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大佛:最新最全存管银行白名单,看看有没有你关注的平台

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2018-11-23 10:04:32 来自网贷投资 来自PC [ 复制链接 ]

       从2017年12月8日,全国网贷整治办下发《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》,也就是常说的57号文中明确:网贷专项整治领导小组办公室委托中国互联网金融协会开展网贷资金存管业务测评,网贷机构应当与通过测评的银行业金融机构开展资金存管业务合作。在2018年8月17日,全国整治办下发的108条问题清单中,对未按规定开展客户资金存管又进行了细化的相关规定。随后,中国互联网金融协会官网也在9月20日晚间,正式发布了《关于商业银行网络借贷资金存管信息披露的说明》。


本次统计目前最新最全的网贷资金存管银行白名单数据,具体如下表:


一、表格内容:

       1、中国互联网金融协会首批发布的《关于个体网络借贷资金存管系统通过测评声明》中通过测评的银行数量为25家,发布时间为2018年9月20日晚间;此后陆陆续续发布了其它通过测试的银行机构,截至2018年11月16日发布了九批名单,共42家银行资金存管系统通过测评。

       2、中国互联网金融协会官网显示有23家银行披露存管已对接523家平台,其中全量业务上线平台有436家,全量业务未上线有87家。关于银行资金存管系统全量业务未上线的平台统计,详细内容可参考以下图表:


  3、多家机构数据统计,已进入白名单的42家银行目前对接了703家平台,其中运营正常平台523家,问题平台159家,出问题几率为23%


二、基于以上数据,我们该如何客观的来看待银行存管的作用呢?

(一)积极作用:

       1、平台合规性:对接商业银行的资金存管业务,对平台来说是合规运营的基本要求,也是备案的必备门槛之一,没有银行存管的平台可以一律不考虑。

       2、账户安全性:对出借用户来说,它的作用更多的体现在资金隔离,一方面杜绝账户内的资金被挪用的风险,即使遇到平台突然爆雷,但账户内的可用余额即使有短期内也是冻结的,但支配权一般是不会受到影响;另一方面是网络安全,黑客盗取账户资金的案例以前也有发生,银行存管的系统对接在这方面是有积极意义的。

       3、资金通道安全性:在一家平台要交易,就会存在充值,支付,提现等各项操作,有银行存管后能确保账户的资金流向安全,以前部分平台回款少了或者偶尔又多了的情况都发生过。

       4、实现用户资金隔离,杜绝资金池:银行存管后可以把出借人,平台方,借款人,垫付方的资金隔离开来,避免资金池。


(二)存管不能规避的弊端:

       1、不能杜绝假标的问题:因为存管银行没法审核借款业务的真实性,如果平台拿一全套虚假资料来发标借款,存管方也无法识别,这是银行存管最大的弊端,反之,如果银行要核实借款业务真实性,那成本会非常高,另外平台也不能借银行存管来为平台标的背书。

       2、代划代扣问题:虽然银行存管可以有效的杜绝资金池和擅自挪用的风险,但是作为一个资金通道,对于资金流转划拨的过程都是要接受一定的指令才可以完成,所以在资金由产品到账户的过程中也就会存在一个过程,当平台有一定的危机时,就可能存在账户回款的资金被截留的可能性。这方面可以参考一些去刚兑平台的账户情况。


       最后,对于存管银行的白名单还是要冷静看待,仅是作为一项资金通道,账户资金隔离方面发挥它该有的作用,借此来为平台增信的作用有限。毕竟银行的系统在资金的账户安全和管理上相对更加专业,而且开通一家银行的存管账户,也需要用户提供个人的姓名、电话、身份证、银行卡等真实的个人信息才能具备开通账户的资格,这方面是很正规的。另外对于还没有进入存管银行白名单的商业银行,监管的要求也是积极的,只要能够通过测评,就可以通过一家公示一家,这方面并不用太过担忧。


       作者简介:乐山大佛,互联网金融专栏作家。欢迎大家关注个人微信公众号:大佛聊互联网金融(ID:lsdf628)。


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