如何避免家庭财富处于“亚健康”状态?

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2019-1-18 13:49:00 来自记账晒单 来自PC [ 复制链接 ]
本帖最后由 小筑2018 于 2019-1-18 13:49 编辑

最近出了一份重量级报告,西南财经大学发布了《2018中国城市家庭财富健康报告》,在网络上引起热议,也有不少媒体进行了诠释,相对而言,此份报告由广发银行赞助,其公平、独立性略差一些,数据分析形成的结论更倾向于银行客户。

为此,小筑特地找出报告全文,从采样、数据来源等过程逐一核查,最终筛选出更适合普通老百姓的内容

总体来看,有非常好的一面,例如我国城市家庭资产规模呈快速增长态势,2011年-2017年年均复合增长率为7.6%,预计2018年城市家庭户均总资产规模为161.7万元

有网友留言道:有那么多吗?在哪里?为什么我还是没钱花?

问得好,看下文,资产全在房地产上(77%)。

图1城市家庭户均资产净资产和可投资产规模.jpg

虽然有许多媒体报道,有年轻人过度消费、高负债的报道,但从整个家庭层面看,我国城市家庭收支情况比较好,平均结余率58%,随年龄分布,在55%~65%之间。

不同户主年龄下的家庭年收入和消费.jpg

但也有非常不好的一方面,整体处于亚健康状态,近四成家庭不及格。

如果从咱们老百姓理财的角度来看,存在着五大问题,需要逐一调整。

01   家庭住房资产占比过高

这已经是老话重弹了,在中国说家庭理财,房产是绕不过的话题之一。

咱们老百姓普遍具有安居乐业观念,有钱就买房置地。这文化传统与西方国家明显不一样,加上这二十年来,房产投资一直处于热潮,渐渐地,房产配置占了家庭资产配置的主要位置。

根据数据,家庭住房资产占比过高(77.7%),挤压了金融资产(仅为11.8%)

图2中美家庭平均资产规模对比.jpg

过高的房价收入比使家庭财富波动很大,风险也较大,面临流动性风险。

根据一些发达国家的数据,2017年日本金融资产占总资产配置比例达61.1%,美国为42.6%,新加坡、瑞士和英国的金融资产配置也都在一半以上。

办法:自2019年起,响应国家房住不炒的号召,应适当降低住房资产比例若有多套住宅,建议出售投资性能不高的房产,例如非核心城区的老旧住宅、旅游地产等,逐步提高金融资产比例至40%~60%之间。

02  家庭金融资产配置不均衡

在金融资产中,保险、股票、理财、基金是我国家庭熟悉度较高的大类投资产品。

与欧美国家相比,我国城市家庭偏爱银行存款(42.9%)和理财产品(13.4%),借出款占10.3%,保险占17.0%。

城市家庭的金融资产配置结构.jpg

根据调查,在投资理财产品时,过半家庭不接受本金有任何损失,刚性兑付要求较强,54.6%的家庭不希望本金有任何损失,同时又期望较高的理财收益。

建议:在家庭财富盘点过程中,需要关注三个表,收入支出表、资产负债表、理财目标清单。

在收入支出表中,应清晰地列出每月、每年家庭的收支情况,能挣会花才是富足生活

列出家庭资产负债表,可以帮助了解资产净值,了解家庭距离财务自由还有多远。

列出每年每月的理财目标清单,可以把多元、长年的目标细化成清晰地数据,可以帮助家庭对未来进行积极规划。

03  家庭商业保险的参保率偏低

我国城市家庭的商业保险配置不高,仅有不到15%的家庭成员拥有商业保险,参保率偏低,而且主要为未成年人投保(占40.8%),忽视对家庭顶梁柱的保障。

数据显示家庭收入越高,参保率越高,户主年龄在25-45岁之间参保率最高(33.4%)。

建议:每个家庭至少要配置三分保单。

第一是意外险,谁也不知道,未来会遭遇什么,每年几百元的保费就能提前规避风险。

第二是重大疾病险,疾病是家庭财务的黑洞,随着年龄增长、风险越高、保费也越高,因此要尽早配置重疾险。

第三是养老保险,目前社保对养老生活的替代率不足60%,必须提前规划。

04 不同家庭财富管理水平差异较大

不同收入水平的家庭配置结构不同,低收入家庭的房产占比最高(82.9%),高收入家庭的房产占比最低71.2%。

不同收入水平的资产配置结构.jpg

对于金融资产,低收入家庭主要持有货币类资产(占43.7%),其次是保险(27.3%);而高收入家庭,主要持有股票类资产(49.4%),其次是货币(25.1%)。

不同收入水平的资产配置结构2.jpg

相对而言,一线城市家庭资产配置较均衡,货币、股票、保险的比例差不多,而其他城市持有货币比例较高(44.1%)。

不同城市类型下的家庭财富配置.jpg

建议:对咱们老百姓,增加家庭财富的办法还是以开源节流为主,努力上班,好好赚钱,可以增加一些股票、保险等风险权益资产。

05 遭遇金融诈骗

各种金融骗局也是家庭财富的黑洞,数据显示,有10.4%的家庭遇到过金融诈骗,主要是集资、理财和电信诈骗。

建议:在家庭理财过程中,增强风险意识,多听、多问、多比较,了解一些基本的金融常识。

正如段子所说,你盯着人家的收益,人家盯着你的本金,对那些收益率超过10%以上、短时间能翻番的项目持怀疑态度。

戒贪戒躁,就能有效规避。


总的来说, 要让家庭财富健康,应站在整个家庭生命周期的高度进行财富规划。

家庭生命周期阶段特征.jpg

根据所处的不同阶段,及时调整资产配置,选择相应的投资品种和投资比例,并采用不同的理财策略。

下图分享小筑自2018年家庭资产规划,包括每年分配到不同成员的资金,拟采用的投资渠道以及预期的收益率,最终实现将子女养大、给父母养老、给自己养老的理财计划,供您参考。

20190118理财规划.jpg


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