摧毁年轻人消费观的，除了花呗，还有...

之前一篇文章《比抖音更狠，它正在摧毁年轻人的未来！》很火，将花呗推上了风口浪尖，今天就来聊聊年轻人的消费观，分析一下花呗、信用卡的真实利息。





它正在摧毁年轻人的消费观

去年，花呗发布了《2017年轻人消费生活报告》，数据显示，在中国近 1.7 亿 90 后中，开通花呗的人数超过了 4500 万，在购买一些3C产品，比如手机的时候，76% 的年轻用户会选择分期付款。

还推出了广告《年轻，就是花呗》，视频中的场景，有三个年轻人，一个人买了萨克斯，一个四处旅行，一个置办了办公室创业，最后一句广告词“活成我想要的样子”。



无独有偶，京东白条广告《致憋尿前行的年轻人》，告诉你不用再忍耐四次相亲都穿同一件衣服，在机场星巴克吃泡面，和两亿人同一天放假，“愿所有忍耐的年轻人不再错过生活”，“有白条的地方就有更好地生活”。

有数据显示，中国大学生的人均年消费能力已达到近20000元，年消费总额达到6000亿，超过全国城镇居民人均可支配收入水平的50%。

这是一个太好的时代，也是一个最坏的时代，比起我们的父辈，物质的极大丰富，让我们有了更多美好的体验。但与之并行而来的，是被这个消费时代催生的疯狂的消费欲望，扭曲的消费观。

花钱体验更好的生活无可厚非，毕竟我们努力赚钱就是为了过上更好的生活。但超前消费，一方面透支了我们未来的购买力，且要为我们的消费欲付出高额的利息。

是的，高额的利息，像花呗、借呗、信用卡等涉及到分期的消费贷款，表面看起来低，真实利率其实很吓人。



花呗、信用卡真实利息分析

帮你算算花呗、借呗、白条、信用卡的真实利息。

01 花呗

花呗3期2.5%，看起来是不是超低？

以前我也觉得分期，实际要交的利息等于每个月的手续费乘12，后来，感慨自己太年轻，这么容易就陷入了消费陷阱。

花呗分期的实际年化利率在15%左右，和银行信用卡分期利率差不多，行业水平都如此。

借3个月 实际年利率是15%

借6个月 实际年利率是15.4%

借1年 实际年利率是16.2%

有的人是觉得分期付款，每个月只用还一部分钱，还不错诶，下次分期前，先看看要付的利息吧。

02 借呗

借呗也是支付宝下面的一款消费贷，花呗是在线支付的时候付款的，借呗是直接借出资金。

它的还款方式和花呗还不一样，采取的是等额本金的方式，每个月要还的钱是固定的，利息按月减少，而本金逐月增加。

在这种还款方式下，直接你的日利率*365，就可以算出实际年利率了。

假设，现在的日利率是万分之五，也就是说其实际年利率是0.05%*365=18.25%

每个人的日利率还不一样，最后算出来的年利率也不一样，这个和芝麻信用有点关系。

03 京东白条

白条借款，是用月费率来计息的，每个月要还的钱是固定的，每个月需要还的手续费也是不变的。

这种计息方法，算实际利率时，就可以按照上面提到的公式来计算。

当下，京东白条的月费率为0.5%—1.2%（月）：

我们以0.5%为例，按照上面的公式来将其转化成利率。

3个月，实际年利率：0.5%*3*24/(3+1)=9%

12个月，实际年利率：0.5%*12*24/(12+1)=11.07%

24个月，实际年利率：0.5%*24*24/(24+1)=11.52%

用「费率」来计息时，实际借钱的成本，跟借款期限有很大关系。同一费率下，你借钱的时间越长，实际利率越高。

04 信用卡

看完上面这些，不少人肯定就会说，太坑了，分期消费白搭进去这么多利息，好像还是信用卡比较划算啊。

就想问问信用卡哪里划算了？看了各个银行信用卡分期手续费，诶，好像还真不是很高呢，特别是分的期数少的时候，好像分期时间短一点挺划算的呀。



这就又陷入迷障了，套用前面说的公式，给你算笔账，实际年化率才不像银行公布出来的那么低呢，银行可不做亏本的买卖。

   



树立正确的消费观  

在了解了花呗、借呗、白条、信用卡的真实利率之后，相信大家对消费分期有了一定了解，这些消费分期工具，虽然利率的计算方式不尽相同，但相同的一点是都有着高额的利率。

难道就不用了吗？也不尽然，存在即合理，可以更聪明得利用。

01 把握免息期

免息期要用起来，不同信用卡的免息期不同，可以掐着时间进行消费，把大额消费放在账单日之后的一天。还可以买免息商品，比如刚过去的718网易考拉的3期分期免息。

总之，免息期内借钱消费都稳赚，把钱存余额宝这类的货币基金去理财，也比提前花出去划算。

02 分期消费适度

分期消费必须要在有稳定收入的前提下，比较是让未来的自己给现在买单，提前把未来的钱花出去了，但还是要还的，要保证未来的自己有还债能力。

有些网站有分期免息的商品，比如招商银行app的商城里面有些商品还能分24期免息。

网购单价比较高的商品可以考虑分期，毕竟有些时候我们提前使用那件商品的时间价值远高于支付的利息，比如配置好的电脑。

分期消费还要注意，一定要理性，可以列张表出来，把每笔分期付款的商品价格、利息、期数、每期还钱数列出来，算出自己每个月要还多少钱，控制在收入的30%以内。