这样做好家庭资产配置，2019让钱平稳生钱

“资产配置”这四字一词由来已久，但是近些年来才逐渐引起人们的注意，尤其是家庭资产配置。百度云：配置，把缺少的补足，用做解释兵力兵器的布置或围棋棋子之间的布阵。冠之资产后就是“资产”分散与组合。怎样用最小的风险获得最大的收益，解决“钱去哪”的问题，这就是“家庭资产配置”。
   
一、它山之石
   
关于家庭资产配置，有两个耳熟能详的经典模式
   
1.标准普尔家庭资产配置（1234法则）

以象限为模板按照用途和风险等级将家庭资产分配到四个象限中：
   
.要花的钱
   
在家庭总资产中占比10%，满足于日常衣食住行的需求，不能预算过多以防花钱无结度也不能节省太过苛刻，以3—6个月的生活费为佳。资产形式要保证流通性，可以以货币基金、现金的存在。
   
.保命的钱
   
占比20%，这个部分看似不重要其实是最为重要的一项，有以小博大之功能。这部分的资金用于意外、重疾、寿险的等保障性方面，如有不测在应对意外时会起到杠杆作用。
   
.生钱的钱
   
占比30%，为了应对通货膨胀这个看不见的纸币杀手，所以要保持财富增值的持续性。股票、基金、房产等等方面根据自身情况进行投资，目的性要强以收益为结果，所以过程中要有承担风险的心理准备。
   
.保本升值的钱
   
占比40%，主要用于退休养老金和子女教育，是未来的刚性支出，所以要满足“本金安全、收益稳定、持续成长”这三点要求，在升值的同时首先要保证本金安全。
   
2.80减龄
   
这个方法通常用于股票配置，80减去年龄就是可以投资股票的比例。比如30岁可投资股票的比例为：80—30，50%。我觉得这个方法可以使用于积极投资中，比如风险承受能力较强，可以用此比例将资金配置到其他收益较高风险略大的投资中。
   
二、家庭资产配置两点影响性因素
   
家庭资产配置不是一成不变的，主要受两个方面的影响：家庭周期和经济周期。
  
1.家庭周期
   
人有生老病死，伴随着年龄的增长，家庭模式也在悄然发生变化，有它自身的形成、发展和消亡。市场营销学讲其分为六个阶段：单身阶段、新婚阶段、满巢阶段、空巢阶段、退休阶段和鳏寡阶段，每一阶段资产配置都不尽相同。
  
.单身阶段
   
单身被成为“贵族”，一人吃饱全家不饿，这一阶段是存钱的最好时期也是最坏时期，因为大多数的人刚出校门，好不容易挣脱掉了父母的束缚，在金钱上想有纵欲，而且受工作经验的影响，初始工资不会很高。一人的小家资产配置相对简单，除了生活所需，自己享乐，要挣少花少尽可能的积攒第一桶本金，基金定投很适合此阶段。
   
.新婚阶段
   
家庭初具雏形也被成做筑巢期，新婚无孩。这个阶段资产配置是以后家庭发展的基础。房贷、车贷、生育都会陆续遇到，家庭经济压力会逐渐增大，与之而来，保险配备就尤显重要。此外人生才刚正式发动起步，相对而言可以承受较高风险，投资种类可以适当拉升股票类、债券类比例，毕竟初始家庭本金有限，大标的投资不太现实。
   
.满巢阶段
   
也可看做家庭成长期，家中添丁加人。生活支出、教育支出会突增，子女教育金、养老金都需要配置，如前面所说还要以稳健为主。在上面阶段的基础上要组合投资，同时风险要适当降低，稳中求进。
   
.空巢阶段
   
子女教育金退出，养老金上位，家庭储蓄达到顶峰。家庭资产将为退休服务，资产配置不能越“稳”之雷池。医疗保障配置要调整完善。
  
剩下阶段的安与乐都取决于上述阶段的完成情况，这里不一一讲述。
   
2.经济周期
   
我们知道经济也是有周期的：繁荣、衰退、萧条和复苏。顺应周期，“盛世买古董，乱世炒黄金”，投资事半功倍。反之衰退期买股票，复苏时存现金都是有悖规则，收益不会多好。
   
三、2019年我的资产配置
   
说一千道一万，实践才是理论知识的照妖镜。
   
家庭背景：无孩，无贷，处于筑巢期的尾巴上
   
经济背景：一泻千里，众人身不由己
   
投资风险：稳重想进
   
三点之后的一总结我的家庭资产配置在2019年会发生一点点变化：
     
.原有50%的积极投资（网贷、民间借贷），会适当降低用于增加保险性规划，这块是空白已久，明年务必完成。
   
.46%的稳健投资（银行、保险类理财产品），这块占比保持不变，不过会调整投资种类，在同等风险的基础上去选择不同的产品。
   
.4%的保守投资（银行存款），保持不变。
   
家庭资产配置不是草草的一笔支出或者一笔投入，它看似简单涉及的地方却是多面的，影响的结果也是长久的，且学习且配置，未来还长。