谈理财，重在规划

在理财社区，学习理财，无非是想要通过理财好好打理自己的收入，有结余，然后用钱生钱、投资，可是有多少人在理财投资前是提前做了规划呢？

生活中还是有很大一部分人是直接跳过这个环节，而进入主题，拿钱投资，期望升值，乃至发财....

理财投资吗？不就是钱生钱，拿钱去投资，我何须规划，也无从下手规划。

其实我们每做一件事，重在规划，有规划可以把事情完成的更加完美。就简单以女人逛街买衣服为例，一种是毫无目标背起包，胡乱逛，走到哪算哪，看到什么买什么；一种是有个小计划，此次出门我重点是购置哪类型的衣服？有哪些店可以满足自己的购物需求？应该去哪个区域？

有了这些大体的目标之后，逛起街来就会事半功倍，买了后悔？买贵了？乱花钱？.....在一定程度上就避免了此类问题的产生。

理财投资亦如此，有了观念意识要改变自己的思维，学会用钱生钱，我们还需要做一步，就是规划。那么怎么规划呢？

每个人的一生会处于不同的状态，针对不一样生活状态设置一份不一样的规划。

单身期

从学校毕业工作到成家立业，每个人都会经历几年乃至更多年的单身期。这个阶段，收入较低；工作也会处于一个不稳定的状态，会在这个阶段摸索什么才适合自己，自己又适合什么，最终收入也会不稳定。

但是只要加以规划使用，还是可以有一笔小额存款的。

这个时期，主要的理财目标无非是结婚、买房、买车等费用。如果没足够的本金，可以暂不考虑理财投资先，建议还是多花心思在提升自己上面，因为普通大众最大的本金来源来自职业收入。

当然，可以在这个时期，积累一些理财知识，为将来做准备，小额试水。

形成期

成家立业，是大部分人需要经历的一个人生过程，到了一定年纪之后，也会找合适的人组建家庭。

有了家庭之后，收入组成又不一样了，由于前期的职业经验等的积累，收入也会有一个大幅提升，当然结余也需要逐步提升。

处于成长期，理财的主要目标可能与单身时期也类似，买房、买车等费用会占据大比例，也会增加生育子女费用。

这个时期积累了一部分本金，亦可试水理财投资了。投资理财前，首先要评估自己的风险承受能力，年轻，风险承受能力亦高，可以以风险去套取更好的收益。资产可配置可冒进一些，如60%股票型资产，30%固收、债券类，10%保险。

成长期

组建了家庭，家庭成员也陆续到来，收入也会达到顶峰，当然支出亦增加了，不断攀升的子女教育资金、父母养老、健康支出等等。

理财的主要目标就变成了，子女教育金、养老金、更换房、车等费用。此阶段风险承受能力仍然是比较强的，配置亦可积极一些，如50%股票型资产，40%固收、债券类，10%保险。

成熟期

子女陆续独立，收入亦达到顶峰，重大支出也相对减少了，家庭财产可能到达最高水平。

理财主要目标就是调整资产组合，降低风险性投资，规划退休生活为主了。

此阶段风险承受能力较差，资产配置稳健为主，如40%股票型资产，50%固收、债券类，10%保险。

衰老期

不管你愿意不愿意，每个人都会老去，这是自然的一个规律。到这个阶段，很多人都已经从工作岗位退了下来，意味着收入也没了，当然支出也相对减少，因为主要是面临自己的日常生活所需。

理财主要目标就是养老、旅游、为子孙积累财富....

此阶段风险承受能力几乎为0，资产配置就宜保守为主了，积极型投资10%，稳健保守型投资90%。

社会是由不一样的人构成的，因而每个人有不一样的人生轨迹，规划亦如此。前面所说并不是一个套用公式，因为每个人有适合自己的理财规划。

你的人生由你来描画，当然由你做主，每个时期的规划要结合自己的实际情况，这样的规划才有意义。

有规划的人生与无规划的人生，20年之后，会有截然不同的生活状态，赶紧行动起来吧。