商业贷款转成公积金贷款,可以节省多少钱?

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2018-10-24 21:33:47 来自记账晒单 来自PC [ 复制链接 ]
最近打算把我家的商业贷款转成公积金贷款,之前没有仔细计算过,刚开始一直觉得肯定是转了比较划算,但现在仔细计算下,我们又犹豫了。

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我家买房的时候总共商业贷款63万元,现在已还款3年,每月3340元,总共还款12.4万元,但其实本金只还了2万多,其它10万还的均是商业利息。

正是感觉利息太多,所以我们想要将商业贷款转成公积金贷款。

我们等了这么久才想要将商业贷款转成公积金贷款,一是因为银行有规定,贷款前两年不可以提前还款,否则收违约金,等满了2年之后,老公换工作,账户停了一个月,无法使用公积金,等他的继续交快满半年了,我又换工作,等现在我们两个账户加起来足额了,想转贷款的时候,才发现原来商业贷款转成公积金贷款并没有想象的那么简单。

首先如果转成公积金,我们之前多交的10万利息化为乌有,不过按我表中计算这样算来还是公积金划算,不管是我们其中一个人贷款还是两个人贷款,都可以节省至少20万元。

一个人贷款的话,老公属于异地公积金,最多可以贷54万,剩下6万元的本金需要我们垫付,如果我们两个同时用公积金贷款,可以贷剩余总额的60万,这样算下来又可以节省下几万块钱的利息。

但这样做的缺点是下次我们买二套房只能用商业贷款,利息上浮10-20%,不同地方利息稍有差别,二套房若按最少价格100万算起,首付三成,贷款70万,这样算下来就差别太大了。

二套房,商业贷款70万,30年还款,利息为67.5万,公积金贷款利息为25万,且20年就可以还完。

何况现在100万已经买不到这里的房子了,现在房价最低2万多平,所以算下来,感觉我们的公积金还是留给二套房比较好。

算的好多人都头晕了,但作为过来人,如果你也想买房子,且没有一次性付清房款的存款,那么下面有几条建议送给你。

1、若考虑一两年后用公积金买房,请每月多交些住房公积金

每个地区官网都可以查到公积金贷款额度,计算公式也比较复杂,但我算过几次,基本上为公积金账户总额的8-12倍左右,有的地方多些,有的地方少些。

很多地方最多只能贷80万,甚至更少,按80万贷款计算,公积金账户也需要有7-8万元。

如果房产证是一个人的名字,则只能用一个账户贷款,若有两个人的名字,则可以用两个账户同时贷款。

2.贷款时最好不和银行签订“一定期限不可提前还款”的协议

我们贷款的时候银行有一条是“还款前两年不可提前还款,否则需缴纳贷款一定比例的违约金”,我们当时也没那么多钱,也没经验,就没仔细深究这回事,现在想来,这真是对我们非常不利的霸王条款。

因为两年之后,我们已经将利息还了七八万了,这样再提前还款相当于白交了两年利息。

有些银行是没有这个规定的,所以买房的时候这件事情还是要先问清楚,到时候提前归还本金可以省下一大笔利息。

3.想要用公积金贷款,公积金至少要连续缴满半年

我没有详细查看是否全国都是这样的规定,主要看了广东和河南的几个城市,公积金贷款的都有很多要求,其中一条都是要持续缴纳公积金半年。

所以想用公积金贷款买房,则要提前做好规划,不要轻易换工作,要保证六个月内没有断交的记录,再保证里面的额度足够,就可以放心大胆的买房子了。

毕竟对于年轻人来说,房子是刚需,有了自己的房子,幸福感会提升很多,而买房带来的经济压力,则会转变为让自己更加努力的动力。

好了,关于公积金买房的事我就了解这么多了,写的不对的地方也请多留言交流。

作者简介:柔韧的白掌,理学硕士,四年研发和管理经验,是一位工作、理财都要做好的职场妈妈,能够帮助理财小白建立正确的财富观,摆脱月光;帮助职场新人定位职业发展,实现个人的快速升职,个人公众号:柔韧的白掌,帮助你一起成长。



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