毕业两年、年收入不足5万的小职员如何理财

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2019-1-19 10:40:25 来自居家生活 来自PC [ 复制链接 ]
本帖最后由 抓住微光的女子 于 2019-1-19 10:42 编辑

今天跟大家分享的案例主人公名叫Sharpay,是一位毕业两年,目前年收入还不足5万的职场新人。

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先来看一下Sharpay目前的财务和资产情况:

坐标:
某四线小城市。

收入:
基本工资每月2500元,补贴有500元,扣掉社保后实际到手2300元左右,年终绩效大概13000元。

支出:
住宿和伙食基本都在单位解决,也没有系统地记过账,其他的基本都花在买衣服、化妆品、吃美食、买电子产品、打车、人情等上面了,每月大概能存下500元,有时候还存不下。


个人收支年度表

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金融资产:
目前余额宝上有10000元左右,银行卡里还有大约800块钱。

负债:
暂无。
资产负债表

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理财目标:
“自己也没有特别明确的目标,因为2016年大学毕业后,就在失业-借“借呗”-就业-还“借呗”的生活中度过,之前还因为消费,把基金定投的钱取出来用。我也知道这不是一个好现象,所以眼下还清了欠款,想好好梳理一下财务情况,想让获得些好的建议。”


根据Sharpay提供的信息,我们找出了如下几个问题并给出几点理财建议:

01
收入较低,应努力开源,提高收入

从邮件中我们了解到,Sharpay每月算上补贴后,实际到手约2300元,加上年终绩效1.3万元,年收入也只有4.06万元。虽然工作时间不长,但是就目前的整体收入和消费成本来看,年入不到5万元的工资待遇还是比较低的,这也直接影响着财富的积累。
所以,建议Sharpay,不要安于当前这份临时聘任的工作,还是去找一份固定工作更稳妥,不仅收入会有提高,而且相关福利待遇也更完善。
除了本职工作外,还可以充分利用闲暇时间做一些力所能及的兼职工作,当然,兼职工作要想做的好,最好是和你的工作和你的兴趣相关,也便于上手。找兼职工作的渠道也很广泛,比如可以让亲朋好友帮你留意一些适合你的工作,或者到一些求职APP中,去寻找兼职。

02
支出较多,应该仔细记账,做好预算
Sharpay在邮件中讲到,“住宿和伙食都在上班的地方……每个月基本上就存500块的样子(有时候存不到),其他的都买衣服、化妆品、吃美食、买电子产品、打车、人情等用了。”

收入不多,住宿和伙食也都能在上班的地方解决,那么导致她之前频繁地使用借呗,每月连500块钱都无法攒下来,甚至还把定投的本金取出来的主要原因,就是自身的消费习惯出现了大问题。

很多人其实也面临着跟Sharpay一样的问题,收入不高,但消费支出却大,其中还不乏有人已经记过账了,但是依然不知道钱是怎么花完的。

在收入本来就不多的时候,要想攒下钱,不至于日子过得紧巴巴的,就一定要做好支出预算,强制自己储蓄。说白了就是:降低自己的消费欲望,不要去追求与自身财务能力不匹配的消费观,该花的钱花,不该花的钱多一分也不要花,并按照:收入-结余=支出的理念来严格操作。

具体地:
先从记账做起,下载个记账APP,操作起来既简单又方便。不过要记得,记账这件事本身并不能帮你省下钱来,除了记录,你还要定期地分析账本,明确钱都花在了哪里,是生活刚需,还是非必需的弹性消费。分门别类后,再根据当月支出情况做好未来的支出预算。做预算时,尽量给自己划条“攒钱红线”。

就拿Sharpay来说,单位包吃包住,目前也并无额外负债,那么每月的强制结余额可以控制在月收入的50%或以上,这样按照每月2300元的收入来算,每个月可以攒至少1150元。如果实在做不到50%的结余,也可以降低到30%,这样也有约700元能攒下来。

最后,就是要踏踏实实地攒钱了。对于收入不高的群体来说,为了以后也能过上不用费心就能“钱生钱”的生活,现在要做的就是增加原始积累

攒钱时,可以将每月的结余都存入一个理财账户中,并且轻易不要动用这笔钱,否则就不叫强制储蓄了。这个账户一定要选择低风险的产品,比如货币基金就很适合。

03
克制消费欲望,避免超出自己的能力范围

虽说人生苦短,提前消费就是提前享受。但是还有句老话讲“有多大本事办多大事儿”。自己喜欢的东西太多,又都想要,于是发了工资就买买买,自己的钱花得差不多了,就去刷信用卡、用借呗/白条,然后等下个月工资一发,还没捂热就得还信用卡,如此往复,进入一个死循环。

你要是月入大几万,或者稳坐钓鱼台每年什么也不干,就能收十几、几十万房租的,那随便你花,可很多人每月就拿几千块钱的工资,却有着高收入人群的消费观念在“享受”生活,这就严重偏离了你的能力范围。

所以建议Sharpay,克制一下每月花在“买衣服、化妆品、吃美食、买电子产品、打车和人情”上的费用,虽说吃一两顿美食也花不了几个钱,但是时间一长,这些小钱就变成了一笔巨款。另外,戒掉信用卡和借呗等借贷服务,消费贷款越多,你的积蓄就会越少。

04
缺少投资计划,可以尝试投资,提高收益

按照以上步骤做的话,几个月后就可以有一笔属于自己的理财本金,虽然不多,但也有几千块钱。这笔钱如果还是只放活期账户显然太委屈它们了,毕竟利息低到可以忽略。

所以Sharpay在继续强制储蓄的同时,还应该考虑适当投资。对于比较小白的人群来说,股票、黄金这些高风险资产能不碰就先不碰,等以后资金量充足,经验丰富了再说。

现在应该做的是,把之前停掉了基金定投重新拾起来,并且增加稳健类资产的配置。具体地,如果Sharpay可以每月结余50%,我们取整按1200元算,从这笔结余资金中拿出约30%(即360元,取整按400元算)用于定投;结余的约20%(即240元)当做紧急备用金,放在货币基金账户中,用于处理生活中可能遇到的看病、额外支出等花费。剩余的全部结余(约占50%),可以先暂存于货币基金中当做理财本金的积攒工具,待资金量储备到一定金额,比如5000元、1万元,再拿出来集中购买如银行理财、网贷服务等稳健产品。

综上,如果Sharpay每个月能保持较高的结余水平,并且坚持稳定的投资,一年下来算上理财收益,也能有近1.5万元的金融资产,这就是很大的进步。

其实,像Sharpay这样收入不高的人群,要想解决眼下攒不下钱的问题,最直接且有效的办法就是把收入提上去,收入提高,在支出保持稳定的前提下,结余自然增加。

不过,收入的多少,跟我们所从事的职业、所在城市及个人能力有直接关系,而这些因素一时半会儿又很难直接给我们带来显著的改善,开源不易,因此我们就得在节流上多下功夫,开始记账,并保持这个习惯,之后控制好自己的消费欲望,做好支出预算,但凡有结余,就强制储蓄,并尽量杜绝消费贷款,如此过个一年半载,手里的钱才会越来越多。



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