以“优质客户”为名的套路，你能抵挡住吗？

最近接连接到银行的推销电话，不是邀请我分期，就是给我赠送保险，搞得我很是烦闷。

其实最初的时候，接到银行的电话还是蛮开心的。因为接电话的时候，银行会告知我，因我是银行的优质客户，打电话来是做回访，起初我还会很认真地回答客服的问题，耐心听对方讲话，毕竟优质客服嘛，这也是对这么多年来自己使用信用卡的评价，但奈何“甲之蜜糖乙之砒霜”，你的优质仅仅是在银行向你推销产品时。

时间长了，也总结出了银行的“套路”。

第一步，情感维护。 肯定你是优质客户，并表示你的用卡情况良好，表示对你的关心。

第二步，额外优惠。 这一步特别提出这次活动只针对部分优质客户，可给到你额外的“额度”或一笔资金。

第三步，设身处地。 用“将心向明月”的口吻表达这笔资金的好处，缓解资金紧张，解决燃眉之急，还不使用不产生费用，可以把自己的钱用于其他方面等等，总之就是一副，我真的是为你好的语气，相信我没错的。

待到这三步完成，还会加一句，“你看我这边帮你开通如何”，一不留神就会稀里糊涂地被套路，再加上很多人的“全盘接受”或不耐烦，成功率是相当高。

其实，这件事表面看起来真真是美事一桩，不占用额度，不使用不产生任何费用，但是，如果你认真听一下客服的说辞，或者你问一句“费率是多少？”这样的推销就会夭折了。

毕竟这费率算出来，可不是一般人可以承受得了的。

拿某一银行的现金分期来算。

假设借款10000元，分12期来计算，以0.84%的利率标准来收取手续费，

每期应偿还金额=借款金额/12期+借款金额×每期手续费，即
每期应偿还金额=10000/12+10000×0.84%=917元

总偿还金额=917×12=11004元

总手续费=11004-10000=1004元

这样看来，年化并不高嘛，10%左右，但实际上并非如此，我们按照之前提到过的XIRR函数来算一下，年化利率竟高达19.7%。

原因是我们第一个月虽然占用了银行10000元，但之后每个月的本金都在逐渐减少，但银行仍然会按照10000原来收取手续费，类比一下我们的房贷就能明白，等额本息，为什么每个月利息不同，本金也不同。

除了给到你一笔不占用额度的资金之外，银行的另一种推销就是邀请你对现有账单进行分期，或者对即将发生的支出进行分期。

第一种情况，现有账单进行分期，一般超过5000元，就会收到邀请吧，看看给出的手续费率，像平安银行是0.82%，折算成年利率也超过了18%。

第二种情况，对即将发生的支出进行分期，银行提前给你打电话邀请你参加分期活动，只要在开通这项服务之后，单笔消费超过一定金额就直接自动给你分期，很多人会想到自己平时单笔也超不过1000，开就开了吧，但是一旦你忘记这事，买个大件，这笔支出就自动分期了，还要搭上不少的手续费，想哭都来不及。

年底了，银行客服以“优质客户”的名义邀请你开通某项业务，你会作何打算呢？