【影·规划】全职二宝妈妈，建议这么规划

文|小影子攒钱记

这是小影子为粉丝做的第26份理财规划。（此为公众号福利活动，免费名额会不定期推出，敬请关注。）

情况介绍：

小X，一家四口，目前全职在家照顾孩子。

总资产26万元，主要参与线下集资；另有公积金余额5万。另有股票、基金、P2P投资，未做说明，金额不详。有车，无贷款。

丈夫工作年收入15万元，投资收益5万元。

年支出10万元左右。

理财目标：
①买一套房；
②准备创业本金。

财务健康体检

小X一家的情况还是略具有代表性的，二胎政策开放之后，不少家庭因为已经有了一定经济基础（生二胎的时候一般工作多年），考虑到请人带孩子的成本，以及孩子能够受到更好的照顾，会选择的女方成为全职妈妈。那么，这样的选择，财务方面是否合适呢？

1.前期财务缺乏规划，几乎没有固定资产

小X夫妻年龄不小，目前的收入不算低、支出的也不算高，但是几乎没有恒产——唯一勉强算固定资产的就是一辆车，存款也不算多，即使加上没有统计到的股票、基金等资产，也就三十来万。

按照小X提供的数据，家庭每年结余10万元，30来万即3年的结余，那么前期这么多年，存下来的仅有一辆车。这只有三种可能：①小X的财务数据缺失，提供的信息与事实不符；②小X家庭前期未做好规划；③家庭曾经遭遇过重大变故，导致资产清零。除了第③个原因，第①、②项都是需要在今后补足的地方。

2.资产配置不合理

小X家的资产，大部分参与线下集资，小部分投资股票、基金、P2P，可以说，都是高风险的投资品，在家庭只有一人工作收入来源单一、且存款不多、无固定资产的情况下，将所有存款投资于高风险项目是非常不明智的。

小影子建议：

小X有在一年半以后买房的计划，手里的资金应该更多投资到保本产品，长期才能产生较好收益的产品比如基金定投也并不合适投资过多。建议将资金收拢，购买低风险等级银行理财产品或者货币基金之类的产品，准备买房。

3.缺乏保障

小X丈夫没有社保，小X和孩子有新农合。

小影子曾多次说过买保险的一大原则就是先给家庭主要收入来源投保，配齐保障；毕竟，如果家里其他人发生了什么事故，只要有源源不断的收入，总能扛过去；但是如果家庭收入来源发生了事故，就比较艰难了。

小X丈夫作为家庭主要收入来源，连社保都没有，风险就比较大了。

关于保险，小影子写过很多文章并且做了不同年保费预算的是方案，可以在公众号后台回复“保险”获取，这里不再赘述。

如何达成理财目标

理财目标一：买一套房

小X的第一个目标是买一套学区房，大宝上学用。大宝3年后上小学，房子计划是1年半以后搞定。

首先，这个购房的时间点是比较合适的。一些教育资源紧张的城市（比如小影子老家），提前一年就开始报名，然后老师会进行家访抽查，要求报名的家庭确实是住在该套学区房内的。所以，为了能让孩子顺利上学，提前打算是必须的。

下面，从财务上看看小X的这个买房计划是否能实现。小X期望买150㎡左右的四房，房价1.5万元/㎡。目前手里加上公积金是31万元，每年结余10万，1年半以后新增结余15万元，总共手里有46万元。

150㎡的房子总价225万元，首套房三成首付需67.5万；同时，大于144㎡的房子契税增加1.5%，税费需10万元，总计77.5万元，大大超过小X一年半后拥有的资金量。同时，鉴于近两年的经济形势，小影子也不建议小X通过借贷补足首付差额。

另外，小X即使资金够付首付，采用组合贷（公积金贷80万、商贷78万），贷30年，等额本息还款也需要还7600元/月，即91200元/年，基本“年光”。再加上只有丈夫一人有稳定收入来源，如果出现意外，很可能面临没钱还贷的窘境。

小影子建议：

虽然四口之家住150㎡左右的房子是比较合适的，但是，考虑到资金问题，而且两个孩子都还很小，建议小X选择90㎡左右的小三房。满足家庭居住需求的同时，也能负担得起首付和房贷。


理财目标二：积累创业本金

小X全职多年，想要等二宝上了幼儿园之后就自己创业，希望能积累一笔钱作为创业的本金。

假设小X一年半以后买房，买房基本上花光存款，无投资收益，年收入减少5万，同时，增加房贷，年现金流增加5万元（每月还贷4200元），每年结余很少甚至为负。如果家庭收入没有大幅度的增长，要用3年攒一笔创业本金是比较难的。

同时，小X已经多年未工作，工作技能和人脉方面都有所欠缺。而创业并不是一件容易的事情，往往需要专业技能、人脉、管理能力，同时，创业初期一般也是比较辛苦的，工作强度大、心理压力大。小X直接创业，可能比较难适应。

小影子建议：

小X提前打算，确定创业的内容，先找一份该行业的工作了解一下流程以及实际业务情况，积累一定经验之后，再自己创业。这样，积累经验的同时，还能开源，攒创业本金。

孩子3岁以前需要自己带，也可以抽空学习一些未来创业行业相关的技能，甚至如果有机会，可以兼职做起来，这些都能减少创业风险。

总结：

小X需要做的是：
①未来一两个月里，分析自己的特长优势以及计划要做的生意，考虑其可行性。
②为丈夫购买社保和商业保险。
③收拢在外投资的资金，调整资产组合，增加低风险投资比重。

The end

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