老公努力欠下23万，我以后该怎么办？

私人订制：一家4口三个地方，还有外债，我该怎么办？

粉丝“R”来稿：

1、宝妈：34岁，月薪3000，宝爸：37岁，自由职业收入不稳定，就按5000的算，加上平时跑网车每月1500（油耗除外），两个女儿：大宝，快九岁，小宝快六岁，在老家父母帮带着。

2、资产：4000元基金在投。

3、生活支出1800，孩子教育1w/学期+生活费2000，夫妻零用1000-2000，商业险3600/年。

4、负债情况：货款17.6w，信用卡6.23w。

5、职业稳定：夫妻都没有社保和公积金，宝妈收入稍稳定些，宝爸不稳定。

6、理财期望：还清欠款，存款里能够有积蓄，目前的目标先想向小康生活发展。

家庭财务梳理：

1、家庭年收入：3000+5000+1500=9500，年收入114000元=11.4万

2、家庭年支出：学费2万/年，保险3600元/年，生活费每月=1800+2000+2000=5800元，年支出=2w+0.36w+0.58*12=9.32万

3、家庭年结余：11.4-9.32=2.08万

4、家庭负债：6.23万的纯债务，17.6万的压货款，虽然货款可变现，但是压力较大。

还款思路：

按照每年结余2万元来计算，大约需要3年的时间，可以还清纯债务，而货款的部分则属于不确定性，作为小商户来衡量，这部分的钱等于资产，也等于负债，油漆生意本身要看整个行业生态圈，既然现在要每个月都还钱，就把它当做负债，等卖货后，再计入收入的部分。所以综合债务有23.8万元，而按照现在的结余情况来算，需要11年能还清。

困境整理：

1、异地分散：

一家四口，分散在三个地方，为了能和老公团聚，R辞掉了育婴师的工作，从原来的月薪1万，变成了现在的月薪3千，而以R家庭的条件来看，孩子不能带在身边，资本上不允许一家团聚。

2、R老公的创业失败：

本来收入尚可的工薪阶层，因为创业失败，所以欠下了外债，而R的老公现在依旧是在“创业”的初始阶段，外债没有还清，还继续欠着货款。而且要命的是R的老公，创业不记账，这就意味着，多少钱进出，只有他“脑子里应该有”的概念，而回归打工的阶层对R来说，是不可接受的。

3、房子的问题：

因为一直“漂泊”，没有固定的城市发展，所以R的家庭结构是四散的，而人脉、朋友圈、房子也都是四散的，其实中国人的大部分问题，都能用一套房子来解决。如果买不起，最少可以租嘛，一家人团团圆圆才最重要。

解决方案：

1、外债问题如何破解？

外债并不是很多，如果两个人肯吃苦，现在很多蓝领的工作都是可以月薪一万的，就算是在三线城市贴瓷砖、铺地暖，一个月也是有一万多的收入的，如果两个人的收入和，从1万变成两万，那么还款的问题就可以早日解决了。而现在夫妻俩的“伪创业”模式，还是在“消耗资本”的过程，时间飞快，3-5年如果没有起色，外债就会变成“理所应当”的存在，而孩子们也会过了最需要父母的阶段，所以这一切的问题根源，还是要转变工作模式。理由有3：

（1）女方，有工作能力，因为工作地点迁就南方，导致收入锐减，家庭收入折半；

（2）男方，无创业资本，硬创，导致家庭负债增加，且短期内见效较慢；

（3）家庭男女主权不平等，在这个案例中，R明显没有足够的地位，一再的迁就老公。

在事业和在哪里发展的问题上，应该是“谁更有能力就跟谁走”如果男方想创业，可以在大城市换一份工作，在大城市，就算全职开快车，收入也不错。

这样，可以整体提升家庭收入的和。而不是牺牲一方成就另一方，或者我弱我有理，我以后一定会xx的虚假承诺。只有当外债结束后，才有资本去把孩子接到身边，再考虑小康和房子的问题。

