当前经济情势下，工作5年的上班族，该如何配置资产？

前言：

资产配置应结合个人生命周期和家庭财务状况而定，经济情势当然要兼顾，但从长远来看，应适当放弃短期的因子，从长期价值投资角度着眼。


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一般来说，工作5年职业相对稳定，薪酬趋稳并有每年逐步提高的趋势。做资产配置特别是中长期的配置是最佳的时机。以我个人为例，我的方案如下：

1】配置了（30万）重疾险一份。作为单身人士，我不需要考虑太多其他因素，只要为自己的生存预留空间就好。早在工作3年后，我就为自己配备了一份重疾险，30万额度。本来想再提高点额度的，无奈当时的收入限制，只能作罢。这也是综合考虑了自己的其他保险情况而定的。公司为我们配足了五险一金，还额外买了团体险，以应对意外住院等事故。

2】准备了12个月的紧急储备金。包括每月的生活开销，每月房租、房贷以及保险和旅游支出。既然毕业了就不想再依靠父母，所以我为自己准备了12个月的应急金，把保持当前生活条件下，所有的开销都纳入在内了。若是适当缩减一些开支，这个应急金可以帮我熬过至少2年困难期。这笔钱我是这么安排的，3个月的支出放到货基里，随存随用。剩余部分都投到了短期理财产品中，每3个月滚动一次，每个周期到期前15天都可提前预约支取。

3】购入一套三室一厅的房子。这套房子不大，但够一家三口所用。不管我是否结婚，都很得用。若结婚，这套房子可以出租；若不结婚，父母可以跟我一起养老。房款大部分都支付了，贷款用的是公积金，每月房贷不高，只占我每月总收入的30%左右。很多人都劝我，单身女孩买什么房子？买辆车子更容易找到另一半。

但我不这么认为，在当下的经济环境，最好的保值方式是购入资产，有升值可能的资产。车子于我就是个贬值的负债品，这套房子我既可以自住改善生活，又能出租带来收益，房产还会增值。于我是最合适不过了。即便是日后想出售，这个套型的房产最容易卖出。

4】每月200元指数基金定投。既然有单身的可能，那就要提前做好养老金的储备。基于当时的财务状况，每月设定了200元，投资到指数基金中，等资金稍微缓和一些，再加到投资到每月500元。

5】剩余可投资资产的10%买了国债。3-5年内，我希望完成装修，自住也好出租也好。若是要成婚，这部分钱还可以作为生娃的生产费用。除了存量购买外，每年还会逐步根据资产情况，逐步增加投入。

6】剩余部分资金，为了博取高收益，我尝试了其他投资工具。比如网贷和混合基金。网贷收益好的时候，那部分收益就作为我的旅游支出，提高生活水平。

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博多舍费尔 在《财务自由之路》一书里说： 想要实现财务自由，就要分3个阶段去配置资产，财务保障、财务安全和财务自由。工作满5年的人，优先做好保障，至少让我们的财务状况逐步向安全这一阶段靠拢。不宜拿全部身家去冒险求收益。他提出财务安全阶段，必须要改变金钱的投放比例：40%低风险；40%风险适度的投资，20%风险较高。

也许工作5年后，你已经成家，甚至已经有了下一代，那么在考虑资产配置的时候，就要更加注意家庭成长周期的影响。

已婚或者已婚已育的人，就要增加保障额度，拓展保障范围，在财务保障层面付出更多，缩减投资额度。那些为了投资收益而不顾家人的财务安全的，都不能称为是负责的人。建议这部分人群增加寿险、意外险的配置，适当提高重疾险的额度，将全家人都纳入到保障范围内。同时还要考虑教育金的储备。

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《超越华尔街》 布林森说，成熟的资产配置，能够将投资者对未来的“希望”与建立在现实基础上的“预期”区分开来。也许当下的环境未必良好，但在长期资产配置时，还要考虑经济周期的影响，将预期情况纳入考虑。当然，不定期的更新和调整投资规划，是非常有必要的。最后一句建议：不懂的事情不要做。盲目是投资的大忌。