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告别“月光”,先从这五步做起

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2018-12-23 21:30:20 来自好好花钱 来自手机 [ 复制链接 ]
谈到理财,有些人会说:“我每个月的工资就这么一点,房租、话费、吃饭、交通,要花钱的地方那么多,到了月底,哪里还有钱理财呢?”很多年轻人在毕业后很长一段时间里,都摘不掉“月光”这个标签。
“月光”是大多数人在理财道路上遇到的第一只拦路虎。工资一发下来,想存钱的时候总有各种各样要花钱的地方。我们要告别“月光”,可以通过五个步骤来实现。
一、别成为叶公好龙式的理财者
大多数人爱钱的方式可以分为两类:一类是刻舟求剑式,另一类则是叶公好龙式。
刻舟求剑很好理解,就是把幸福、快乐寄托在金钱的数量上。要是一味迷恋数字的增长,就如同巴尔扎克笔下的葛朗台,积攒了大量的财富,却从未真正生活过。事实上,有很多人活成了自己喜欢的样子,这跟金钱的绝对数量没有那么大的关系。所以,刻舟求剑式的爱钱,并不可取。
我更想讨论的是叶公好龙式的爱钱。春秋时期楚国的叶公非常喜欢龙,器物上刻着龙,房屋上也画着龙。有一天,真龙知道了,来到叶公家里,把头探进窗子,叶公一见,吓得拔腿就跑。那么,什么是叶公好龙式理财呢?我的一个朋友月薪8000多元,被朋友拉进一个投资平台,赔光了积蓄,还欠下了5万元的信用卡借款。可是最近一次见面,她还在跟我分享她过年时花1000多元买的口红。
你看,她是不是跟叶公很像?嚷嚷着要理财,却根本没有花时间去了解自己真实的财务状况。我们千万不要成为这样的人,稀里糊涂地打理自己的钱。所以告别“月光”的第一步,就是要诚实勇敢地面对自己,了解自己的财务状况,建造自己的财富水池。
第一步:理解财富水池
所谓财富水池模型,就是我们把自己的收入和支出想象成流水,把自己的资产想象成蓄水池,把通货膨胀想象成日照的作用下水的无形蒸发。
我们要做的事情就是让水池的进水速度超过蒸发速度,用术语来说就是做投资,让钱增值的速度超过物价上涨的速度。
财富水池模型:
①日常现金池:高频、小额的日常生活支出,例如,吃饭、交通、买衣服等。
②中短期目标池:低频、大额支出,例如,季度交纳的房租、每年交的保险费、3~6个月的生活费紧急预备金账户。
③长期金鹅池:没有特定用途的强制储蓄,按照养小金鹅的心态进行长期投资。这是我们为了财务自由这个大目标所存下的钱。
第二步:优化收支结构
一般来说,我们的收入主要有以下四个去处:
①日常的必要支出,比如保障最基本的衣食住行的开销。
②偶发的必要支出,比如旅行、送婚礼红包的钱,以及给父母的钱等。这些支出看似偶发,却难以避免。
·③非必要支出,比如每个月随意的网购消费、购买打折的名牌包、每天喝一杯星巴克等。
④少量结余。
那么什么样的收入分配比例是合理的呢?
合理的收入分配比例
①日常的必要支出:占收入的50%。如果你日常的必要支出远远超出收入的50%,达到80%甚至90%,那么我建议你要把现阶段的重点放在提升自己的收入水平上。
②偶发的必要支出:占收入的20%。
③非必要支出:占收入的10%。
④长期储蓄:占收入的20%。
你可以对比一下自己的花钱结构,有没有超支的部分?
第三步:消灭不必要支出
不必要支出是指可有可无的习惯性支出,例如,每天午饭后的一杯咖啡、看到商场促销就买的衣服、付了钱却不去使用的健身卡……
每个月各种琐碎的支出会不知不觉地消耗你的钱包。好的办法就是做个聪明的消费者,买东西之前多问自己是否“需要、喜欢、适合”,时时把自己真正的需求放在核心位置。
这也是我们要分析自己的收支的原因:越早分析自己的收入和消费,就能越早地发现我们赚的钱到底来自哪里且花到了哪里。
第四步:培养储蓄习惯
人们往往错误地以为,“等我的收入提高了,就都可以改善了”。然而事实是,我们的生活成本会增加,欲望会升级,提升生活质量的诉求一直存在。
生活不受限制,随心所欲只是一种理想状态。如果我们一味追逐这样的自由,在前期挥霍了太多的资源,恐怕会更快进入被动的窘境。
现在很多年轻人,他们更有活力,更有想法,更有理想,更追求自由自在的生活。
可自由自在并不是凭空而来的,生活在商业社会,我们总会遇到各式各样的问题。
合理的规划,与“不想被生活拖累”并不对立。从容地生活,本身就是一种自由的能力。不知你有没有想过,合理的储蓄有另外一个名字:支付给“未来的自己”。既然要存钱,存多少合适呢?存钱的一个大前提是不会影响生活质量。越多越好吗?我们首先要对存钱的度心中有数。
如果你现在还没有养成固定的储蓄习惯,下面有两个简单的小诀窍。
第一个小诀窍:牢记“先支付自己”
我们在商场消费,把钱支付给商家。还信用卡,把钱支付给银行。只有储蓄,是把钱支付给自己。按照这样的逻辑,你是不是更想存钱了呢?大部分人都想,但存不下来,其实就是因为忘记了“先支付自己”这个原则。
我们拿到收入总是先支付必要支出,然后支付非必要支出,最后剩下多少存多少。如果能够转换为支付完必要支出以后直接强制储蓄,剩下的部分再用于喝咖啡之类的非必要支出,情况就会大不一样。
千万不要小看这个简单的思维转变,很多人都因为这个转变,存下一笔钱。
第二个小诀窍:10/50法则。每月从10%的工资开始储蓄。10%的金额一般不会影响生活质量。同时,试着将意外收入、奖金、加薪的50%存下来,用剩余的50%好好犒劳自己,也会让人惊喜。
第五步:管理财富水池
说完储蓄,接下来就是把存下来的钱投到不同的地方。根据资金量的不同,我们的选择面也不同。大部分人在刚开始存钱的时候,资金量都是千元级别的,可以考虑购买互联网平台上千元起投的定期理财产品作为储蓄工具。
你可以新建一个账本,在资产界面上,五花八门的银行卡、基金、股票、定期理财等按照用途被分成了三类账户罗列出来。
①日常现金池:放入货币基金或者银行活期存款,记录现金池的资金进出。
②中短期目标池:建议每一个用途单独用一类产品来打理。对于相对刚性的需求,比如三个月后要付房租,提前把需要的钱存在一笔单独的定期理财产品中。对于有弹性的支出需求,比如旅行基金,甚至可以考虑放在一些波动较小的基金中,既方便记录,又好打理。
③长期金鹅池:用单独的投资账户来存放养鹅基金,不做短期支取,只用作长期投资。
我希望你能立刻开始一个小行动:为自己设定一个储蓄账户,从下个月发工资开始,立即存入支付给自己的第一个10%。记住,养成良好的储蓄习惯,可以帮助我们更好地实现理财目标。
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