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竹子说保:这几种保险组合方式,完爆平安福国寿福!

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2019-1-10 21:03:02 来自保险规划 来自PC [ 复制链接 ]
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平常有很多小伙伴会问我,平安的平安福怎么样?国寿的国寿福怎么样?泰康的健康百分百怎么样?等等……
在公众号中我的确比较少推荐这些大公司的线下投保重疾险产品,原因很简单:贵!
而且产品形态基本一致,既保重疾,又保身故。
但同时身故和重疾,只能二选一。也就是说,赔了重疾,身故的保额就废了,之后身故,不会再赔。
没得重疾,那就赔一次身故。
那么,问题来了,如果重疾和身故都想保,是该买一份含身故的重疾,还是身故和重疾分开买?
拿具体的产品来看一下:
含身故的重疾险,以平安福为例,
假设,30岁的小王,买了一份平安福,保额50万,缴费30年,保终身,总保费是12441.84元,


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可以看到,保50万的身故,每年的保费是6950元,保50万重疾,每年的保费是5200元,
其实单独保重疾或身故,保费都不算贵,但问题就在于身故和重疾一起保,保费总计要12000,
如果附加轻症豁免还需要额外加291元,并且,假设小明得了重疾,这部分身故保额就归0。
所以,这类线下产品竹子一般真不推荐购买,原因上面讲过,贵!


除此之外,以下两个选择供参考:
选择一:线上带身故责任的重疾险
选择二:寿险+重疾险
这两种投保方案,差别主要在于:
在保障方面,寿险+重疾险的组合更稳定。
两个方案最主要的区别是寿险和重疾险的赔付是否冲突。
线上带身故责任的重疾险,和线下产品一样,身故和重疾只会赔付其中的一项,发生重疾理赔后,保险合同就终止了,也就失去了身故的保障,这个时候再想买寿险也买不到了。
买一份寿险,再买一份重疾险,它们之间的赔付是不冲突的。
发生重疾了,重疾险赔偿;之后身故了,寿险再赔偿。这样看来,一份寿险+一份重疾险的保障既全面又稳定。
在保费方面,想有终身的重疾和身故保障,含身故责任的重疾险更划算。
这里我们着重看一下具体的“寿险+重疾险”的组合方式。
按照以往的购买习惯,主要分出以下四种主流的购买方式:
终身重疾+定期寿险
含寿险责任的终身重疾+定期寿
终身重疾+终身寿险
定期重疾+定期寿险
除此之外,也有人会选择“定期重疾+终身寿险”,这种组合方式竹子个人并不是很喜欢,倒不如直接拿终身寿的钱买一个终身重疾来的划算。
下面我们以具体产品不同为例,看一下不同组合方式呈现的保障和保费情况:


