应对未来的不确定性,你需要这两大法宝

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2019-1-25 09:09:25 来自居家生活 来自PC [ 复制链接 ]
都说在当前社会,“不确定”才是最大的“确定性”。那么在生活在我们可以做些什么准备,来抵御“不确定性”所带来的焦虑呢?

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什么是不确定性



如果给你一个选择,你是选择今天获得1万元,还是明年获得1万元?任何一个正常人的答案应该都是选择今天获得1万元吧。这样选择的原因是,我们会认为,今天的1万元是确定的,而明年的1万元有不确定性。所以经济学假设,我们一定是厌恶不确定性的。

但不确定性的影响,可能是相伴我们一生的一个概念。例如,当我们出门的时候,我们不确定今天会不会因为堵车而导致上班迟到;当我们中午吃饭的时候,我们不确定会不会点到黑心地沟油商家的外卖导致我们下午腹泻……而为了减少这些不确定性对我们带来的影响,我们通常会提高自己的付出,期望降低各种负面的不确定性。

例如我们为了避免堵车带来的不确定性,选择坐地铁,哪怕我们需要在更拥挤的乘车环境中,牺牲自己开车时舒服的座椅和轻松的状态;为了避免吃坏肚子的不确定性,我们选择点价格更高、评价更好的商家。

薛兆丰教授的《经济学讲义》中有一讲提到,人类储蓄的目的之一,就是为了通过牺牲现阶段的消费,来降低未来的不确定性

这里所指的不确定性,是指由于一次意外事故、一次重大疾病等,导致我们生活的重大转折。他提到,为了减少这个不确定性,其实人类发明了两种方法,一是储蓄,二是保险。

法宝一 储蓄

储蓄对于我们来说都是极其熟悉的概念,通过不断的积累储蓄,我们可以形成一笔小金库。当不确定性的负面事件出现时,小金库的存在,能够帮助我们减少负面事件对我们带来的影响,确保我们依然能够按照我们熟悉的生活方式进行生活。

例如从我们22岁工作开始,假如每年积累1万元,投资年化收益率为4%时,持续28年至我们50岁时,我们可以最终收获1个52万的小金库。之后我们发生任何的意外需要面临一笔52万元以内的支出时,这个小金库都能帮助我们解决。因此我们通过每年1万,持续28年的付出,为我们在50岁之后减少了52万元的不确定性。

储蓄或其他理财方式的优势是,如果任何不确定的负面事件最终都没有发生,那这52万元的小金库,最终就可以成为我们的消费基金,因为这笔钱自始至终都是属于我们的,除非意外发生。

但储蓄也有一个致命的劣势,如果不确定性发生得太快,那可能我们的储蓄还没有准备好,就不得不承担最坏的结果。例如我们22岁的时候就发生重大疾病,此刻我们刚储蓄的1万元,可能对于治疗来说就是杯水车薪。

法宝二 保险
为了抵御上面提到的储蓄的“致命劣势”,人们又发明了“保险”。那保险又是如何来降低我们生活中的不确定性呢?

我们通过缴纳一笔小额的保费、建立保险合同,我们就把不确定性所会带来的经济成本,转嫁给了保险公司,立即获得了不确定性的解除。

保险最大的优势,就是极高的杠杆,例如22岁投保了重疾险,支付完了2158的重疾险保费,当年出险的话,保险公司就会给付50万。虽然我们不希望看到这样的情况,但是当这样的意外发生时,这个高达250倍的投资杠杆可以确保我们未来的生活都不会受到太大的影响。

为什么会出现返还型保险

保险的劣势就在于,因为是支付了保费,所以每年的保费支出之后,那笔钱就与你无关了。这种支付了一笔钱的感觉,一定不如存了一笔钱的感受让人愉悦。而这,也是为什么保险公司会应运而生创造了返还型的保险产品。

这种保险产品,希望为你营造出这样一种感觉,就是你支付了保费,如果最终没有出险,那么最终你所有支付的保费,都会在特定时间按照一个倍数(通常是已交保费的110%、130%等)返还。例如缴费30年,每年缴纳了6000元,可能最终在你80岁的时候,给你20万。

其实,相同保障额度的返还型保险每年缴纳的保费,是远远高于消费型保险的。如果将差额部分用作储蓄,其所能带来的价值,势必远远高于110%或130%。

为什么要买消费型保险
让上帝的归上帝,让凯撒的归凯撒。

既然我们买保险是为了获取保障,那就纯粹一些,买消费型保险,每年少交三分之二的保费。差额这部分,去买货币基金、去买银行理财,最终自己选择普通理财工具所能带来的回报,势必高于返还型保险的返还保费。

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