老公努力欠下23万,我以后该怎么办?

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2018-10-29 12:08:42 来自记账晒单 来自PC [ 复制链接 ]
私人订制:一家4口三个地方,还有外债,我该怎么办?

粉丝“R”来稿:
1、宝妈:34岁,月薪3000,宝爸:37岁,自由职业收入不稳定,就按5000的算,加上平时跑网车每月1500(油耗除外),两个女儿:大宝,快九岁,小宝快六岁,在老家父母帮带着。
2、资产:4000元基金在投。
3、生活支出1800,孩子教育1w/学期+生活费2000,夫妻零用1000-2000,商业险3600/年。
4、负债情况:货款17.6w,信用卡6.23w
5、职业稳定:夫妻都没有社保和公积金,宝妈收入稍稳定些,宝爸不稳定。
6、理财期望:还清欠款,存款里能够有积蓄,目前的目标先想向小康生活发展。

家庭财务梳理:
1、家庭年收入:3000+5000+1500=9500,年收入114000=11.4
2、家庭年支出:学费2/年,保险3600/年,生活费每月=1800+2000+2000=5800元,年支出=2w+0.36w+0.58*12=9.32
3、家庭年结余:11.4-9.32=2.08
4、家庭负债:6.23万的纯债务,17.6万的压货款,虽然货款可变现,但是压力较大。

还款思路:
按照每年结余2万元来计算,大约需要3年的时间,可以还清纯债务,而货款的部分则属于不确定性,作为小商户来衡量,这部分的钱等于资产,也等于负债,油漆生意本身要看整个行业生态圈,既然现在要每个月都还钱,就把它当做负债,等卖货后,再计入收入的部分。所以综合债务有23.8万元,而按照现在的结余情况来算,需要11年能还清。

困境整理:
1、异地分散:
一家四口,分散在三个地方,为了能和老公团聚,R辞掉了育婴师的工作,从原来的月薪1万,变成了现在的月薪3千,而以R家庭的条件来看,孩子不能带在身边,资本上不允许一家团聚。
2R老公的创业失败:
本来收入尚可的工薪阶层,因为创业失败,所以欠下了外债,而R的老公现在依旧是在创业的初始阶段,外债没有还清,还继续欠着货款。而且要命的是R的老公,创业不记账,这就意味着,多少钱进出,只有他脑子里应该有的概念,而回归打工的阶层对R来说,是不可接受的。
3、房子的问题:
因为一直漂泊,没有固定的城市发展,所以R的家庭结构是四散的,而人脉、朋友圈、房子也都是四散的,其实中国人的大部分问题,都能用一套房子来解决。如果买不起,最少可以租嘛,一家人团团圆圆才最重要。

解决方案:
1、外债问题如何破解?
外债并不是很多,如果两个人肯吃苦,现在很多蓝领的工作都是可以月薪一万的,就算是在三线城市贴瓷砖、铺地暖,一个月也是有一万多的收入的,如果两个人的收入和,从1万变成两万,那么还款的问题就可以早日解决了。而现在夫妻俩的伪创业模式,还是在消耗资本的过程,时间飞快,3-5年如果没有起色,外债就会变成理所应当的存在,而孩子们也会过了最需要父母的阶段,所以这一切的问题根源,还是要转变工作模式。理由有3
1)女方,有工作能力,因为工作地点迁就南方,导致收入锐减,家庭收入折半;
2)男方,无创业资本,硬创,导致家庭负债增加,且短期内见效较慢;
3)家庭男女主权不平等,在这个案例中,R明显没有足够的地位,一再的迁就老公。
在事业和在哪里发展的问题上,应该是谁更有能力就跟谁走如果男方想创业,可以在大城市换一份工作,在大城市,就算全职开快车,收入也不错。
这样,可以整体提升家庭收入的和。而不是牺牲一方成就另一方,或者我弱我有理,我以后一定会xx的虚假承诺。只有当外债结束后,才有资本去把孩子接到身边,再考虑小康和房子的问题。

