[P2P网贷]

大佛:线下调研之投哪网

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2018-11-18 08:34:02 来自网贷投资 来自PC [ 复制链接 ]

       投哪网这平台我们这边其实最早在2012年时,就是一直都在默默地关注中的,包括个人平时的评级文章中,也是一直在定期关注。线上能了解到的比如公司的股东背景,人气、规模等信息,在线下调研类的文章中就不再做更多分享。


       本次还是把最近从线下了解到的一些信息跟读者分享,希望能有一些借鉴意义。


一、资金端及规模方面

       它的资金来源主要还是来源于线上,目前还有一小部分的机构资金,但具体是哪一家,平台人员也未方便透露。从平台待收上面看,在去年8月份时,平台待偿金额是最高时为92亿,然后就是截止到今年最新一期10月底时为55.3亿借贷余额,总体规模还是被严格控制。个人分析,这个可能跟"8.24政策"要求控制平台规模有一定关系。

       线上债转计划类产品在行业危机期最高时的7月份时,比平时明显偏慢,但最近的债转速度基本上恢复到正常退出状态。平台线上也在给用户做加息活动,这些活动目前绝大多数平台都在做。


二、资产方面

       目前95%都是车贷产品,还有大概5%左右的是小额信贷产品。获客方面,目前借款人主要还是来源于线下。其实无论未来怎么变,做车贷业务的平台,都很难离开线下实体门店的支撑,做质押的需要把车押到车库,做抵押的需要现场去办理抵押凭证,安装GPS,这一块未来科技即使再发达再智能化,都不能完全脱离现场审核,只不过很多借款人信用评估,车子评估可以放到线上。所以车贷这一块跟信贷那一块比起来,很难做到轻资产运营,只能是靠人力去堆积的重资产路线。另外车贷毕竟要有车的人才有可能满足借款审核的要求,而信贷那一块无论是否有车的人都有可能满足借款审核的需求。这估计也是未来车贷行业市场规模会远小于纯信贷市场规模的根本原因。

       借款审核方面,通过个人抽查借款人标的来看,其实各平台的审核资料和流程都差不多,查的那个借款人业务真实性也没啥问题,除了审核资料以外,平台把从开始进件时候的后台审核系统也调开查看了。其实借款人多头借贷的信息平台是在查的,包括个人抽查的那个借款人,后台的一家SH资信查询的结果也是在一家P2P机构有3000的借款,还了一部分,目前没逾期记录,这些民间的征信系统,它不可能像央行的征信系统一样覆盖所有银行借款人的借贷信息,所以它的覆盖率都有限,但也能在一定程度上防范借款人多头借贷,这一块未来查询在P2P多头借贷的征信系统,随着未来时间的推进,采集数据和覆盖的人群会越来越大,在杜绝P2P借款人多头借贷方面作用也会越来越大,所以希望借款人一定要爱护个人的信用,一但违约,您的不良信用是会计入到部分民间的征信机构中。

       另外,现在中国人民银行和百行征信已经上报了P2P第二批失信信息人员名单,且相关人士表示,现在基本上是半月就可以报送一批失信信息,未来上报就会呈现常态化,这个对P2P借款失信人的杀伤力非常大。此外涉案金额方面,第一批上报的涉案金额约2亿,已经上报的第二批涉案金额总计约7000万。

       这一块大佛认为它这个的作用更多的就是体现在能快速的让P2P借款人上失信的黑名单,传统即使走仲裁途径都要慢的多,走法律诉讼的周期往往需要两三年,这些个就相对偏慢。

       贷后管理那一块,查的借款人目前还处在正常还款中,借款人暂时未违约,动态GPS反映近三天车辆行驶轨迹也是正常的。私下咨询的平台目前的逾期率大概在3%左右,中国互金协会官网上披露累计代偿为4.4亿。

       后台查询平台目前有新的进件,但每天具体的进件审批放款量有多少这一块因为涉及到财务,所有当时是未查出来的。线上的成交量每天官网是有披露,最近一段时间,平均每天成交量在2000万左右。


三、资本运作方面

       它主要就是涉及到一个跟巨人网络的对赌协议那一块,根据巨人网络来看,去年的任务是利润2.3亿,实际有2.7亿,今年任务是4.5亿,但上半年只有2000多万利润,三季度平台借贷余额其实还是略降的,所以这个任务估计完不成。但这个原因个人认为跟突变的政策因素有很大关系,比如扫黑除恶,比如监管层要求部分地区平台待收原则性不得增长。待收不增加,扫黑除恶后又扫掉了部分原来的利润,在新的收入来源点没形成前,要求利润比去年翻倍,这个几乎不现实,这毕竟属于因不可预知的政策变化带来的影响,可以算是不可抗力因素,后面如果有投资的出借人,可以多关注巨人网络对投哪网的态度。


四、合规方面

       它的合规进度其实官网上是有动态披露的,包括第三方做的审计报告也是直接披露,大家都可以去查询。但投哪网的合规性,相比较其它平台而言,做得还是挺好的,所以合规性风险个人认为是比较次要的。


五、小结

       平台待收不断减少的过程,往往也是平台在去杠杆,释放风险的过程,只要这种释放期能撑过,一般来说,平台未来的抗风险能力反而会适当增加。平台合规性方面没啥太需要关注的地方,类似像投哪网这样的,后面可以多关注平台资金流动性,而资金流动性好坏,短时间内往往可以通过平台近期成交量、待收的变化来侧面判断,另外一个可以多关注风投方对平台的态度。


       以上信息仅供参考,不代表任何投资意见,投资有风险,入行需谨慎!


       作者简介:乐山大佛,互联网金融专栏作家。欢迎大家关注个人微信公众号:大佛聊互联网金融(ID:lsdf628)。


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