。



以上是逗逗酱的结论,大家可以根据自身的情况来切实挑选,此处应该有掌声~
Ok,继续,下面才是最精彩的部分哦~


三、5款热门产品深扒解析
保险真的算是很复杂的产品了,有时候连逗逗酱和吐槽君看到复杂的产品时,都头大如斗,只能“互抱取暖”…
一般来说25种以上的重疾险都包含了保险和医师协会统一定义的25种基础重疾。
而且,据统计,法定的 25 种重疾的发病率,在所有重大疾病理赔案件中占到了95%以上。
所以个人角度说哈,重疾种类包含的多,更多的是一种噱头好不好。
我们在挑选重疾险的时候,应该是去仔细了解其中包括的重大疾病的具体定义,而不是盲目的认为包含病种越多越好!
要注意的是,保险行业协会对轻症是没有统一的标准的,选购时就要特别注意避坑。
下面是逗逗酱调查整理的以上5款消费型重疾险在11 种高发轻症上的表现,如表格所示:

3 高发轻症.png

可以看出,以上5款重疾险对高发轻症的覆盖程度,虽然有一些差异,但整体都还八错~尤其是康惠保旗舰版基本上全覆盖了。
如果你更在意轻症的话,在选择重疾险时,产品能覆盖以上高发轻症的话,那是极好的~
如果不能全覆盖,根据逗逗酱在保险公司工作这些年的经验,其中不典型心肌梗塞是一定要有的,而冠状动脉介入术、微创冠状动脉搭桥只要两个里面有一个,个人觉得还是能接受的。

下面请继续观看,逗逗酱对以上5款重疾险赤果果的深扒解析:

1、康惠保旗舰版
康惠保旗舰版可以看做是康惠保的升级迭代产品。
上线伊始,为了不对康惠保的老用户产生过大冲击,附加的男/女性特定疾病、身故保障、中症、轻症全部捆绑销售,之后放开了部分选择。(估计是销量不太好…这么说我会被封杀吗…)
(1)优势
目前,康惠保旗舰版是“重疾+中症+轻症”捆绑销售,可自由选择男女特定重疾或身故赔付。
不过莫要看多捆绑了一个中症,其价格比同类产品重疾+轻症的价格还要低,是目前附带轻症保障性价比最高的产品。
(2)劣势
康惠保旗舰版美中不足的是,超过30岁的被保人,缴费年限最长只能选择20年缴,无法选择30年缴费,每年的保费压力可能略有提高。(但总体来说还是便宜滴~)
总的来说,拆分之后的康惠保旗舰版算的上良心产品,对于追求保障需求较为全面的小伙伴,可以考虑。


2、百年康惠保
康惠保是纯重疾保障(不附加轻症)性价比最高产品,在18年大部分时间统治了整个消费型重疾险市场。
直到年中,各色竞争对手从其他保障入手,才出现了几款可以与之抗衡的产品。
不过在纯重疾保障方面,康惠保依旧是性价比最优的产品。
对于保障需求较为单一的用户,可以pick一下康惠保普通版,保障足够用了。


3、瑞泰瑞盈
这是一款十分细致的产品,对于某些特定人群来说,是美好的福音。
(1)优势:
·       无职业限制:瑞泰瑞盈没有职业限制,无论是防爆警察还是矿工作业,都是可以选择这款产品,而市面上的其他绝大多数产品,都只承保1-6类职业;
·       健康告知较宽松:既没有身高体重要求(BMI),也没有问询用药情况(又没管住嘴?没关系,超重一样承保~);
·       缴费方式灵活:瑞泰瑞盈提供了缴费至60岁/70岁这两种缴费方式,想要最小保费压力的,可以考虑一下瑞泰瑞盈(当然,和房贷一样,分期越长,利息越多);
同样的,瑞盈的劣势也很明显,它是这5款产品中唯一一款不支持智能核保的产品,怪不得健康告知宽松…(瞎说什么大实话)


4、达尔文1号
达尔文1号算是康乐一生c的,升级+创新迭代产品,有不少可圈可点之处。
(1)优势:
① 投保人豁免、附加服务全面
康乐一生有的投保人豁免,“健康星”会员俱乐部,达尔文1号都有。
② 轻症赔付后,会增加重疾的保额
达尔文1号如果先罹患轻症,然后再罹患重疾,重疾保额会增加,重疾额外赔付每次递增10%,最多30%。
③ 身故退还现金价值,现金价值终身增长
达尔文1号的现金价值非常的客观,在某些特定年龄,最高可以达到所交保费的8倍……
可谓是:消费型的价格,返还型的现价。(现金价值是人寿保险单的退保金数额。说直白点,就是身故或退保时,保险公司退还的金额)

下图是康惠保旗舰版的现金价值VS达尔文1号的现金价值表:

4 现金价值.png

当然,该夸夸,该损损,达尔文1号的劣势也是有滴~
(2)劣势:
·       承保职业有限:达尔文1号只承保1-4类,像船员和拖吊车驾驶员等职业是无法承保的;
·       价格稍高:不过相对其超高的现金价值,个人认为价格还是十分有竞争力的~

5、复星联合康乐一生C
这款产品的最大亮点在于“投保人豁免”,即投保人如果不幸罹患所约定的重疾或轻症,一样可以豁免后续所交保费,比较适合家长为孩子投保,或夫妻互保
如果保额达到或超过30万,可以加入“健康星”会员俱乐部,一个重疾绿通plus版。

5 服务项目.png

如果你想要投保人豁免,又感觉上面的那一款达尔文1号有些贵的话,可以考虑一下康乐e生c款。没错了,它的地位现在是有点尴尬。


四、写在最后
最后,希望逗逗酱今天的分享对大家有所帮助,那是对逗逗酱最大的鼓励惹~
毕竟,逗逗酱也是从对保险的一无所知的时间段过来的,总觉得保险忒复杂。
因此,吐逗保的使命就是用轻松诙谐的口吻,把复杂枯燥的保险知识分享给大家,把保障好性价比高的产品推荐给大家。
哦对了,如果你觉得文章写得还不错,动动你们的小指头,欢迎点赞分享,好运一整天哦~比心~
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