答疑精华 | 每月有五千结余，想用两千定投，有啥建议呢？

童鞋们搭嘎好，我是学院君。

又过了一周，咱们继续来解答大家提出的问题，供童鞋们参考记录。

问题1：

通过接触简七理财课程知道了极简投资组合，很认同它的投资逻辑，请问现在美国股市已到历史高位，风险已经显现，有什么应对措施吗？

另外，我每月都有五千左右的结余，想用两千左右定投极简，有什么好建议呢？

老师解答：

其实关于美股高估，2-3年前就有很多朋友在提。不过，如果单纯只看指数点位，很可能做出的判断是错误的：比如即便加上最近美股的大跌，近2年美股整体上还是有所盈利的。

所以如果要去分析将来走势，这一个判断标准显然还是不够用的。你可能还需要关注：美股的经济状况；美股企业的盈利水平、美股的通胀水平等等。那就比较复杂了。

所以面对涨跌的不确定性，我更推荐大家用定投的方式投资。把资金分散多份，慢慢买进，这样你的成本不会是最高的、也不是最低的，基本可以维持一个相对平均的水平。

就像问题中的，每月5000元结余，可以拿出一部分投资极简。至于拿多少出来，要看你对这笔钱的安排。

我们一般推荐至少是3年，甚至5年以上不用的钱才适合投资极简。同时你还要关注下自己的风险承受能力。历史上，在2008年那场次贷危机中，极简也曾最多跌下过40%多，这个风险还是很高的，要注意。

我们不主动预测市场，而且也不太推荐主动预测。

给你举个例子： 在去年年底，券商们开的2018年策略会中，很多券商都预测今年市场会有比较好的表现。

但我们事后诸葛亮来看，其实几乎很少有人能预料到中美的贸易摩擦、股权质押风险等等，今年A股表现在很多人的预测之外。

未来的不确定性，远比我们想象的要大的多。如果你关心这些前瞻分析，推荐可以去看看券商报告、很多分析还是有价值的，但也别盲目迷信哈。

问题2：

老师好，本人是32岁五百强员工，老婆在家带娃，一家三口加上双方都有父母。想问下下消费型保险和返还型保险，该买哪个好？还是要一起买呢？

老师解答：

从理财收益角度，我们不太推荐买返还型的保险。所谓的“羊毛出在羊身上”，我们要买到“返还”功能，其实也是会多交一部分保费。

保险公司本质上是拿我们多交的钱，去投资理财，来实现“到期返还”的功能。

如果你想“少花钱，多办事”，不退钱的消费型产品，保障更纯粹，往往也更适合你。

问题3：

辅导老师好，我今年26岁，平时发工资的时候会投资一些银行理财产品和少数P2P，然后也通过亲戚买了太平洋返还型保险。

但是因为在互联网上班，觉得可能到了30多岁就中年危机了，而且公司交的社保是按当地最低工资来交的，公积金每个月也没多少。该怎么办呢？

老师解答：

理解你的担忧，不过也没想象的那么严重。26岁，正当年的时候，更应该对未来有信心。

年轻时钱不多，投资自己往往是更好的选择。我有位90后的朋友，他在工作前3年不谈钱，对工资没有要求。他更看重的是，能不能学到技能、学到本领。

事实上，在这3年里他连升了2个级，工资从最开始的3000不断翻倍，现在已经是位小有成就的产品经理了。

他的故事，可以做为一种参考：年轻时，投资自己，最终赚到的会更多。  

当然同时你也不能忽略及早储蓄的作用，可以参考课程中10/50 法则，先把工资的10%存下来，不断积累。

也许现在看上去没什么，等过几年后你就会发现，你也能小有积蓄，撬动更大的杠杆了。

问题4：

希望在理论知识外多加些实操干货，让我们小白能快速上手！最好再推荐一下好的书籍！

老师解答：

理财书籍方面，我们之前整理过一份书单。我也发在这里，给你做参考。

问题5：

对很多普通人来说，可以理财的途径真的很有限。基本就是购买银行理财产品或者是理财类的保险，或者是像支付宝中余额宝类似的理财方式。

至于炒股，期货黄金等等，在我们这种三四线城市，更是少许人接触操作过！希望能更多的针对平民大众推荐一些理财思维及方式。

老师解答：

其实在余额宝之外，你也可以多了解一些投资工具：比如说公募基金，其实就是非常适合普通人参与的一种投资方式。在这里我更想强调的是一种思维方式的改变，过去可能我们习惯了保本保收益的理财产品；省心、不用自己判断风险。

但这个思维方式，未来一定是要改变了：今年颁布了新的理财新规，在未来我们能接触到的理财产品，更多都不是保本型的，而是以净值的方式展示，每天都会有价格波动的。学会识别风险，在未来会越来越重要。这里我仍然推荐你，可以从基金开始学习。

基金中，既有低风险的比如余额宝，也有中等风险的债券基金、以及高风险的股票基金。几百元甚至几十元就能开始尝试，非常适合小白入门投资。

@权 在下跌中，磨练耐心，也是很重要的。 如果投入的钱不多，可以当做尝试，慢慢体验。

其实我觉得，如果你打算长期从股市里赚钱，一时的亏损其实可以抗一抗的。边实践边学，慢慢就会更从容的应对了。

卖出点的把握，其实有很多方法：比如盈利止损，赚了20%就退出；或是看市场估值、或是看投资趋势。

推荐你可以多看看投资的书，了解下不同的方法。@山东_保险_王芳

@权 亏一年多，其实也很常见。我来给你看张图：

这是《漫步华尔街》作者统计的一张图。

以美国股市72的历史数据为例，投资1年盈亏是很不确定的。可能会赚很多也可能会亏很多。但投资时间越长，赢率的水平就会逐渐稳定。

这也是为什么我们一直强调，要长期投资。短期的不确定性，还是很大的哈。慢慢来。

问题6：

投资小白，目前理财只通过银行定存和余额宝定期投资，如何开拓一些安全一点的其他理财途径？

老师解答：

目前偏稳健的理财产品，不是很多，你还可以试试银行理财等等，之前我们整理过一篇 替代余额宝的理财产品文章，也可以做参考。

好啦，这就是上周群内辅导老师一对一的答疑啦。如想加入可以戳下图报名，双十二期间还能享受88折限时优惠哦！

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