保险科普︱成人必配重疾险，了解好了再买ok？

给家庭成员买商业保险，要从意外险、重疾险、寿险入手。coco觉得，比起意外险和寿险重，选重疾险要复杂得多。因为除了保额、保费、缴费年限，还有健康告知、疾病覆盖范围、职业覆盖范围等诸多细节需要考虑。

coco在近期一直在做家庭保险整理，会陆续把自己买重疾的学习心得码一码，给小伙伴们做做重疾险购买的小科普。

为什么要买重疾险？

人类离开世界的方式，无非是自然、疾病、意外。第一种当然是幸福的，后面两种，就会给自己和家人造成精神、生活和财务上的巨大压力。一场重疾，动不动就是五六位数的费用，多少个家庭承担得起？

社保只能报销医疗费用，必须自己先垫付，后报销。有起付线，起付线内的钱自己出。而且，社保可以报销的也只是“一部分”医疗费用，进口药等，不给报销。一场大病，社保的保险可谓杯水车薪，因为还有后续的康复费用、误工费用、生活运转费用，都可能因为疾病而难以支撑。

钱不能解决一切，但有了钱，能让一切变好些、问题少一些。这就是重疾险的意义。

有些小伙伴把重疾简单地理解为，得了大病需要住院的，就是重疾。那么，这个病得多大，保险公司才赔？你认为的大病，跟保险公司合同上说的，一致否？有些人认为，重疾险保障的疾病种类越多越好，所以为了险种多点，花了更多的钱在保费上，又是否必要？

这一帖，我们先来聊一聊：

重疾险是什么？又保障什么？

“重疾”确实不太好听，为了了解好这个险种，我们不可避免的会触及比如x症、末期xx、急性xxx等让大家都不悦的字眼。（这是不是有很多人不喜欢谈保险的原因之一？逃避？）所以，有些保险公司为了听起来吉利些，叫做“健康险”。

重疾险，顾名思义就是患了重大疾病之后，保险公司根据投保人购买的保额，赔付资金的一种保险。百度上的解释更全面，是这样说的：

重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等为保障项目，当被保险人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予固定给付的商业保险行为。

有没有注意到，释义里面的“被保险人患有上述疾病”的字眼？也就是说，重疾的保障范围，必须包括：

恶性肿瘤、急性心肌梗塞、重大器官移植和造血干细胞移植、冠状动脉搭桥、末期肾病、脑中风后遗症

保监会规定，保险公司销售的成人重疾险，保障的疾病范围就必须涵盖以上六种重疾。并且，对重疾的定义，中国保险行业协会特制定一个《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，所有保险公司出品的重疾险，对重疾都必须遵守这个规范上的细则来定义。这个规范，随便网络查都有，有需要进一步了解的小伙伴，可以自行搜索，这里限于篇幅，就不引用了。

一旦投保人不幸罹患保障范围的重疾，保险公司就要按照“确诊即给付”的约定，进行赔付。就是说，重疾险只要提交了相关的医学证明，保险公司就赔钱。

赔多少？根据投保的保额来赔付！

比如A君买了一份重疾险，保额30万，每年交4000元。交了两年之后，确诊患上了保障范围内的重疾，提交了医院给的疾病确诊证明之后，保险公司就应该一次性赔付给他30万元，并且后面不需要再缴费。就是：A君两年交了8000元，得病获赔30万，可以用来支撑治疗、康复以及后续生活的继续运转。

所以，重疾可以叠加赔付，就是多买几个不同公司的不同保险产品，只要符合赔付条件，投保的公司都会赔付。经济不宽裕的时候，我们可以首选保障时间短的来买。等以后预算充足了，加大保额或者买更好的重疾产品。同理，以后了解到有更好的重疾险产品，可以在继续投保原有重疾险的情况下，购买新的。这个情况不少见，因为随着保险行业逐步规范和公司之间竞争越来越激烈，重疾等保险产品，是必然会越出越好的。

限于篇幅，今天聊到这里，太长小伙伴阅读会疲劳哦。下一篇关于重疾的科普，是保额和疾病种类如何选。

年底陆陆续续整理全家的保险情况，coco当然希望可以获得更多的信息、买到性价比高的保险，所以也会对一些保险产品进行分析和测评，有兴趣的小伙伴可以看一看，多做对比，买到适合自己的产品。

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