支付宝借呗利率究竟由什么决定的？

前言：

蚂蚁借呗的利息是按日收取的，日利率在万1.5到万6之间。 官方称每个人不一样。
为了印证官方的说法，我做了个抽样调查，详细咨询了30多个人。

• 4人的利率在万2以下。
• 7人在万4以下。
• 11人借呗关闭，不知道具体利率。
• 9人借呗利率在万4以上，普遍在5左右。
  

每个人的借呗利率不同，数字也很多样，并非都是整数，小数点后的数字也有所差异，如1.5，3.7，5。


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为什么不同的人拥有不一样的利率呢？

官方的解释是：

因每个账户综合评估情况不同，所以利率不同。

但我在调查中发现的如下一些非常有趣的现象。

1、蚂蚁信用分与利率并没有明显直接关联。比如，我的信用分是781，算是高信用了，但是我的借呗是关闭的。隔壁邻居的蚂蚁信用分只有680，借呗额度有2万，利率是万五；另一个朋友蚂蚁信用分是790，利率是万1.7。

2、支付宝使用频率高并不一定能有低利率。有个调查对象很早就在支付宝开了商家收钱码，每天都要用它收钱转账，使用频率非常高，但是借呗利率刚开通时是万五。

3、额度多寡与利率高低关联不大。比如有个利率最低的（只有万1.5），额度只有1.8万；有个利率为万5的，额度却有4万。


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借呗利率究竟由什么决定的呢？

我总结了一下，应该有这么几个规律：

1、开通越早，利率越低。所有万3以下利率的，特别是只有万2以下的，都是在支付宝刚推出借呗时，就开通的。那两个拥有万1.5和万1.7的用户，都是第一个吃螃蟹的人。万1.5那个用户的信用分并不是很高，只有700多点。跟楼下有人说800分才能有1.5利率的说法不符。

2、经常使用，高利率有下调可能。使用频率高的用户利率还会适当下降，但幅度有限。比如有个在支付宝推出商家收款码后第一时间尝鲜的用户，由于使用频率高，虽然开通借呗晚，但利率也从万五降到了万三。 利率是否下调或许跟蚂蚁综合评估情况有关。

3、保持使用频率，利率调整概率低。据了解，始终保持开通状态的借呗利率提高的概率不大。

4、借呗关闭再开通，利率会大幅上浮。开通早但始终不用借呗，或者支付宝使用频率不高，很容易导致借呗被关闭。调查中那些借呗被关闭的多数都是这种类型，再开通后，利率就远不如最初的额度了。

最后，需要说明的是借呗利率和额度关联真的不大。


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蚂蚁综合评估需要考量哪些因素？

蚂蚁综合评估其实跟蚂蚁信用分的评估是相通的，其因素有：

• 使用情况和履约行为，是否频繁使用，是否按时履约。
• 个人资料是否完善，资产额度如何，其实跟银行考查你的征信是一样的。
• 你的社交圈，假如你有诸多征信良好的朋友，资产也多，综合评估也会高些。
• 对阿里的支持力度，支付宝推出的所有新活动，是否积极参与，参与度越高，评估分越好。
  

借呗额度其实跟你的消费需求也有关系，需求越高额度越大。若是你么有太多需求，额度自然不会太高。这也是为什么利率和额度关系不大的原因。蚂蚁借呗的赋值也有一定的机械性在，以前的存量只要满足它的使用频率，就不会考虑关闭，若是不满足就要重新赋值，通过关闭的方式赋值。

此外，若是你主动关闭蚂蚁借呗，日后想重启必然需要付出更高的代价。所以想保持低利率的可以考虑低额度的适当使用，以及保持支付宝等相关产品的使用频率，否则不知什么时候，蚂蚁借呗就销声匿迹了。


小结：

蚂蚁借呗的利率每个人都不同，最初赋值和开通时间有关，具体的数值也许有一定的随机性，但相差不大。后续的利率变化更多的是和综合评估值有关，只有综合评估变化值达到一定程度的，才会有显著变化。否则多数人赋值后，利率变化概率不高。