工薪家庭可支配收入1万，为娃买学区3年攒70万，如何做到？

01 如何在三年攒够70万，为孩子上学置换一套更好的学区房

最近开通免费理财咨询服务，收到很多小伙伴的后台和私信留言，精选一个有代表性的案例分享出来，留言来自小T：

楠楠好，我家坐标深圳，目前每个月还完房贷，到手的净收入还剩13000到14000，房贷一个月7000元，纯商贷。

我的理财目标是想在孩子上小学前置换一套好的学区房，总价500万。我们要付5成首付，大概250万元现金。

现在住的房子出售大约130万，家里可以支持我们50万，总共有180万的现金。

距离孩子上学还有3年时间，还差70万。

目前的收入铁定是不行，还有我们夫妻都不太会理财，花钱大手大脚。目前没有存款，都花掉了。有5万股票，买的原始股。

这是社群用户小T的理财问题，因为这样的问题太过普遍，征求她的意见后，作为一个代表案例跟大家分享。

小T的表述非常清楚，简要介绍了家庭目前的收入、存款、花销和投资情况，并清晰的表述自己的理财目标。她也是一个对孩子教育非常负责的妈妈。

很多伙伴让我给理财建议，我都会说：理财计划要匹配理财目标，钱不是越多越好，它是要为你的目标服务的。

02 理财从节流开始，节流让记账先行

小T的问题可以换一个方式回答：如何在3年内攒下70万元，为孩子置换一个更好的学区房？

根据我对购房费用的了解，如果想买500万的房子，如果是一手房税费较低，如果是二手房，需要中介佣金和税费需要预留更多的现金，比如20万左右。我们先按70万攒钱额度来计算，平均每年需要准备23万的存款。

我首先建议T小姐一家能先关注节流。在深圳夫妻收入2万元算平均水平，其中可支配收入占比2/3，目前孩子应该在上幼儿园，每月还有入园的固定支出。这样其实可支配收入在1-1.2万。

如何能存节流开始攒钱。我建议先开始记录1个月的花销账目，从而了解自己的真实花销。这一个月不要有意识的省钱，就和平时的花钱节奏相同即可。

1个月后，夫妻一同对账单进行分析，给支出分类：

• 日常固定消费，不花不行的
• 无效性消费，花完了没有物尽其用
• 拿铁型消费，可花可不花的钱
• 大额支出，如当月有大额消费，分析下，这种大额消费的频率
  
  

我们的目标是找到消费的节奏，找出哪些消费是可以改善的。

还有一点，不要认为节流的钱没多少就停止。因为攒钱=开源-花销，所以在节流上下功夫非常有必要。

建议你使用支付宝的梦想基金，每月发薪水后，先从工资中拿出20-30%放到梦想基金中，剩下的钱再做分配，强制自己储蓄。而用梦想基金的方式增加仪式感，让攒钱和目标紧密相连，便于坚持。

花销=收入-储蓄（先攒钱，再花销）

通过这种方式，三年可以攒钱14000*30%*12*3=151,200元，但节流一项为梦想基金贡献21.6%，所以攒钱的效果非常可观。

03 开源可以有三种方式

开源的方式有三种：

第一，是通过升职或跳槽加薪；这是职场人最容易的开源模式，提高自己单位时间的价值产出。

第二，是通过副业获得收入上的增长，对很多在工作上不容易快速加薪又有一定变现技能的人非常适合，前提是不影响主业。

第三，是通过理财、房租、分红或知识产权等获得被动收益，这对拥有存量资产的人来说并不困难。

针对T小姐的情况，我认为，开源方式一和二，是比较适合她和她先生的。

因为开源不能像节流一样，马上看到效果，必须有一段时间的运作，比如升职或跳槽，或开启副业等。

我建议，以半年为期限，在这段时间里多学习，找到能变现的技能点，或者为升职跳槽做准备工作。

通过升职或跳槽提升50%的收入并不是太难的事情，这样可以增加1万元的收入。

10000*30个月=30万元，占目标攒钱金额的42.9%

开启副业后前半年收入不稳定，按第一年前半年每月增加2000元，后半年每月增加5000元，第二年每月增加8000元，第三年每月增加10000元计算：

2000*6+5000*6+8000*12+10000*12=25.8万元，占目标攒钱金额的36.9%。

三项加起来：【节流】15.1万+【升职】30万+【副业收入】25.8万=70.9万元

至此，理财目标达成！

04 此方案的难点在哪儿，以及该注意什么？

第一，我不建议在这段理财期内投资浮动收益的偏股型基金和股票，风险太大。股票的轮动周期一般是和经济周期相仿，7-8年一次熊牛准换，但孩子上学时间是固定的，所以买房是刚需，需要稳定的固定收益。

记住理财目标不是赚越多越好，而是让孩子顺利入优质小学。

第二，开源的难点在于找到突破自己现有能力的方式，不论是升职还是跳槽，还是副业，都需要在自身能力上持续增值。

第三，当收入大幅增高时，还要保持目前的花销水平，也是难点。可以偶尔犒赏自己，但不要把收入增长的部分也划入可以消费的范围。

第四，房地产市场的价格波动，有可能三年后你的标的涨价，所以应该及时关注市场动态，适当调整目标。

祝T小姐一家达成三年后为孩子置换更好学区房的梦想，加油！

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