怎样建立一个适合自己家庭的收入分配体系?

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2019-1-15 10:28:21 来自生财有道 来自PC [ 复制链接 ]

在上一篇文章中说过要想实现家庭资产的稳定增长,除了通过节流、开源进行攒钱外,还需要建立一个合理的家庭收入分配体系,这个体系要包含四个账户:消费账户、保险账户、应急账户、投资账户,这四个账户的比例需要根据自己的实际支出情况进行分配。

那么,这四个账户是用来干什么的呢?这个分配比例又该怎么确定呢?

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一、四个账户的作用

01 消费账户

该账户主要用于房贷车贷、三餐日用、居家物业、吃喝玩乐、人情往来、旅行旅游、学习教育等一切日常开销。建议这部分钱不要超过家庭月收入的50%,房贷车贷不超过月支出的三分之一,如果超过这个比例就要检查一下自己的消费支出是否合理,或者想办法开源增加收入。

为了不让资金闲置,每月的生活费可以放到XX宝、XX通中,然后刷卡消费,出账单后设定自动还款就可以了,既可以得到利息又非常方便。

02 应急账户

古人云,天有不测风云,所以在进行投资之前一定要留出一笔应急资金作为生活的第一层保障,目的是确保万一辞职、创业或者失业了没有了收入的时候还能够确保正常的家庭支出,毕竟有钱保障的生活更能给人前进的勇气。

应急资金可以从家庭现有的资产中准备,也可以从每个月的收入中按比例慢慢储蓄,毕竟不是着急用的钱,把家庭现有的资产用来投资获取收益更好。这笔钱不用太多,一般满足3-6个月的生活费就可以,在完成这笔钱的储蓄之后,可以减少每个月的应急储蓄比例甚至暂停,也可以继续按比例储蓄用作以后投资的加仓备用现金。
这笔钱最好投资灵活性比较高的理财产品,比如货币基金,能够保证需要用钱的时候快速赎回。

03 保险账户

对于工薪家庭来说,赚钱的速度远比不上生病花钱的速度,一病返贫也并不是不可能,所以保险作为第二层保障比投资重要。

对于工薪家庭,保险的作用主要是用来转移大风险,不建议购买很多保险或者购买理财型保险,按照保险的“双十原则”,这笔钱最好不要超过总收入的10%,而保额应该是年收入的10倍以上。另外,买保险的原则是“先大人、后孩子”,尤其是对于工薪家庭而言,家庭经济支柱才是重点保障对象,经济条件有限的情况下,可以先少买保额,以后有条件了再增加保额。

保险一般是一年一交,如果没有保险计划第一年保费可以用现有的资产缴费,然后制定保险计划,建议将每年的保费平均到每个月进行储存,这样可以减少的压力,同样的为了不让资金闲置,可以设定一个投资账户专门储蓄这笔钱,比如定期,只要计算好使用时间在缴费日期钱取出来就可以了。

04 投资账户

要想家庭资产稳健增长,我们就要学会用钱生钱,该账户是家庭资产增长的本金账户
这个账户里的钱平时不能随便用于消费,这也是要设置应急账户的原因,毕竟市场是有波动的,投资账户在用钱的时候不一定是正收益。

我说的投资不是高风险投资,建议小白从基金定投开始,有基础后可以尝试进行资产配置
投资时先用现有资产分批建仓,然后每个月的收入按比例分配到投资账户后进行资产配置投资,根据个人的风险承受能力和投资目的确定投资比例和投资种类。

二、四个账户的分配比例

我根据自己的这几年的变化将家庭分为下面三种类型,看一下你属于下面哪一种类型的家庭,对号入座吧。

01 有积蓄又能够存下钱
如果你家有积蓄又能够存下钱,那么可以肯定的是,你的家庭收入尚可且比较稳定,如果没有特殊情况肯定不会动用到家庭现有的积蓄,那么这笔积蓄可以一部分用作应急资金、一部分用来买保险、一部分用于养小金鹅,也可以全用用作投资的本金。
如果可以,每月的收入按照“5311”的比例来进行分配,即50%投资、30%消费、10%保险、10%应急,等应急储蓄和保险储蓄达到预期额度之后,可以将这两部分并入投资账户,也可以继续补充应急储蓄用作加仓备用金。如果日常消费高也应该至少将收入的10%用于投资,然后想办法通过节流或开源提高投资比例。
为什么要设置这么高的投资比例呢?以我自己为例,作为业余的投资者,我并不能保证高的年化收益率,在加上通货膨胀率,投资时间一定的情况下,本金量大了才能保障达到预期的养老、教育目标。你也可以根据投资目标(养老、教育或买房买车)计算一下自己未来需要每个月攒够多少钱、达到多少收益率才可以达成目标。

02 没有积蓄但是有稳定的收入
如果没有积蓄但是有稳定的收入,也就是所谓的月光族,存不下钱的原因只有两种,一是生活成本确实高,二是消费不合理。
对于第一种情况,建议每个月发工资后强制存下500元的钱,实在不行就200元,毕竟咬咬牙就能省下,积少成多,一年也能存下2400元,然后想办法多赚钱吧。
对于第二种情况建议开始记账、预算、控制支出,将每月的10%进行强制储蓄,不用分应急还是投资,只要能存下来就可以了,最简单的方法就是在银行开个定存账户,不怕麻烦的可以进行基金定投,同时慢慢的降低消费支出,提高强制储蓄的比例,等到储蓄到两三万的时候就可以考虑参照上面方法按比例分配了。

03 没有积蓄且收入低
对于收入低的人,无论怎么省都不能有结余,那么直接想办法赚钱吧。



看到这里,肯定会有人质疑,其实三个阶段我都经历过,最开始是第二种类型,不管有多少钱就是存不住。后来换工作、买房后成了第三种类型,最穷的日子就是靠节衣缩食省钱,除了一日三餐、房租水电之外杜绝一切消费,然后努力挣钱攒钱,经济好转之后又成了第二种类型。
接触到理财之后,我开始记账、做预算,为了防止花掉,我全部存银行六个月定期,每个月存一笔,六个月后每个月都有一笔到期,然后将这个月要存的钱和到期的钱再重新存定期,目标是每一期都能够存到5000元。
攒到3万块钱的时候我开始将应急资金和投资资金分开,不过那时候没有保险意识,等后来明白了再买保险的时候因为年龄大了多花了很多钱。攒到10万元的时候开始考虑将投资更高收益的产品,比如基金定投、网贷,然后开始考虑将每个月收入按“5311”的比例分配,为家庭配置了保险。
现在我依然按照“5311”的比例来进行收入分配,当然因为家庭收入不稳定有时候达不到这个比例,我会根据实际情况进行灵活调整。在应急资金已经充足的情况下,收入低时暂不考虑应急储蓄,先满足最低日常消费和保险储蓄,剩余的钱全部进入投资账户,收入高时超出最高日常消费和保险预算的钱打入投资账户或应急账户,毕竟这两个账户的钱是生活底气的来源。

所以,没有人能够一口吃个大胖子,收入再低也要强制储蓄,实在达不到就想办法赚钱,消费账户上省一省、别的渠道赚一点就可以了,至少将收入的10%用于投资或保险。
也可能有人说,钱是赚出来的,不是省出来的,赚钱不就是用来花的吗,这么省的话人生有什么意思。这么说也对,但是大多数工薪阶层找不到开源的渠道,不是想多赚点就能多赚点的,临时的省钱是为了更好的生活,毕竟我也不是一直处在节衣缩食的阶段。

这篇文章仅供和我一样的家庭做参考。


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