2、R迷失，源于自我缺失。

在和R的谈话中，R对自己的认知是很模糊和薄弱的，只觉得我要赚钱，想和老公孩子在一起，这样的认知对么？对，但是狭隘。

不管是男人，还是女人，一定要有清晰的自我认知，我有什么样的能力圈，我努力工作可以达到一个什么样的水平线，一个女人优秀的前提是一个优秀的人，其次才是一个优秀的老婆、妈妈，在摆正自我认知之后，就会有更好的道路选择。

比如，当R的老公倔强不想放弃自己创业的内容时，其实R可以选择把老家的父母接过来，孩子在市里接受更好的教育，R自己的收入是可以支撑父母带孩子的开销的，孩子的教育是多少金钱都弥补不来的，而且还有母爱，如果一直都没有父母在身边，这样的宝宝会非常没有安全感。

这么多年都依旧漂泊下来了，没有房子，没有一家人的团聚，如果在金钱上无法自由，至少，在亲情上尽量自由些。而如果你一直追着你男人在“奔跑”，是没有自己的事业，也没有自己的亲情，只有一份单薄的爱情，正是因为他的“不稳定”才需要你有一份稳定的高收入来支撑孩子的教育。

3、R个人的理财方案

因为R的老公既不记账，对理财没概念，而R又无法改变对方的观点，那么，R要做的就是管理好自己的财务。

（1）换工作增加收入。

一份只有3000块的工作是不够还债，也不够孩子开销的，唯一的途径就是换工作，育婴师不错，也可以开一个专门培养育婴师的工作室，或者自己重新找一份新工作，在这个“稳定、不喜欢、收入低”的工作上，只会浪费更多的时间。

（2）保持基金定投

现在的市场是定投的好时机，每个月拿出来500-1000元定投基金是必要的，而且也为自己的两个宝宝多攒一些资本，分成不同板块的指数定投即可，分散风险。具体的可以参加之前的基金类的帖子。

（3）线上兼职/羊毛类

一些看上去很少的钱，最后也会滴流成涓，比如免费刷单送衣服、信用卡积分换实物、话费、现金券等，高效利用信用卡赚钱，同时还可以做些微商、代购、京粉、淘宝联盟等分享赚钱的项目，收益可能不多，但是坚持下来一个月也有个几百块。

（4）学一门手艺≠学一门“线上课程”

一般这个环节我都是教别人提升自我，因为R的自身条件，其实不如自己学一门手艺，一个早餐店一个月的营业额可能有3-5万，但是辛苦，一个面包师一个月也有5000-10000的月薪，而只做销售，可能会某一天卖个大单，但这种依靠外力、运气做大做好的，还是避而远之。脚踏实地才是重要的。不管是做美业，还是学技术，只要多一门手艺就多一个机会，就离。如果要花2000元去学销售技术，不如花2000元学个真正的手艺，服务类/手工类以后会越来越贵。

（5）配置保险

现在的保险种类很多，大人和孩子的保险都要上全。先是意外险、医疗险，最后才是其他种类的商业险。

A、支付宝新出的“相互保”，这种0门槛的保险，可以多配置，一旦多收费之后再退出；

B、农村的合作医疗，父母和孩子都要上；职工医疗保险，可以挂到哪个企业上保险；

C、再没钱也要交社保。因为都是打工或者个体商户，在创业期间再没钱也要交社保。

D、最后，才是商业保险。

生活里，我们总是“迫不得已”要承担配偶的“梦想”，但是生活就是脚踏实地，一步一个脚印的走，之前的外债就是为梦想买单，现在的状况如果R可以劝得动老公一起打工赚钱偿还债务是最好，如果不能，就及早为自己和孩子们做打算。

如果是你，在有外债的情况下，你还会坚持用家人的幸福去做创业的资本么？