如何给自己制定一份完整的理财规划书（1）

文章以下内容，将和大家分享两个方面知识：（一 ）为什么要有理财规划这个意识？

                                        （二）一份完整的理财规划书包括哪些？

工作8年，我见过形形色色的人，有一手好牌打成烂牌的，有通过逆袭人生出彩的，世人对人生的评判标准“有钱”。很多时候我们对金钱有正确的态度和观念只是一念之差。如果我们改变对金钱的态度“月光族、隐形贫困人口、留下贫穷眼泪、每天叫醒我的不是梦想，而是穷，这一系列的自嘲就与我们无缘。”

这几天我朋友聊起理财这个话题，发现身边的一些朋友对“理财规划”这个词陌生或者有没有系统的意识，因此想详细的和大家普及下“理财规划”。

（一）为什么要有理财规划这个意识？

我见过同一起跑线的同学，不同的结局。

就在年前，遇到了高中的小伙伴，她找我做理财咨询。我们聊到一个现象，身边同学问了一圈过去发现结婚的都买房了，算是大众意义上的人生赢家，有房有车有妻有娃，收入稳定。未婚的都还月光着。

曾经见过一篇文章标题《晚婚晚育家庭，该如何进行家庭财务规划？》举了一个典型的中产阶级家庭的财务窘境例子。

夫妻两年到40岁，30多岁就成为一个跨国企业的部门总监，妻子也工作稳定，生活美满。

两口子月收入近4万元，高收入高消费，常年月光的他们，仅剩零星积蓄。随年龄增长，父母养老和健康医疗，孩子教育，换房供房压力，终于掏空了夫妇俩所有的积蓄。中年危机也随之到来，夫妻俩内心不安。

这对夫妇如果对理财规划有点意识的话，现如今的结局就不一样了。

当然理财真的就是要跟父辈那代勤俭节约吗？

不用，只需根据你个人财务状况做出你可以的财务自由度最大化。

记住一个常用公式：收入—储蓄=支出。

收入一到手，马上把应该要存的钱存起来，剩于的就是可以花的钱（PS.不一定要花完啊啊）

不一定要很有钱，但一定要会做理财规划。哪怕只是给自己做简单的收入—储蓄=支出的动作。

有存款总比月光来得好。

这是一组不同城市居民贷款比上居民存款的​​​​​数据。图表显示城市居民贷款比例远超存款比例。意味着，房子买了掏空了存款，负债的人比比皆是。不学习理财规划，那可是连房子都买不起咯。

（二）一份完整的理财规划书包括哪些？

想和大家分享一份完整的理财规划，清楚认识理财规划包括哪些？希望大家在未来的路上可以更好的。

这是理财规划书的报告模版。理财规划还是要通过具体的家庭情况进行具体分析。

下面我将根据理财规划书目录，和大家简略介绍下。

1、声明

声明就是我们签订合同时甲方乙方的权利和义务，还有保密信息。（保密是一位合格的金融工作者的基本职业道德）

理财规划书在一线城市用的比较多，我们这里没有，这边简单提下。

2、个人/家庭基本状况介绍（财务信息梳理和非财务信息梳理）

（1）财务信息梳理：

收入：工资薪金、奖金、佣金、投资收入和其他收入。

支出：日常生活支出、房贷、车贷、休闲娱乐、商业保险、医疗费用、其他支出等。

资产：金融资产和实物资产。金融资产包括银行存款、货币资金、各类理财产品。实物资产包括房子、车子、珠宝首饰收藏品等。

负债：信用卡透支、银行各种贷款等。

社会保障信息：养老保险、企业年金、失业保险、基本医疗保险、工伤保险、生育保险和社会救济、社会福利计划等。

风险管理信息：家庭的寿险、意外险、健康险、理财险等。

遗产管理信息：有钱人家用的多，立遗嘱，设信托等。

（1）非财务信息梳理

个人信息：姓名、性别、年龄（退休年龄、收入变动情况、社会保障情况）、职业和职称（判断收入水平、稳定程度、未来收入增长情况）。

工作安全程度：所从事的职业对生命和健康情况的影响。

比如2009年尘肺病人张海超，打工期间从事接触粉尘类工作，患上尘肺病，由于企业拒开证明，无法拿到法定诊断机构的诊断结果。为维权“开胸验肺”。

健康情况：包括本人、配偶、子女、父母（健康状况跟需要制定的保险计划和现金流准备情况有影响）。

子女信息：包括子女数量、年龄、教育程度、健康状况和婚姻状况，这些对财务安排会有不同方面的影响，比如孩子还小，教育规划就很重要，子女健康状况较差保险规划就相对重要，子女尚未结婚就要考虑结婚的时候需要一大笔支出。

婚姻状况包括未婚、已婚、再婚（这些情况对于身量收入水平，收入变动情况和财务负担）。

3、宏观经济与基本假设

这里的基本假设主要对未来投资收益和通货膨胀率的假设。

比如：未来平均每年通货膨胀率、收入的年增长率、定期及活期存款的年利率、股票型基金投资平均年回报率、债券型基金投资平均年回报率、货币型基金投资平均年回报率、投资连结型保险投资平均年回报率，债券投资平均年回报率、房产的市场价值、汽车的市场价值、子女教育费的年增长率、个人所得税及其他税率、人民币对美元的汇率升值幅度等。

4、理财目标与风险属性界定

理财目标常见的有：购房购车规划、婚嫁金规划、教育规划、旅游规划、退休规划等等。

风险属性界定，常见的就是你到银行购买理财时，需要做一份风险问卷调查，主要看个人的风险承受能力如何？适何怎样的产品？

5、家庭财务报表编制与财务诊断

家庭财务报表主要是根据财务信息进行编制，有收入支出表、资产负债表。

根据财务报表对家庭财务进行分析，主要是根据财务指标进行分析。

6、资产配置

根据理财目标进行资产配置，以达到目标。

7、风险管理

主要涉及到的是保险保障这一项，以小金额去做大杠杆的风险配置。

8、现金流分析

现金流分析主要是看家庭资产的流动性是否足够支撑家庭临时紧急支出。

9、理财目标可行性分析

主要是根据家庭现有的财务状况，对未来的理财目标进行一项可行性分析。比如买房，需筹备多少首付，可购买多少平的房子，或者需要做怎样的调整以达到目标。每月还款来源出处，需要还多少钱，这些都是可以通过数据分析出来。

10、情景分析

11、敏感度分析

12、产品配置

为达到理财目标，需要对资产进行产品配置。

13、风险告知与定期检讨安排

风险告知是对购买产品的一项风险告知，定期对自身风险承受能力、资产负债、收入支出、产品配置进行检查，判断是否能顺利实现理财目标。

14、附录

附录是对其他情况的一些说明。

希望这份理财规划书模版，对你未来的理财规划有个大体的认识。我们下期将进行理财规划里财务分析介绍。