达尔文1号：消费重疾险的价格返还险的价值以买

文/清姝小栈（qingshuxiaozhan）

首先道歉，以前清姝发过这个保险，说乙肝病毒携带者和甲状腺结节都能买，主要看健康告知没写着，就觉得没问题。

实际上，通过智能核保，乙肝病毒携带者是拒保的，结节和其他保险一样是除外责任承保。健康告知写的比较隐晦，结节属于肿块，健康告知说了肿块的事情。所以大家有问题不要觉得健康告知没写就直接买，一定要智能核保一下，除外责任也比拒保好。

清姝发现有问题，以为删文就完了，清姝在接到反馈前都没听说过平台自动转载文章，清姝想删也无从删起，就重新发一遍这个保险的推文算是补救。

本身达尔文是好保险，个性鲜明保额增长现金价值高，价格贵个一二百多得一些保障其实还是挺划算的，也不算严格，乙肝和结节都和其他保险处理一样，还是很值得买的

一、优点

1价格不贵，保额可以增长

看一下下面价格，达尔文1号的保费虽然不是最便宜的，但是绝对不坑，大约比最便宜的贵个几十到一二百，对于清姝来说其实就是差不多，毕竟保障还不一样。

比如百年康惠宝、瑞泰瑞盈很便宜，但是它轻症只有一次，达尔文是3次。怎么着也比线下的保险便宜很多，至少便宜一半以上。

80岁前，轻症每赔付一次，重症保额可以增加10%，最多增加至130%。这个挺有意思的。

所谓的轻症并不是感冒发烧阑尾炎，都是那种死不了但是脱层皮的疾病，比如早期恶性肿瘤或者恶性病变（原位癌）、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风之类的疾病，少说也是十万以上的花销。

得过轻微脑中风代表血管状况已经很差了，虽然这次侥幸只是轻微的，下一次得重症脑中风的概率要比健康的人大很多，据统计男性是8倍，女性是7倍。

轻症赔偿后，如果多年后又得重症还能多10%的保额治疗。这款保险是自带轻症豁免的，增加的保额不但不需要额外费用，后面保费还不用缴了。

保额增加这个设计挺人性的。

2健康告知宽松

健康告知还是比较宽松的，这款保险附带核保功能，把所有毛病预核保一下，注意这几点。

3现金价值可以增长

这款保险的亮点就是现金价值和返还险保险一样可以不断增加，而不是一般的消费型保险达到七十岁最高点后不断下降。

这个有啥用？

1退保拿回现金价值

比如上图中30岁买保险的李先生75岁了，已经非常看得开了，以后的岁月都是赚的。得了重疾也能坦然面对。身体情况还不错，就退保达尔文1号，拿着这笔钱进行人生最后一次旅行。

75岁取回现金价值不但可以拿回保费还有相当于年化1.8%的投资，这个收益率虽然看起来不高，但是这可是得到了45年保障的前提下额外得到的投资收益。

当然了，直接选择定期重疾险然后用和终身险的差额进行投资，其实比买终身得到的收益高，但是买定投余的缺点是投资很难坚持，自制力差攒不下差额，投资看到涨跌容易失去理智。很难不挪做他用，孩子出国留学啊买房什么的很容易就取出来了，最终并没有坚持投资。

买定投余更适合定力很强的人，不适合小白。其实清姝觉得自己买定投余没难度，不过真不敢确定其他人就没难度。

2身故拿回现金价值

意外身故或者过了等待期后非意外身故都可以拿回现金价值，这一点是在合同里面明确规定了

张大爷买了一份保终身的达尔文，活到105岁无疾而终，如果是普通的不含身故责任的保险，可能一分钱都得不到，而达尔文可以得到最高95%的现金价值。

4其他优势

剩下的不算是多亮点，很多线上优秀网红险保险都有了。

保障全面：35种重疾80种轻症，高发病症都包括。

轻症豁免：自带被保险人轻症豁免不用额外缴费，可以选择投保人豁免，可以给孩子买保险的时候选择，这样如果父母得病孩子以后的保费也不用缴纳，或者夫妻互保时候用，如果一个人得病，两人都不用缴纳保险，一年能省好几千。

可以缴费30年：每年保费比较少，可以适当减轻手头不宽裕的人的负担。

核保：可以智能核保：1分钟出结果，也可以选择人工核保，有点毛病怕过不去，可以把情况发邮件，如果结果是正常核保，可以让对方出具一份承保通知书，避免理赔时候扯皮。

二、缺点

1大部分地方只能异地购买

复星的硬伤就是只能北京和广州是正常购买，其余地方都是异地购买。

当然了即便异地购买，复星是可以全国通陪的，前几天清姝看到有介绍，武汉购买复星康乐一生，申请理赔的时候直接写的武汉一样获赔的文章。至少复星异地购买可以全国通赔是没啥问题的。

2健康告知注意事项

要注意的是复星对直系亲属的病史要求比较高，连父母得了冠心病、糖尿病都不行。

不过当初清姝在复星康乐一生的时候就吐槽过直系亲属病史的事，当时慕冰和清姝说自己父亲也有糖尿病，预核保简单陈述了家族病史，也通过了，可以正常承保。

所以，对于这一块一定不能图省事，一定要预约核保，能够正常承保再买。

5年内住过院做过手术或由体检医师或医生给您提出住院或手术的建议的也不行，此处所述住院治疗或手术不包含阑尾炎、脂肪瘤、肺炎、上呼吸道感染、骨折、颈椎疾病、急性胃炎或非萎缩性胃炎、上消化道出血、顺产手术、胆囊炎。

发现没？5年内做过剖腹产的也不能买。这个好讨厌，我纯粹因为孩子太大做的剖腹产都不行么？怀孕一定要控制体重啊，一定要尽量顺产啊，不然买保险都被歧视。

总体来说这款保险还不错，适合预算比较充足可以买终身保险的小伙伴，毕竟很多亮点是终身险才凸显的。