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(以上数据均以30岁男性,30年缴费计算)
从保费上来看,这几种组合方式保费由低到高分别是:
定期重疾+定期寿<终身重疾+定期寿<含寿险责任的终身重疾+定期寿<终身重疾+终身寿<终身寿险、重疾二合一产品
不同搭配,各有利弊:
1)定期寿+定期重疾,保费相对便宜,但保障期满后,保障也就终止了。适合当前预算有限的朋友选择,待到预算充足时,可继续完善。
2)终身重疾+定期寿,此类搭配保费仍旧不高,但相比于前一种,保障上更加合理,也是竹子比较推荐的。
但这种方式也存在一个缺点,就是如果被保人在60岁之前没有身故,且身体一直非常健康,直到去世都没有患重疾。这就代表着,他之前交的寿险和重疾险的钱都有可能打水漂,这是当下大部分国人接受不了的。
当然,竹子也讲过,买保险本质上就是风险转嫁,通过小额的、可承担的保费,把巨大的、无力承担的风险转嫁给保险公司,如果总是想着什么时候能把交的钱拿回来,这种想法肯定是不对的。
3)基于第二种组合可能产生的顾虑,如果预算充足,你也可以选择“含寿险责任的终身重疾+定期寿”,或者是“终身重疾+终身寿险”。
两者总保费差别不大,当然,不同产品保费可能有所差异。
前者适合希望通过保险做强制储蓄的朋友,后者的优势是不管最终有没有出险,都能获得赔付,当然保费也会高一点。
这里重点说一下终身寿险,它的理财属性更强,对于普通工薪阶层来说,买终身寿必要性不高,终身寿险更适合高净值人群,
竹子更倾向于,把终身寿险换成定期寿险,保障时间覆盖到自己风险高、家庭责任重的年龄段,保到60岁就够用了。
也就是竹子说的第二种组合方式,不仅保费上有优势,而且人生的高风险阶段保障全面。
当然,不管何种组合方式,保费都会比买一款线下的二合一产品来得合适。
如果你是家庭的经济支柱,要考虑家庭的财务风险问题,那么,上面的“重疾险+寿险”的组合都可以选择,
但如果你不是家庭的经济支柱,没有肩负家庭的经济重任,那么身故的保障就不是必须有的。
这个时候还有另外一个更好的选择,就是上面说到的有身故责任的重疾险,不仅保费低,而且终身都享有重疾和身故保障,
不是重疾赔一次,就是身故赔一次。有一定的储蓄作用,不会觉得自己交的保费“打了水漂”。
竹子帮大家筛选了几款有身故责任的“网红”重疾险,可以参考一下:




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追求极致性价比的多次重疾赔付,目前百年守卫者1号应该是目前所有产品中的首选,
弘康哆啦A保最大的亮点是投保30万保额及以上,可以附加300万的重疾长期医疗险,这是这款产品的杀手锏,
既解决了医疗险续保的问题,又通过一份保险达到双重保障的作用,性价比非常高。
相当于其他重疾险投保50万保额的情况下,哆啦A保其实投保30万也是够用的,因为这之后有300万医疗额度做支撑,
哆啦A保的这一优势足够用来抵抗市面上不断上线的新产品,竹子个人很喜欢。
康惠保旗舰版这款产品也是性价比代表,不在乎身故返保额的话,也可以选择它,额外附加上身故返还保费的保障,费用也不高。
四款产品的详细评测可戳:
哆啦A保:最便宜的多次赔付重疾险,这两个bug终于升级了!
守卫者1号:守卫者1号,一款王炸型多次赔付重疾险!
康惠保旗舰版:康惠保再升级,这次是真的优秀到逆天了…
复星康乐e生:爆款重疾,堪称完美!(附异地投保理赔实例)
最后说一下要不要买大公司产品,
目前来说,大公司线下投保的重疾险产品,仍然是消费者的主流选择,关注公众号的伙伴中,也有一部分是对大保险公司情有独钟的,
所以我的回复还是那句话:买你喜欢,择你所爱。
当然,有关这款产品坑不坑,买了会不会上当,竹子认为主要取决于两点:
一,在事实层面,是否掌握全部的信息,并对信息有准确的辨识;
二,在价值层面,是否发自内心肯定自己的决定,也就是喜不喜欢。
很多业务员在推销的时候都会故意隐瞒第一步、消费者都跳过了第一步,而直接奔向了“喜不喜欢”这个命题——而且是非常轻易地“喜欢”。
拿平安福来讲,很多人从业务员那得到的信息是寿险保障51万,重疾50万,还能有长期意外保障,值,非常值。
但往往没有get到的是寿险和重疾赔付两者是互相干扰的,也不会仔细去计算长期意外的保费给的值不值。
而这也是所有上当的人会犯的通病:只看到对自己有利的一面,或者只收集对自己有利的信息,而忘了多问一句:
我要付出什么?可能付出的是更多的保费,或者无法续保的风险。
所以会不会上当,主要取决于你有没有精确抓住所有关键信息。
总之,记住一点,
一款产品,保障责任越纯粹越好,越复杂,潜在的坑也就更多。
做选择的时候,尤其是保险产品,简简单单,干干净净,清清爽爽,会更好。

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