单身贵族财务规划——房子的作用！

贷款买房，以房养老，我和房子这一生的爱恨纠缠：

年轻时：

买一套房子，然后签了贷款的协议，30年，每个月赚到手的一半的钱，用来还房贷，常常自嘲的说，这一辈子都是在给银行打工，但是，我们攒了一套房子啊~

退休后：

退休金不够自己的开销，于是，把房子出租，或者抵押给保险公司，银行，每个月拿到一笔钱，补充退休金，等到自己百年之后，房子归抵押放，于是，攒了一辈子的房子，最后又成了银行的资产。

在这个并不严谨的闭环中，有人感叹说，感觉自己一辈子都是在给房子，银行打工，自己都没有认真的活过，没有带走一片云彩，其实真相是：你租了一辈子的房子。

按上帝的视角来看：

一个人的出生，本是没有房子的，古人才不断建造草屋、石屋、楼房、别墅，为的是能有一席避雨抗风之所，而后随着人类社会的进步，丈母娘造就了婚姻楼市的“繁华景象”，没房就娶不了媳妇，于是房子的价值远超过一个“避难所”，而这个以房养老的未来趋势逐步确立，如果是在以前，房子给了地主、封建奴隶主，人死后，房子自然是不能世袭的，只有财富才是能世袭的。

所以，现在的社会和以前的社会，关于房子这件事，始终都是一样的，不能让你带走，这也是为啥人没了，亲属会“烧纸房子”给阴间的亲属，生怕没了这“避难所”。

正是因为杠杆的借贷，杠杆的养老，才能让我们在有生之年有房子，而这个超长期的“租约”，其实是提升了你的生活水平，试想，如果一辈子一直“租房子”住，退休之后也是租房子住，老无所依的感觉，怕更孤苦了。

杭州陆先生夫妇在办理了“以房养老”保险，将房子抵押给了保险公司，今后每个月都能领到一笔养老金。以往两位老人的退休金加在一起，每个月仅3900元，加上这一笔，夫妇俩的养老金达到近万元。以后老了去住养老院，房子可以出租收租金。不过等到他们身故后，保险公司则将获得抵押房产的处置权。

退休金+抵押房子的养老金+房子租金，如果每月收入有1.2万，除去养老院的收入，每年估计还能出门旅行，稍加打理，百年后房子虽然没了，但是还有现金在。

所以，没有子女，且拥有一套以上住房的老人，这样的方案未尝不可，但是需要注意几个问题：

# 产权问题 #

以房养老，最后会涉及到房子的产权，如70年时间到了，是否续约，是否必要本人续约，保险抵押方能否“名正言顺”拿到房产，过程又是否受到法律保护，这些都是问题。

# 房产税和遗产税的问题 #

房子的过户，费用如何，遗产如何清算，这种“养老保险类的产品”，必然涉及到此类问题。

# 身体健康程度 #

假设一个独身、孤寡、无子女的老太太（怎么感觉是在说自己。。），身体条件比较差，退休时候60岁，活了10年，领了10年的抵押金，而我10年的生存成本只有20万元，但是我的房子价值100万，那么当这个老太太过世时，明显，银行/保险公司赚了。但是如果这个老太太自己养老钱够了，抵押后余额还可以捐赠给慈善机构，而非金融资本机构，这想必更合理一些。

再假设，这个老太太身体条件特别棒，100万的房子，从60岁退休到108岁去世，中间的48年，可以领取养老金96万，那么抵押就很划算了，而且有保障。

所以，是否抵押，还是要看自己的身体情况，总不要做亏本的买卖。

# 通货膨胀及条款弹性 #

抵押养老者，假设60—65岁退休，自己一套房子价值300万，抵押给银行，银行按目前市值，可能最多可以抵押出210万，210万不用一次性支付。按养老金平摊成30年，每个月能有5800元 (假设房价涨幅和折旧抵冲持平)，5800元可以补充用户养老金和支付寿险保费。

如果现在看，这笔5800元的月生活费很可观，但是也要考虑到长期通货膨胀，如，10年后货币的购买价值降低，5800元只能买现在一半价格的商品，所以，在签订合同的时候也是要考虑到货币通货膨胀中的弹性变量。大可等我们退休的时候，选一款划算的房产抵押类金融养老服务产品。

银行的优势是抵押、评估、处置房子；

保险公司的优势是生命周期精算保险产品；

而我们的优势是，好好健身，多活两年，延长生命周期，打破保险公司的平均数，活回本，我和房子这一生才没白过。

小伙伴们说，对不对哈~

作者：lisasong
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