当前经济情势下,工作5年的上班族,该如何配置资产?

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2018-11-2 14:16:48 来自生财有道 来自PC [ 复制链接 ]
前言:
资产配置应结合个人生命周期和家庭财务状况而定,经济情势当然要兼顾,但从长远来看,应适当放弃短期的因子,从长期价值投资角度着眼。

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01

一般来说,工作5年职业相对稳定,薪酬趋稳并有每年逐步提高的趋势。做资产配置特别是中长期的配置是最佳的时机。以我个人为例,我的方案如下:

1】配置了(30万)重疾险一份。作为单身人士,我不需要考虑太多其他因素,只要为自己的生存预留空间就好。早在工作3年后,我就为自己配备了一份重疾险,30万额度。本来想再提高点额度的,无奈当时的收入限制,只能作罢。这也是综合考虑了自己的其他保险情况而定的。公司为我们配足了五险一金,还额外买了团体险,以应对意外住院等事故。

2】准备了12个月的紧急储备金。包括每月的生活开销,每月房租、房贷以及保险和旅游支出。既然毕业了就不想再依靠父母,所以我为自己准备了12个月的应急金,把保持当前生活条件下,所有的开销都纳入在内了。若是适当缩减一些开支,这个应急金可以帮我熬过至少2年困难期。这笔钱我是这么安排的,3个月的支出放到货基里,随存随用。剩余部分都投到了短期理财产品中,每3个月滚动一次,每个周期到期前15天都可提前预约支取。

3】购入一套三室一厅的房子。这套房子不大,但够一家三口所用。不管我是否结婚,都很得用。若结婚,这套房子可以出租;若不结婚,父母可以跟我一起养老。房款大部分都支付了,贷款用的是公积金,每月房贷不高,只占我每月总收入的30%左右。很多人都劝我,单身女孩买什么房子?买辆车子更容易找到另一半。

但我不这么认为,在当下的经济环境,最好的保值方式是购入资产,有升值可能的资产。车子于我就是个贬值的负债品,这套房子我既可以自住改善生活,又能出租带来收益,房产还会增值。于我是最合适不过了。即便是日后想出售,这个套型的房产最容易卖出。

4】每月200元指数基金定投。既然有单身的可能,那就要提前做好养老金的储备。基于当时的财务状况,每月设定了200元,投资到指数基金中,等资金稍微缓和一些,再加到投资到每月500元。

5】剩余可投资资产的10%买了国债。3-5年内,我希望完成装修,自住也好出租也好。若是要成婚,这部分钱还可以作为生娃的生产费用。除了存量购买外,每年还会逐步根据资产情况,逐步增加投入。

6】剩余部分资金,为了博取高收益,我尝试了其他投资工具。比如网贷和混合基金。网贷收益好的时候,那部分收益就作为我的旅游支出,提高生活水平。

02

博多舍费尔 在《财务自由之路》一书里说: 想要实现财务自由,就要分3个阶段去配置资产,财务保障、财务安全和财务自由。工作满5年的人,优先做好保障,至少让我们的财务状况逐步向安全这一阶段靠拢。不宜拿全部身家去冒险求收益。他提出财务安全阶段,必须要改变金钱的投放比例:40%低风险;40%风险适度的投资,20%风险较高。


也许工作5年后,你已经成家,甚至已经有了下一代,那么在考虑资产配置的时候,就要更加注意家庭成长周期的影响。
已婚或者已婚已育的人,就要增加保障额度,拓展保障范围,在财务保障层面付出更多,缩减投资额度。那些为了投资收益而不顾家人的财务安全的,都不能称为是负责的人。建议这部分人群增加寿险、意外险的配置,适当提高重疾险的额度,将全家人都纳入到保障范围内。同时还要考虑教育金的储备。

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《超越华尔街》 布林森说,成熟的资产配置,能够将投资者对未来的“希望”与建立在现实基础上的“预期”区分开来。也许当下的环境未必良好,但在长期资产配置时,还要考虑经济周期的影响,将预期情况纳入考虑。当然,不定期的更新和调整投资规划,是非常有必要的。最后一句建议:不懂的事情不要做。盲目是投资的大忌。

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