保险什么时候是坏，什么时候是好？

昨天李咏先生去世的新闻刷遍了整个朋友圈，非常令人惋惜，像我一样，八十年代出生的人都对李咏非常熟悉，他主持的非常6+1几乎是每周必看的节目。

因为患有喉癌，在美国治疗17个月后离世，我们都知道美国的医疗技术是世界最顶尖的，如此顶尖的医疗技术都只能留住短短的17个月，如果没有较强的经济能力，也许病患生存的时间更短。

所以今天我想跟大家聊聊健康保险，保险是一个很有争议的话题，如果你不信，可以试着在你自己的微信群里聊一聊保险，聊不了多久，就会有各方意见开始争执，有认为保险好的，也有认为保险是骗人的，各有一套说辞。

那么保险什么时候是坏，什么时候是好呢？

在你不了解保险的时候，它就是坏的；而当你真正了解它，它就会成为你世界上最有力的依靠。

同事小A买了一份保险，在一次意外骨折后，她要求保险公司赔偿3万多元医疗费用，但是保险公司核对保单后告诉她，这份保险只能在意外死亡或伤残发生时才有赔付，仅仅骨折所产生的医疗费用是不给予报销的。于是小A愤而退保，为此损失了5000多元保费。

当她向我讲述她的退保经历后，我要求看了她的保单，原来这是一份倾向于理财性质的保险，储蓄型的，保证每年的保费有不低于3.5%的收益，同时附加了一份意外身故/伤残险。

内行人其实单一眼就知道，这其实是一份理财保险，意外险只是附带，保障不全，作用也不大。保险的重点在于理财，对于年化3.5%的收益来说，产品其实算不错，毕竟存银行也不过这样的利息。

错是错在投保人不清楚自己到底买了什么，把这份理财险当成了全面的意外保险，当发现不能理赔意外产生的医疗费时，宁可损失本金也要退还保费，还从此坏了保险的名声，从此世上又多了一个认为：“保险都是骗人”的真实体验者。

我为保险鸣屈，这位小A只是投错了保险，并非保险本身“骗人”，这份保险如果给了一位长期储蓄理财需求的人来说，就会成为上上之选了。

再说一个不理解保险的人，我写过一篇门诊险的文章《160元门诊险替我省了小两千！》，是一款非常惊艳的保险，160元的保费保障一年的门诊医疗费用，感冒发烧都可以报销，费率非常低，对于投保人来说几乎是稳赚的一款产品（比如随便去医院以感冒的名义开一点药品都可以回本），我曾把这款保险推荐给小B，一位经常感冒发烧小毛小病不断的人，她去医院门诊看病的频率很高，对于这样的易生病群体，160元的门诊险实在太划算了。

可是，她投保后，却怪我给她推荐了一款骗人的保险，因为她看病后门诊费用保险公司不给予报销。

我了解具体情况后哭笑不得。在我给小B推荐这款门诊险后，她一直不投保，直到上周天气降温后感冒发烧了，实在扛不住去医院挂水后，发现产生了1200多元的医疗费用，才开始投保了这份门诊险，投保后，她将这1200元发起理赔申请......

看明白了吗？小B是先生病花钱后，再投保，然后企图保险公司能理赔她投保前的医疗费用。

我去，当保险公司都是冤大头吗？且不说疾病医疗险基本都有30天的出险等待期，即便是当日投保即产生保障的意外医疗，也只能理赔投保后产生的费用，将投保前产生的费用拿来报销。按照这个逻辑，那岂不是所有人都可以在发现疾病后再投保商业健康险，那保险公司岂不是卖出去的每一份产品都稳赔。

这就是不懂保险的可怕之处，现在小B到处宣扬保险是骗人的理论，我也很无奈。明明是一份非常好的保险产品，在不对的人身上，就会成为一款“骗子”产品。

当然了，如果产品遇到了对的人，也往往能够发挥它的最大效用。比如说我，一位专项研究保险的理财小达人，因为很了解自己的身体情况，平时感冒发烧咳嗽小毛小病较多，所以我当发现160元的0免赔门诊险后，立刻以光速下单了。

仅仅半年时间，已经报销了一千多元费用了，160元换一千多，还是很划算的。

重要的是，这种超划算保险往往是官方拿出来吸引客户的一个筹码，一旦知晓的人多了，立马变更条款，提高费率和免赔额，变得不那么划算了。如果不是早早下手，现在就买不到这么便宜的门诊险了。

会用保险的人，往往才能挑对保险。

所以如果你还在“听说”保险是骗人的，不妨先审视一下自己，是不是足够了解保险。也许因为你不了解它，所以才不能选对它。

选好保险，先从了解它开始，这个过程可能有点儿漫长，需要学习，需要对比，但是这些付出都值得，关注童童的公众号，我们会定期交流保险。

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