买一份定期返还型的重疾怎么样？

这两天陆续又有好多位朋友找我咨询保险的话题，其中一位朋友给我发了一份计划书，让我看看他的这份保险是否划算？有没有性价比？

我给大家简单的介绍一下这款产品的具体情况，这是一份定期返还型重大疾疾病保险，只保障到75岁，不过和传统的定期消费型重疾不同，到期之后他会返还保额（就是你买的50万，就返还你50万），而消费型的重大疾病保险，是没有确定的保额返还的。对于这款产品的保障种类，赔付次数，就和市面上普通的重大疾病差不多。这里我就不多做介绍了，具体是哪家的产品，我也不说了。我们只是纯粹的比较产品和保险配置方案，尽量不说具体产品，免得又有人说我做广告或者不怀好意攻击他们家的保险产品。

我的这位朋友觉得，这款产品还挺不错的，重疾保障到75岁，如果没有发生理赔，就可以提前把钱拿回来做养老金。从养老的角度来说，我也觉得挺不错的！不过到底怎样，不能只是看感觉，还是要多多的对比和计算一下最为稳妥。

为了对比，我去市面上找了很多的重疾产品。但是很遗憾的是，大部分产品定期都只是保障到70岁，没有看到有其他产品可以定期保障到75岁的。这增加了我做对比的难度。不过，后来我想通了，其实也可以拿保障到70岁重疾产品来说做对比。如果说，到70岁的时候，我们计算出来的，最后能够得到钱就比保额多，那就完全不用等到75岁了。

于是，我找了一款同类产品（同样，避免广告嫌疑，我也不说具体产品名字），从保障内容，到赔付次数，都要优于朋友发给我的这款产品。价格只需要6190元，我测算的是，30岁的男士，交费20年，保障50万，保障到70岁的保费。而我的这位朋友发给我的这款产品，在相同的情况之下，一年交费需要14596元。

这两款产品，在后面40年的保障内容几乎都是一样的，无论是重疾赔付，还是身故赔付。不同的是，我选择的这款产品，到70岁的时候，如果没有发生理赔。每年的6000多的保费，就给消费掉了。而朋友的这款产品，还会继续有效，然后在75年的时候，在返还50万的保额。这样看起来，我选择的这款产品，是不划算的。

但是，大家不要忘记，这两款产品中间，每年还有8406元的保费差。二十年，也就相差168120元。如果我把这笔钱拿来做投资，到70岁的时候，又有多少钱呢？我用EXCl表格给大家计算一下，我测算是4%的年化收益率。（大家不要觉得高，现在不是很多的万能保险都有保证5%的结算利率嘛。事实上，如果我们花点时间学一些理财投资知识，这点收益真的是很低很低了。）那么，计算下来到70岁和75岁的时候，分别是多少钱呢？大家请看以下表格：

从表格中我们可以看到，到被保险人70岁的时候，账户里面就有58万多。如果是到被保险75岁的时候，账户价值是有71万多，比返还型的保险，多了21万多。那这样看起来，还是选择其他产品，保障到70岁会更加的划算。

其实，我选择的这款产品还是带有身故赔付的重疾，如果我们选择纯粹的消费型重疾。保费还会更加的便宜，30岁的男士，购买50万的保额，保障到70岁，选择20年交费，年交保费只要4000多元就可以搞定，这样算下来，保费差会更大。只是，如果被保险人在开始几年，因为非重疾身故，没有保额的赔付，这也是一大缺点。

总体而言，配置保险是非常个性化的选择，每个人都可以根据自己的情况选择最适合自己的产品。只是对于我来说，在保障相同的情况下，我会选择保费较低的方案，充分利用保险的杠杆作用，把节省下来的保费拿来做投资。我觉得这样可以提高我的资产利用率，而不是把太多的钱拿来买保险。

文/胡瑞  微信公众号【胡瑞微讲堂】 微博【理财师-胡瑞】专注于理财知识科普，让更多的人重新认识理财！