2
R迷失,源于自我缺失。
在和R的谈话中,R对自己的认知是很模糊和薄弱的,只觉得我要赚钱,想和老公孩子在一起,这样的认知对么?对,但是狭隘。
不管是男人,还是女人,一定要有清晰的自我认知,我有什么样的能力圈,我努力工作可以达到一个什么样的水平线,一个女人优秀的前提是一个优秀的人,其次才是一个优秀的老婆、妈妈,在摆正自我认知之后,就会有更好的道路选择。
比如,当R的老公倔强不想放弃自己创业的内容时,其实R可以选择把老家的父母接过来,孩子在市里接受更好的教育,R自己的收入是可以支撑父母带孩子的开销的,孩子的教育是多少金钱都弥补不来的,而且还有母爱,如果一直都没有父母在身边,这样的宝宝会非常没有安全感。
这么多年都依旧漂泊下来了,没有房子,没有一家人的团聚,如果在金钱上无法自由,至少,在亲情上尽量自由些。而如果你一直追着你男人在奔跑,是没有自己的事业,也没有自己的亲情,只有一份单薄的爱情,正是因为他的不稳定才需要你有一份稳定的高收入来支撑孩子的教育。


3
R个人的理财方案
因为R的老公既不记账,对理财没概念,而R又无法改变对方的观点,那么,R要做的就是管理好自己的财务。
1)换工作增加收入。
一份只有3000块的工作是不够还债,也不够孩子开销的,唯一的途径就是换工作,育婴师不错,也可以开一个专门培养育婴师的工作室,或者自己重新找一份新工作,在这个稳定、不喜欢、收入低的工作上,只会浪费更多的时间。
2)保持基金定投
现在的市场是定投的好时机,每个月拿出来500-1000元定投基金是必要的,而且也为自己的两个宝宝多攒一些资本,分成不同板块的指数定投即可,分散风险。具体的可以参加之前的基金类的帖子。
3)线上兼职/羊毛类
一些看上去很少的钱,最后也会滴流成涓,比如免费刷单送衣服、信用卡积分换实物、话费、现金券等,高效利用信用卡赚钱,同时还可以做些微商、代购、京粉、淘宝联盟等分享赚钱的项目,收益可能不多,但是坚持下来一个月也有个几百块。
4)学一门手艺≠学一门“线上课程”
一般这个环节我都是教别人提升自我,因为R的自身条件,其实不如自己学一门手艺,一个早餐店一个月的营业额可能有3-5万,但是辛苦,一个面包师一个月也有5000-10000的月薪,而只做销售,可能会某一天卖个大单,但这种依靠外力、运气做大做好的,还是避而远之。脚踏实地才是重要的。不管是做美业,还是学技术,只要多一门手艺就多一个机会,就离。如果要花2000元去学销售技术,不如花2000元学个真正的手艺,服务类/手工类以后会越来越贵。
5)配置保险
现在的保险种类很多,大人和孩子的保险都要上全。先是意外险、医疗险,最后才是其他种类的商业险。
A、支付宝新出的“相互保”,这种0门槛的保险,可以多配置,一旦多收费之后再退出;
B、农村的合作医疗,父母和孩子都要上;职工医疗保险,可以挂到哪个企业上保险;
C、再没钱也要交社保。因为都是打工或者个体商户,在创业期间再没钱也要交社保。
D、最后,才是商业保险。


生活里,我们总是迫不得已要承担配偶的梦想,但是生活就是脚踏实地,一步一个脚印的走,之前的外债就是为梦想买单,现在的状况如果R可以劝得动老公一起打工赚钱偿还债务是最好,如果不能,就及早为自己和孩子们做打算。
如果是你,在有外债的情况下,你还会坚持用家人的幸福去做创业的资本么?
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