房贷支出不足工资1/3，为啥我家财富状况依然亚健康？

近日，西南财经大学发布了《2018中国城市家庭财富健康报告》，报告里用5个指标评估了国人家庭财富健康程度。这5个指标分别是：家庭住房资产占比、投资可承受风险能力、投资预期回报周期、家庭商业保险参保率、投资多元性（投资品类数）。

报告指出，我们国家城市家庭财富健康状况不佳，整体处于亚健康状况，这5个指标整体表现跟美国相比都甚远。

以这5大指标为标准，我仔细比对了自家财富健康状况，结果显示我的家庭财富状况也属于亚健康状态。尽管与动辄每月还万元房贷的家庭相比，每月不到家庭总收入1/3的房贷支出，加上多条收入管道，短期财务安全无虞。但整体分析来下，仍有不少问题：

1、家庭住房资产占比超过50%。

我们家的住房资产在家庭总资产中占比达60%，远高于美国略低于我国平均水平。而金融资产在家庭总资产中占比仅1.5%。若越到紧急大额资金需求，不到2%的金融资产难以及时提供便利。我想绝大多数国人都有与我同样的问题，一旦经济下行资产缩水，加杠杆的家庭将会面临财务危机。家庭住房资产比例过高，现金流就受到影响。况且我国的住房资产的租售比太低，资产收益率不够。除非你的不动产投资收益率能维持在5%-8%的水平，才能不受资产大幅缩水的影响。

2、投资可承受风险能力弱，对理财收益刚性兑付较强。

一半以上资金都投到了不动产上，不动产的变现能力低，流动性差，很容易受到政策性影响。工资的大部分又用于还房贷，剩余资金只能作为应急资金，若是遇到变故，比如重疾等，就很容易伤及家庭财富根本。故而，少量的金融资金就成为改善生活的依托，一方面不愿意损失本金，另一方面却想要较高的理财收益。这点大家都概莫能外。

好在我对本金损失有一定的心理准备，在一些波动性大的投资品种的资产配置比例相对较低，即便是网贷资金被套，股票基金下跌严重，也能正常过日子。只是生活品质就很难保障了。

3、家庭商业保险参保率偏低。

我们家5个人，就我跟孩子有商业保险，其他三人都没有。占比为40%，已经远高于国家平均水平。不过在商业保险的类型以及家庭顶梁柱保障方面，做得还远远不够。一来，孩子的意外和重疾险都很齐全，先生和我都只在公司有集体商业险，先生甚至都没有配备重疾险。二来，父母长辈基本是裸奔，一旦遇到变故，就会威胁到家庭财务安全。但他们的年龄已经超过了可投保时限，总归是个定时炸弹，不得不防。

4、制定长期理财规划，投资多元性有保障。

我们家可接受的理财回报周期不短，一早就做过长期理财规划，对保险配置和资产配置都做过通盘考量，只是目前还没有能力完全做到按照规划执行。只能一步步补漏。再者我们家的投资品类还是相对多样化的，国债、基金、银行理财产品、不动产、黄金等都有涉猎。

只是相比美国，我们国家在金融投资品类可选择性上有限，尤其是家庭金融资产低于300万的可选择面更窄。美国的股市市场相对成熟完善，上市公司每年都会分红，我国的股民只能依靠股价上涨来赚取价差，而且与政策面相关度很紧密。品类有限，金融市场尚不完善，自然对投资回报周期有要求，越短收益越高越好。

总体而言，我们国家缺乏长期理财规划，对保险充满敌意，家庭商业保险参保率低，投资可承受风险能力低；家庭住房资产占比高，投资多元性不足，收入渠道单一，对工资等依赖严重，投资周期短，惧怕本金损失，有刚兑习惯。多数家庭都处于亚健康财务状态。

试试用这5个指标，比对下你家的财富健康程度，看看是否健康。欢迎跟帖讨论。