觉得保险太贵？怎么买才能获得高性价比。

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保险的品种很多，定期的、终身的、消费型的、返还型的。

太多数初接触保险的人，都会对这些数据一头雾水，在询问多个保险代理人后，更是迷茫，不知应该如何下手。

其实对比保险有非常简单的方法，我这次就用一个例子像大家剖析：

案例是一对1985年的夫妻和一位3岁的幼童，三口之家。

从一位保险代理人中获得了如下推荐：

按照这个配置，三口之家一年的保费为：丈夫22816元，妻子19593元，孩子：8492元，合计为：50901元。

这对小夫妻每年的结余资金约12万元，花掉其中的5万元去做保险配置，明显感觉到资金压力太大了。

但是没有保险家庭呈现“裸奔”状态又毫无安全感，于是咨询童童有没有更好的保险配置。

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凭心而论，这份保险方案中，保额的设置和险种的配置是相对合理的，比起有些重疾险医疗险只有几万小额度，理财险却莫名买上几十万的配置来说，这个组合保障是比较好的。

但是因为均是返还型的保险，并且保障时间为终身，性价比都不是太高，综合而言，就是保费太贵了。而且其中缺少了一份对夫妻双方寿险的保障，因为家里有不小的房贷，寿险的配置也显得至关重要。

所以，童童帮她调整了保险方案，改为消费型定期保险的配置：

调整后的方案，在保额上依旧保持变，但是保费则有了很大的下降空间：丈夫5083元，妻子3848元，孩子1502元。

如上，三口之家的保费一共为：10433元。比起原来的50901元，降低了整整4万元的保费。而且夫妻双方还增加了各50万的寿险，来对冲房贷的风险。这样的配置可谓保障更全面，抵御的风险度也更高。

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当然了，细心的读者可能也发现了，我给这一家三口配置的是定期型的消费保险，重疾险和寿险对夫妻双方的保障是到70岁截止的，过了70岁就没有保障了。

而5万元的那份保险配置是可以保障终身的，这样一来，这样一来是不是意味着70岁的保障不够全呢？

分两点来看待这个问题：

1、保险的需求性：

三四十岁的中年人是对保险需求最高的时候，因为这个年龄段承担着家庭经济的重要来源，是家里的顶梁柱，如果发生重疾或过世等情况，不仅生病开支巨大，最重要的是会断了家庭的经济来源，让家庭中老人孩子受苦，生活没有着落。

而70岁以后的阶段，对保险需求已很低。在这个年龄岁数上的人，可以称之为：老年人了，完成了家庭经济顶梁柱的时期，简单的说，家庭里不靠他赚钱了，如果有了重疾，只需从积蓄中开支正常的医疗费用即可，退休金还是正常会有，家庭资金有壮年人正常赚钱，不会导致经济奔溃。

因为，从需求上看，70岁退休后的人们，对保险的需求并不那么强烈。

2、理财的因素：

想一想我们文中两份保险方案的对比，每年的保费支出整整少了4万元，如果我们将这4万元进行合理的理财投资，在复利影响下，70岁后，会是一笔怎样的资产呢?

童童按照年化4.2%做了一份复利表格，现在很多银行的大额存单都是在4.2%左右的收益，这个是保本保息的，按照这个利息算，这对85年出生的小夫妻，从现在开始将多余的保费4万每年都存起来，70岁后将拥有：

70岁后，这对夫妻利用多余的保费进行理财后，将拥有323万多元的现金资产，这笔资金有病可以看病，没病可以随意消费。怎么也比在固定在保险中，有病或过世才给提取来得灵活啊。

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这样想来，是不是花那么大的价钱去保障终身的返还型保险不那么划算了？

当然如果你说，多余的4万元不买保险，也一样会被现在的你花光光，存不住钱管不住自己，那么，童童觉得你可以买一份返还型终身保险，当是给自己做个储蓄了。

如果你还是有点小小的自我约束能力，显然童童配置的消费型定期险会更适合你哦。

不同年龄段保费会不一样，总体来说，越年轻保费越低，也越容易通过健康告知，顺利投保。希望大家都可以在年轻又健康的阶段，早早投保到合适又便宜的保险！

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