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大佛:线下调研之你我贷

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2018-11-15 09:11:24 来自网贷投资 来自PC [ 复制链接 ]
本帖最后由 桃之吆吆 于 2018-11-15 09:53 编辑

       你我贷这平台我们这边关注的时间比较早,前面也是一直以体验关注为主。关注的主要原因是我们这边投了你我贷的用户还不少,所以才会去关注,包括个人评级一直也有你我贷。最近两个月开始体验投资,尝试体验投的直接原因是你我贷在7月份的行业危机期时表现比较好,尤其产品到期退出方面,跟行业危机前几乎没什么区别,所以才开始体验投资,最近又抽空到平台做一下线下调研了解。

       本次把了解到的一些信息给大家做个分享,但仅供参考。

     

1、资产方面

       最早的前几年,你我贷的业务主要是靠线下门店人工开发的,所以以前我们在线上看到过给借款人授信额度到20万的标,线下开发的借款人业务方面,额度过小的没法做,但你我贷从去年初,资产端就一直在往线上转,到现在,目前借款人全靠线上开发,线下目前的人员更多是负责贷后管理那一块,所以我们最近几个月看到的你我贷人均借款额度很小,一般只批几千块,推广的渠道主要在饿了么,融360,还有一些其它的APP上,除了平台方说的,个人在网贷之家上也见过多次你我贷的借款广告,有段时间挺烦人的,每次进之家,开业就是它的借款广告。

       风险评估,主要使用美国FICO决策引擎建立评分卡系统,其它的那些审核借款人征信资料方面,各平台都差不多,但个评估系统在评估参数方面差异较大,给借款人的授信额度不同,和拒贷不一样。


2、资金方面

       7月份以后这一波行业危机期,平台债转退出受到影响小的主要原因。个人认为还是跟平台的产品有很大关系,线上方面它没有类活期计划产品,这一块的流动性就锁死了很大一部分,其它有大平台出流动危机主要还是跟类活期产品有很大关系。没有类活期产品的要好多。

       底层资产方面,对应的全是24个月或者36个月等额本息借款,这款资产还款方面也会更均衡。

       再一个就是平台内部测算过,在7月份以后到期的产品比较少。这个是平台本身就存在的因素,危机期以后,其实平台给老投资人发的优惠券也比较给力,老投资人能拿到不错的回报,再说了,在待收过百亿的平台里面,你我贷的收益算不错的,所以复投的出借人较多。


3、资本运作方面

       其实你我贷最早的时候是收购了一家新三板公司,但后来新三板玩不动后,就主动摘牌寻求其它的资本运作。平台到目前为止没获得风投说的原因是平台盈利能力很强,没必要跟别的机构分利润。去年的时候,平台有4亿多利润。近期财务测算的是,今年的利润可能会比去年还要多,严总把去年利润抽了一部分拿去买入中国支付通的股票,是分多期买入的,目前是港股中国支付通的第一大股东,但今年因为金融行情都不好,现在那支股票的价格,个人推测是比买入的时候低不少。

       补一个八卦的消息:原本在11月份平台会在美国做点事情的,但因为当地监管建议以及考虑到美国资本市场的现状后,就把一些动作暂缓,但后面还会去做,如果能做成,那肯定是一个利好消息,如果做不成,那就当是纯八卦了。我个人认为:就目前你我贷过百亿待收,去年有4亿多利润,如果今年利润比去年还好的话,去美国资本市场搞点事情成功的几率不低,而且是比较明智的选择。另外我们看火箭的比赛时也看到你我贷广告,这个估计跟平台想在美国进行资本运作也有一定关联。


4、合规方面

       它目前的合规算是做的比较好的,自查报告也交了,行政审查基本上也完了,其它的只能是跟着当地的备案进度走,平台方说的是争取第一批过备案,具体的备案进度可以直接在官网上查。      


      小结:就最近一两年来说,结合这一波行业的危机期来看,极度小额的个人信贷那一块利润比较高,包括去美国上市的趣店就是个典型,还有几家以前不显眼的做现金贷的小平台,在这一波危机中表现都不错。做企业贷,甚至供应链金融那一块的平台,自己就要多当心,这一波危机期真正跑路,诈骗的平台,一主要还是以企业贷或者曾经主做企业贷业务为主,就P2P资产来说,主流观点还是认为借款分散的小额信贷业务较好,大家可以搬着指头看看,目前的那几家头部平台,人均借款额度都较小,都是小额信贷业务。

       你我贷这平台其实最近几年也是一直在进行资本运作,这一块单纯站在外人角度看,能了解到的信息也有限,存在很多不确定因素,如果未来能运作的更好,公司的信批能更完善,监管对公司的审核也会更严格,资金的来源渠道也会更广,平台的信用也有望得到更大的提高。


       投资有风险,信息仅供参考!         


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