商业贷款转成公积金贷款，可以节省多少钱？

最近打算把我家的商业贷款转成公积金贷款，之前没有仔细计算过，刚开始一直觉得肯定是转了比较划算，但现在仔细计算下，我们又犹豫了。



我家买房的时候总共商业贷款63万元，现在已还款3年，每月3340元，总共还款12.4万元，但其实本金只还了2万多，其它10万还的均是商业利息。

正是感觉利息太多，所以我们想要将商业贷款转成公积金贷款。

我们等了这么久才想要将商业贷款转成公积金贷款，一是因为银行有规定，贷款前两年不可以提前还款，否则收违约金，等满了2年之后，老公换工作，账户停了一个月，无法使用公积金，等他的继续交快满半年了，我又换工作，等现在我们两个账户加起来足额了，想转贷款的时候，才发现原来商业贷款转成公积金贷款并没有想象的那么简单。

首先如果转成公积金，我们之前多交的10万利息化为乌有，不过按我表中计算这样算来还是公积金划算，不管是我们其中一个人贷款还是两个人贷款，都可以节省至少20万元。

一个人贷款的话，老公属于异地公积金，最多可以贷54万，剩下6万元的本金需要我们垫付，如果我们两个同时用公积金贷款，可以贷剩余总额的60万，这样算下来又可以节省下几万块钱的利息。

但这样做的缺点是下次我们买二套房只能用商业贷款，利息上浮10-20%，不同地方利息稍有差别，二套房若按最少价格100万算起，首付三成，贷款70万，这样算下来就差别太大了。

二套房，商业贷款70万，30年还款，利息为67.5万，公积金贷款利息为25万，且20年就可以还完。

何况现在100万已经买不到这里的房子了，现在房价最低2万多平，所以算下来，感觉我们的公积金还是留给二套房比较好。

算的好多人都头晕了，但作为过来人，如果你也想买房子，且没有一次性付清房款的存款，那么下面有几条建议送给你。

1、若考虑一两年后用公积金买房，请每月多交些住房公积金

每个地区官网都可以查到公积金贷款额度，计算公式也比较复杂，但我算过几次，基本上为公积金账户总额的8-12倍左右，有的地方多些，有的地方少些。

很多地方最多只能贷80万，甚至更少，按80万贷款计算，公积金账户也需要有7-8万元。

如果房产证是一个人的名字，则只能用一个账户贷款，若有两个人的名字，则可以用两个账户同时贷款。

2.贷款时最好不和银行签订“一定期限不可提前还款”的协议

我们贷款的时候银行有一条是“还款前两年不可提前还款，否则需缴纳贷款一定比例的违约金”，我们当时也没那么多钱，也没经验，就没仔细深究这回事，现在想来，这真是对我们非常不利的霸王条款。

因为两年之后，我们已经将利息还了七八万了，这样再提前还款相当于白交了两年利息。

有些银行是没有这个规定的，所以买房的时候这件事情还是要先问清楚，到时候提前归还本金可以省下一大笔利息。

3.想要用公积金贷款，公积金至少要连续缴满半年

我没有详细查看是否全国都是这样的规定，主要看了广东和河南的几个城市，公积金贷款的都有很多要求，其中一条都是要持续缴纳公积金半年。

所以想用公积金贷款买房，则要提前做好规划，不要轻易换工作，要保证六个月内没有断交的记录，再保证里面的额度足够，就可以放心大胆的买房子了。

毕竟对于年轻人来说，房子是刚需，有了自己的房子，幸福感会提升很多，而买房带来的经济压力，则会转变为让自己更加努力的动力。

好了，关于公积金买房的事我就了解这么多了，写的不对的地方也请多留言交流。

作者简介：柔韧的白掌，理学硕士，四年研发和管理经验，是一位工作、理财都要做好的职场妈妈，能够帮助理财小白建立正确的财富观，摆脱月光；帮助职场新人定位职业发展，实现个人的快速升职，个人公众号：柔韧的白掌，帮助你一起成长。