招行给我发了条分期邀请短信……

年底到了，各大行纷纷推出活动。大家薅羊毛不亦乐乎。这不，招行主动给我伸出了橄榄枝，邀请我办理分期。前几天，我还专门写了篇文章，细数分期的利弊。真是想什么来什么，感觉银行是我肚子里的蛔虫，真心懂我，知道我年底资金紧张，亟需缓缓，填补窟窿。其实，细想来，办卡这么多年，我始终没用到过信用卡分期。除了没需求外，也是因为没接到银行邀请，分期不给给力。这次真心是一个大好时机。让我跟大家解读下此次招行分期的活动。

此次招行分期活动，主要针对的是优质客户。啥是优质客户？我个人理解，将招行作为首选信用卡，使用频率和使用额度都达到招行的要求，会收到招行信用卡公众号推送的分期邀请短信。不同的人，收到的分期邀请是不一样的。比如，我收到的是3期免2的优惠。让我们来计算下免息前的年利率和免息后的年利率，以额度1.5万，分期3期为例。

1】免息前
总分期额度为1.5万，每期应还本金5000元，应付利息135元，期数是3期。根据财务利率公式可得实际月利率为1.34%，年利率为16.13%（记住这个数字，这是我们判断分期是否划算的主要依据）。

2】免息后（分3期免2期手续费）
总额度依然是1.5万元，每期应还本金和利息是5135元，但后续会返还270元利息，相当于实际支付利息为135元，为了计算方便，将利息平均分配到每期，那么实际每期应还5045元。期数为3期，根据财务利率公式可得实际月利率为0.45%，实际年利率为5.4%（记住这个数字，这是我们决定分期免息后是否划算的依据）

看起来分期免息后，实际利率比银行理财产品甚至货币基金的利率要高一点。但是与小额贷款相比，已经明显低多了。前段时间我申请的商业银行贷款实际年利率为10%，这已经是比较实惠的贷款了。结论一，如果资金紧张还是可以分期的。
然而，是否额度越高，占的便宜越大呢？显然不是，根据邀请短信所言，最高可减免手续费为400元。让我们反推下，最高可分期额度。

3】最高可分期额度
期数是3期，每期应还利息为200，简单计算下，可得总额度为22222元（约2.2万）。

小结：当额度低于2.2万时，选择3期免2的分期，是划算的。必须注意的是目前邀请活动截止日期是本月末，想要申请办理，就赶紧行动吧，在还款日和活动有效期到来前，提前申请才有效哦。