保险科普︱必配重疾，保额和覆盖疾病范围越多越好么？

上一文给小伙伴们唠叨了重疾定义、必要性和保障范围，这一帖，来说说保额和疾病覆盖范围的选择。

保额多大好？

保额大小直接影响每年要交多少保费，假设投保预算充足，当然是保额越多越好。但是普通小家，重点还是要适合家庭情况。主要从两方面考虑：一个是医疗费用，一个是康复费用。

假设不幸罹患重疾，需要多少治疗费用呢？据多处数据呈现，在有城镇医疗保险的情况下，治疗重大疾病的支出一般在20万以上，多数是处于20到30万之间。一些情况比较险恶的重疾，治疗费用会高达50万。

参考这个数据，小家成员配置重疾险，保额起步应该是20万。或换个说法：保额的底线不能低于20万。

然后，生一场重疾，20万医疗费就够了吗？生病的误工费用（收入损失）、后期的康复费用（重疾往往后面还需要药物治疗）、营养费用，还有家里人的看护花销，也是不容忽视的大头啊。所以，应该把这部分费用也算到保额里面去，才能更好的保障家里的正常运转。

怎么算呢？

按照保守的计算，重疾之后可能有3年左右的修养调理期（就算作3年吧），保额应该是——疾病医疗费用+3年康复费用+3年的收入损失。这个康复费用，要根据自己生活城市的物价和家庭消费水平来估算。3年收入损失比较容易估算，就是投保人的年薪乘以3了。当然，也有小伙伴会说，3年可能不足以恢复，那么在预算充足的情况下，延伸到5年，计算得再宽裕些，就好。

以上，结果就是重疾的保额要在50万或者以上，才比较合理了。

重疾险保的疾病险种，是不是越多越好？

答案是“非也”。

现在市面上的重疾，越出保障的疾病险种越多，有的甚至高达一百多种疾病。同样的，保得越多价格自然就越贵，有没有必要？

上一文coco写过，保监会规定保险公司销售的成人重疾险，保障的疾病范围就必须涵盖六种重疾，分别是：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、重大器官移植和造血干细胞移植、冠状动脉搭桥、末期肾病、脑中风后遗症。除以上6种，再加上高发的常见19种疾病，加起来是25种，是所有重疾险必须保障的范围。

为什么保监会要这么规定？因为上面提到的6种疾病，已经占据了人类患病病因的85%，疾病离世人口中，超过75%是心脑血管疾病和癌症。再加上保监会补充的另外19种（总共25种），已经是覆盖率绝大多数疾病了。所以，选购重疾险，疾病险种只要有这25款也就足够。不少小伙伴家里有家族病史，比如家有好几位长辈都患某种重疾，那这种疾病对他来说就属于需要重点防护的高发风险。重点看看重疾险对家族病的保障有没有被覆盖了，是很有必要的。（题外话：如果你是属于想要给自己的重疾险加大保额的，可以考虑专门针对某种疾病的保险，比如家族高发癌症的，重点考虑防癌险。）

其他的，多几款疾病保障，价格变化不大的，可以考虑；但是如果为了追求保障疾病种类多而花更多的钱在保费上，就没必要了。把那些发生概率百万分之一乃至千万分之一的疾病也纳入保障范围，可以理解为是保险公司的盈利点，因为理赔概率很低。

保费年限如何选？

投保年限拉越长，每年需要缴交的费用就越低。所以，投保年限越长越好了。第一，拉越长每期需要交的钱就越少，缴费人越轻松。第二，随着通货膨胀和收入增加，现在的每年需要交的钱，以后会显得越来越“小”，越来越划算。这个跟贷款买房的道理是一样的。

   

考虑小伙伴们容易阅读疲劳，暂且到此。过几天聊聊重疾险附加的“轻症豁免”、投保年限、免责条例和健康告知。

重疾是对一个家庭杀伤力最大的不可控风险，所以coco很认同一些大V说的：家庭必须配置有重疾险，尤其经济支柱。其他险种，倒是可以后面再考虑。既然重要，费用也不低，认真了解还是有必要的。

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