保险公司的开门红产品,是否值得购买?

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2018-11-14 12:34:24 来自保险规划 来自PC [ 复制链接 ]
本帖最后由 桃之吆吆 于 2018-11-14 17:02 编辑

最近这段时间,大家有没有在朋友圈看到类似这样的广告?

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这样的广告所宣传的,其实就是保险公司的开门红理财产品。(每年这个时候,保险公司都会推出开门红产品。)

那么开门红产品到底怎么样呢?是否值得购买呢?碰巧今天有朋友在我的付费社群里面问我同样的问题,那么今天我们就来了聊聊这个话题。

开门红产品的本质,是保险公司推出的分红保险。这类产品是没有保障的,是纯粹的理财型保险。既然是理财型保险,我们就要来看看产品的收益了。那么,这类产品的收益到底如何呢?

一般来说,保险公司的开门红产品的收益,分为固定返还和不确定分红两个部分。有的产品,还再附加了一个万能账户,自动把返还的钱和分红存入里面,每年还有一些收益。

通常,代理人在销售的时候,会夸大产品的收益。比如,他们会说20%的年化收益!但其实,是每年固定返还保额的20%。那保额是多少呢?比如你年交保费10万,可能保额只有2万。这样算下来,好像还有4%的年化收益!如果,你这样算,那你就掉进坑了,因为这样的产品,你要交3年,也就是说4%还要除以3,每年只有1.3%左右的固定返还!这和最开始宣传的20%,相差不是一点半点吧。

那么到底每年固定返还是的多少呢?我们还是找一款产品来分析分析。因为这类产品大同小异,弄清楚一款产品,其他的产品也都明白了。下图是某家保险公司新出的产品。(今年产品有了一些新变化了~返还变多了)

微信图片_20181114122312.jpg


测算的是30岁的男子,年交保费10万,连续缴费3年,一共交费30万。然后,第5年和第6年,每年返还50000,第7年到14年每年返还24000,第15年返还81150元。

我们单看返还,感觉好划算,前2年,有16.6%的年化收益。(5万除以30万,乘以100%)然后后面8年,每年有24000的返还,算下来也有8%的年化收益。最后一年,返8万多,折合年化收益27%!真的是太划算了!买买买!

如果你是这样想的,那恭喜你,又成功入坑了!其实返还这些都是虚的,我们关键要看账户价值。一看账户价值我们发现,到第13年的时候,账户价值才有30万。也就是说在前面的12年,账户里面的钱都还没有我们交的多。这下你该清醒了吧!前面的返还再多,其实也就是把你自己的钱返还给你罢了!

假设,我们来换一种方式投资。把30万拿来买国债(可以算是零风险了),我们算10年期的国债,现在的收益是3.5%。那么10年之后,也应该有105000的利息。再加上我们30万的本金,也应该有405000。但是这个产品,13年之后才回本,只有30万。也就是说,我们白白的损失了30万本金,10多年的收益。(而且这还只是投资的国债,如果打理得好,收益还会更高。)

当然,这只是这类产品中的一款。其他的同类产品设计会有不同,不过总体来看都是大同小异。这类产品安全性高,收益低,流动性差。

最后,简单总结一下吧!如果你连基础的保障型保险产品都没有,那还是先配置保障型的产品吧(比如:重疾、意外、医疗、寿险)。如果你经济条件本来就不是很宽裕,还要想资金能够灵活使用,那这类产品也不适合你。如果你家庭比较富裕,其他的各种安排都完备了,对投资收益没有什么要求,只是要求“不亏钱”,那么这类产品还是可以考虑的。




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