【影·房子】一次性到账8万多，很多人却忽视了它

文|小影子攒钱记

写《【影·理财】当存款达到10万的时候，发现20万很容易》的时候，查了一下净资产趋势图，想看看是第一个、第二个10万都是多久达成的，然后就发现在趋势图里，有一笔特别突出：

图中红色线条表示资产、绿色线条表示负债、蓝色线条表示净资产。
可以看到，有一个月份收入和净资产突然有了一个跳跃。这是15年1月，这个月的收入是93923.19元，可以说是我记账以来，单月收入最高的一个月了，而收入会这么高，因为有一笔83450元的收入一次性到账，这就是公积金。

15年11月底，我打算买房了；
15年12月，我确定了要买的房子，并且搞定了住房贷款、办好了房产证；
16年1月，我提取了第一份工作全部的公积金。

关注我时间长的朋友应该知道，小影子的第一份工作，每月到手的工资是3000元，3年以后差不多涨到了4000元，然后因为公司业绩不好，收入开始下滑。也就是说，第一份工作收入最高的时候，到手也不过4000元。但是，我4年多的公积金是83450元。平均一下，我每个月存入公积金账户的金额是1500元，最高能占到到手工资的50%。

很多人都知道公积金是很有用的，可以用较低的利率贷款买房。但是，随着房价一路走高，而公积金贷款限额又多年没有什么提升，公积金对买房的影响越来越小，大家对它的关注度也很低。（其实，有些人对五险一金的关注度都低，完全不知道自己交了多少钱、能享受什么权益。五险的问题，小影子也多次写过，可以看历史帖子。）

公积金是我们薪资的一部分，企业在招聘的时候，绝对是考虑所有用人成本的，而我们在应聘的时候，却大多考虑“税前工资”，甚至有的人只考虑“到手工资”，殊不知，这里面的差异可能非常大。

举个例子，小影子三份工作，每份的五险一金方案都不同，还都有点代表性：

第一份工作，五险一金按实际应发工资缴纳，并且在法定基础上，追加缴纳“补充公积金”作为青年员工的购房补贴（补充公积金发放到35周岁为止）；我们公司公积金缴纳公积金比例是按城市最高比例交12%，然后在追加15%补充公积金，全部由公司支付，所以，我个人12%+公司法定12%+公司补充15%，每月公积金到账金额是我实发工资的39%。我们能看到的，往往是工资条里那扣的12%，但是却很少注意到，公司每个月给我们发的那27%，而且这部分还不用交个税！小影子在换工作考虑薪酬的时候，公积金是必问的（我那次换工作薪资是重点考虑的问题）：一家不给员工交公积金的公司，税前工资加上30%才跟我第一家公司的工资持平，所以薪资提升30%以内，那实质上都是降薪跳槽，是绝对不会考虑的。

第二份工作，五险一金按实际应发工资缴纳，没有补充公积金。这样的操作属于一般套路，就不描述太多了。

第三份工作，五险一金按职级确认基数，这个基数比实际工资要低。比如最低职级的员工，工资可能是4000元，但是根据职级，他的五险一金比例是本地最低标准，1860元。本地规定的公积金缴纳比例是8%，以此计算，公司每月少支付（4000-1860）*8%=171.2元。随着职级提高，工资提升，这个差异会越来越大。不过，五险也按最低基数缴纳，同时这笔费用又公司全部承担，还是比较不错的。毕竟五险在小影子看来，只要交了，能有领取养老金和医保的资格即可，缴纳太多并不划算。

小影子没有遇到过不交五险一金的公司，毕竟江浙沪这边对这方面管的比较严，而且面试遇到的一两家说不交五险一金的也直接被我pass了。

公积金交不交，可以作为一家企业薪酬福利体系的评价要素

虽说“羊毛出在羊身上”，企业在制定薪酬的时候大多会全面考虑包括五险一金在内的所有成本，但是在面试的过程中，小影子发现那些不给员工交五险一金的企业，工资往往比为员工交五险一金的企业还要低。这些不为员工缴纳五险一金的公司，并不是省下钱提高员工工资，而是为自己节约用人成本。“小气”的公司，在待遇方面通常不佳。

公积金=工资

公积金是五险一金中，唯一一个全部打入员工个人账户的，虽然我们不能自由支取，但是满足一定条件就能提取。这笔钱，可以看做是员工跟企业一起为员工做的一项“零存整取”项目，在我们遇到大事、需要大额支出的时候，公积金就是一项不错的风险备用金。买房提取公积金，正好是作为买房后资金的补充；大病提取公积金，可以作为医疗费用或者康复期生活费；别看平时每月几百上千，积少成多，到了这种关键时期，能起到不小的作用。

建议大家在考虑薪酬的时候，对五险一金，尤其是公积金，多一点关注；对五险一金怎么用，多一点了解，让它们都能发挥出应有的效用。

The end

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