觉得保险太贵?怎么买才能获得高性价比。

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2019-1-29 16:53:59 来自记账晒单 来自PC [ 复制链接 ]

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保险的品种很多,定期的、终身的、消费型的、返还型的。

太多数初接触保险的人,都会对这些数据一头雾水,在询问多个保险代理人后,更是迷茫,不知应该如何下手。

其实对比保险有非常简单的方法,我这次就用一个例子像大家剖析:

案例是一对1985年的夫妻和一位3岁的幼童,三口之家。

从一位保险代理人中获得了如下推荐:


按照这个配置,三口之家一年的保费为:丈夫22816元,妻子19593元,孩子:8492元,合计为:50901元。

这对小夫妻每年的结余资金约12万元,花掉其中的5万元去做保险配置,明显感觉到资金压力太大了。

但是没有保险家庭呈现“裸奔”状态又毫无安全感,于是咨询童童有没有更好的保险配置。

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凭心而论,这份保险方案中,保额的设置和险种的配置是相对合理的,比起有些重疾险医疗险只有几万小额度,理财险却莫名买上几十万的配置来说,这个组合保障是比较好的。

但是因为均是返还型的保险,并且保障时间为终身,性价比都不是太高,综合而言,就是保费太贵了。而且其中缺少了一份对夫妻双方寿险的保障,因为家里有不小的房贷,寿险的配置也显得至关重要。

所以,童童帮她调整了保险方案,改为消费型定期保险的配置:


调整后的方案,在保额上依旧保持变,但是保费则有了很大的下降空间:丈夫5083元,妻子3848元,孩子1502元。

如上,三口之家的保费一共为:10433元。比起原来的50901元,降低了整整4万元的保费。而且夫妻双方还增加了各50万的寿险,来对冲房贷的风险。这样的配置可谓保障更全面,抵御的风险度也更高。

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当然了,细心的读者可能也发现了,我给这一家三口配置的是定期型的消费保险,重疾险和寿险对夫妻双方的保障是到70岁截止的,过了70岁就没有保障了。

而5万元的那份保险配置是可以保障终身的,这样一来,这样一来是不是意味着70岁的保障不够全呢?

分两点来看待这个问题:

1、保险的需求性:

三四十岁的中年人是对保险需求最高的时候,因为这个年龄段承担着家庭经济的重要来源,是家里的顶梁柱,如果发生重疾或过世等情况,不仅生病开支巨大,最重要的是会断了家庭的经济来源,让家庭中老人孩子受苦,生活没有着落。

而70岁以后的阶段,对保险需求已很低。在这个年龄岁数上的人,可以称之为:老年人了,完成了家庭经济顶梁柱的时期,简单的说,家庭里不靠他赚钱了,如果有了重疾,只需从积蓄中开支正常的医疗费用即可,退休金还是正常会有,家庭资金有壮年人正常赚钱,不会导致经济奔溃。

因为,从需求上看,70岁退休后的人们,对保险的需求并不那么强烈。

2、理财的因素:

想一想我们文中两份保险方案的对比,每年的保费支出整整少了4万元,如果我们将这4万元进行合理的理财投资,在复利影响下,70岁后,会是一笔怎样的资产呢?

童童按照年化4.2%做了一份复利表格,现在很多银行的大额存单都是在4.2%左右的收益,这个是保本保息的,按照这个利息算,这对85年出生的小夫妻,从现在开始将多余的保费4万每年都存起来,70岁后将拥有:


70岁后,这对夫妻利用多余的保费进行理财后,将拥有323万多元的现金资产,这笔资金有病可以看病,没病可以随意消费。怎么也比在固定在保险中,有病或过世才给提取来得灵活啊。

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这样想来,是不是花那么大的价钱去保障终身的返还型保险不那么划算了?

当然如果你说,多余的4万元不买保险,也一样会被现在的你花光光,存不住钱管不住自己,那么,童童觉得你可以买一份返还型终身保险,当是给自己做个储蓄了。

如果你还是有点小小的自我约束能力,显然童童配置的消费型定期险会更适合你哦。

不同年龄段保费会不一样,总体来说,越年轻保费越低,也越容易通过健康告知,顺利投保。希望大家都可以在年轻又健康的阶段,早早投保到合适又便宜的保险!

公众号:小生爱财

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