学员故事第30期 | “我首付了120万,买了40平的学区房。”

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2018-12-4 17:22:11 来自学员 来自PC [ 复制链接 ]
文 | 随手财商学院&简七理财课 | 职业:上海宝妈 |学员:依依
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今天的故事来自于同学@依依,她是一个生活在上海的宝妈。最近她做了一个在很多人看来非常不值得的决定,让我们一起来看看她的买房故事。
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最近看到很多小伙伴分享自己学习理财之后的变化:

有人学习理财一年多,还清了银行欠债;有人通过学习炒股,学会接纳自己;

我也在想,在我跟随简七学习理财的这三年里,我的最大收获是什么。

恰好,昨天看到简七分享自己创业五年的故事中有这样一句话:“正确的事情,有那么多,而资源却永远有限。”

我突然起最近自己家中的一件大事,或许我的最大收获就是学会如何在有限的资源中作出取舍。

事情很简单,我首付了120多万,在上海市徐汇区买了40平不带电梯的老学区房。

同样的首付,我可以其实在上海买到70平左右带电梯的全新小二居。
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首先来说说
我们家的买房财务状况

双方父母的帮助,还有我们自己工作几年来的积蓄,我们可以拿出来的买房资金一共有150万。因为目前我们名下没有房屋,所以还能够以首付3.5成的比例购买房屋。

如果按照这个比例,我们可以考虑原价420万左右的房子。

但考虑到家庭财务健康、孩子教育费用和父母养老费用,我们按照自己的收入情况稍微降低一些每月还贷上限,最终确定可选的房屋总价为350万左右。

别看是350万,但在上海的可选择范围并不多。
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而这选择的过程
真是一波三折

第一折:学区房单价太高!放弃徐汇区

对于一个1岁宝宝的妈妈来说,未来5年内马上可以确定的是小孩需要上学。在教育资源充足的魔都,各种公办民办学校让人眼花缭乱。

如何在预算有限的情况下既满足自住又满足上学呢?

两房一厅的房屋面积一般在60平米-90平米,也就意味着房屋均价从7万到4.5万不等。在调研过教育资源最优质的徐汇区之后,我发现,第一梯队小学对口的小区均价都在8万元左右,于是,首先放弃了徐汇区。
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第二折:上班距离太远!放弃杨浦区!

有了孩子之后,尤其是还在哺乳期的妈妈应该知道,每天都巴不得早点到家见到孩子。

在徐汇区被放弃了之后,我和老公又将目光锁定在了教育资源其次优质的杨浦区,调研之后发现杨浦区虽然均价比起徐汇稍稍低一些,但离上班地点太远,通勤时间大约在往返3小时。

好在最近刚考了驾照,如果真要买在这里可以考虑开车上下班。

这样的话时间大约能节约至往返2小时,可养车也需要成本,粗略算了算,大约需要3000元/月,一年下来加上各种保险税费大约需要5万元。于是,又放弃了杨浦区。
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第三折:被税费打败的浦东新区!

同事见我为买房之事发愁,向我建议说:可以关注一下浦东。近年来教育质量逐年提升,虽然浦东人口多,但好学校也很多。

事实证明,同事说的没错。浦东作为上海的新区,不仅小区环境比徐汇杨浦好很多,教育资源也在各个地区分布地很均匀。

从上海市政府的近两年地铁规划中,可以看到,浦东新区仍然作为重点发展对象逐步地提升交通便利程度。例如2016年在浦东新区川沙镇入驻的迪士尼乐园,带动了周边地区的大发展。

更重要的是,浦东新区的好学校,目前均价都在5.5万左右,这就意味着我们可以买到70平左右的电梯房。

电梯房对于家里是老人帮忙带娃的,方便了许多。至于学区么,第二梯队的学校,也还行。

正当我们打算出手时,中介告诉我们,我们看中的那套房子虽然满了5年但并不是房东名下的唯一房产。

这意味着我们需要为此额外缴纳3.5万元的税费。
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规定是这么写的:

如果为卖方满五年且为卖方唯一住宅,免缴个人所得税;

如果为卖方满五年为卖方非唯一住宅,需要缴纳1%个人所得税(国家规定由卖方缴纳,但是现在实际中都转嫁给买方缴纳)。

除此之外,这套房子房东当时一手买入,买进价是120万,5年时间已经增值至350万,这中间的差额部分也需要缴纳增值税,计算方法是:(350-120)*5.6%=12.88万元。

不算不知道,一算吓一跳,本身就已经债台高筑的我们,除了首付之外,还需要想办法凑到16万元左右的税费,在首付交出不久之后缴纳给相关部门。本来信心满满的我们,又一次打了退堂鼓。
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一波三折后
为何又选择徐汇区?

看到这里,是不是很奇怪,为什么会在一波三折之后,我又回到早就放弃的徐汇区?

首付120万首付买40平学区房(均价8万多一平)?周围的很多亲友也都表示看不懂我们的这个决定。

那我们是如何做出这个决定的呢?
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简七曾经在她的理财课中讲过一个“黄金圆环的理论”:它由3个环组成:Why(为什么)、How(怎么做)、What(是什么)。

大多数人的思考顺序,通常是由外而内的,但其实我们真要考虑的是为什么。

只有明白了为什么,才能明白到底该如何利用有限资源做出决定。

我和老公在放弃考虑浦东的房子之后有很长一段时间,都陷入到底买什么房子的焦虑之中。

于是,我们开始重新梳理买房的需求。

我们在一张纸上写下自己的想要什么,然后再一个个划掉,最终,有一个需求是我们两个无论如何都不愿意放弃的—孩子的教育资源。
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我知道可能很多人会觉得,我这种心态不正确,有句话叫什么来着:“最好的学区房,就是你家的书房。”但是,作为一个母亲,我无法忽视真实可见的教育资源差异化。

而且,作为普通的工薪阶层,我们两口子,可能无力承担未来送小孩念私立学校的成本。

明确了买房到底为了什么之后,我们开始重新统筹资源,最终选择了用120万的首付在徐汇区买入一套40平对口高安路一小的一套老房子,挪出15万的预算重新装修一下那套老房子。

同时为了解决父母带娃方便的问题,我们在同一小区给爸妈租一套一室一厅,月租在4000元,全年支出约5万元。

我不知道,这是不是好选择,但是我知道,这是现在的我能做的、不后悔的决定。
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简七有话说:

我经常能在微信后台收到小伙伴们的买房咨询,很抱歉,我很少给予答案。

一方面是因为,每个地方的楼市状况都很复杂,没有调研和了解就没有发言权;另一方面是因为,我觉得房子,从来不仅仅是投资品这么简单,有时候它承载的是对未来的期待,对人生的规划。

欢迎留言写下你对房子的看法,和我们一起探讨这到底是不是一个“没有买房就不足以谈人生的时代。”
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