我攒了500万够不够财务自由？

我想每个人都考虑过一个问题： 这辈子攒够多少钱才能财务自由？

财务自由是一个相对的数据，每个人的标准是不一样的。很多时候我们觉得这个数据很难测算，拥有一笔钱，然后就不再工作，坐吃山空的感觉特别没有安全感。

其实，健康的财务自由体系并不是坐吃山空类型的，而是通过科学的收支比 让财务自由的状态可以无限良性延续。

今天，童童就带大家一起来细化这个数据，通过精确的计算，每一个人都可以找到适合自己的那个财务自由数据。

最近我正在帮一位A先生做财务自由测算，就以这份数据为例，向大家展示可持续的财务自由体系。

A先生今年39岁，十年前他和老婆两个人辞职后创业，开了自己的贸易公司，截止到今年，他们目前手上一共有 500万元的现金存款 ，一套居住地杭州100平三房两厅的房子（无贷款），家中有一个10岁的女儿正在读四年级，一家三口每月的平均支出费用为8000元。

A的公司运营很辛苦，并且行业开始走下坡路，以后估计钱越来越难赚，所以他准备今年把公司都清掉，手握500万现金，他想知道这些钱够不够他开始财务自由的生活？

A先生理财能力较强，风格稳健，往年的理财收益平均在年化8%左右，鉴于今后不再有主动收入，全职在家的情况，投资理财的安全性要求更高，我们设置在年化6%。500万的现金资产，年化6%的收益， 第一年会有30万的利息收益。

哇哦，30万的利息，平均到每月有2.5万，貌似可以过非常有品质的生活，大多数人都以为：财务自由就是可以把利息的钱统统花完。错了，如果利息钱每年都花完，那么意味着在通胀的市场环境下，500万年起始资金每年都会贬值。

所以一份可持续发展的财务自由计划很重要， 必需有持续滚动增长本金的能力！A以后不再有主动收入，因此每年的利息收入中需留出一部分用于本金账户的增长，才能维持财务自由的可持续。

A先生家庭每月平均支出为8000元，建议依旧保持这样的开支节奏；为加强保障，全职在家后夫妻双方需要增加自行购买社会保险的费用，大概在2000多元/月，如此月开支将增加到1.1万左右。

我建议A将30万的利息收入中取出15万进行再投资，剩余的15万用于家庭生活开销。并且每年保持增加15万元的在投资。

如此，我们可以看到以下这张资产收支表：

第一年，现金存款500万元，理财收益30万，存15万，花15万，家庭每月可花费金额为1.25万元；

第二年，现金存款515万元，理财收益30.9万，存15万，花15.9万，家庭每月可花费金额为1.325万元；

第三年，现金存款530万元，理财收益31.8万，存15万，花16.8万，家庭每月可花费金额为1.4万元；

以此类推，每年的存款金额在不断增加，每月的可花费金额也在逐年增加......

当A先生80岁的时候，可以拥有现金存款1100万元，理财收益一年66万，存15万，花33万，家庭每月可花费金额为2.75万元；

根据表格中的财务趋势，A先生后半生资金都非常宽裕， 每月既有钱可以花，又能保证本金的适量增长，百年之后，还有不菲的现金存款留给女儿，并没有想象中的坐吃山空，这才是可持续的财务自由状态。

即使A先生寿命比较长，活到90岁甚至100岁，这样的财务体系都是可以一直支撑的。

有人会说，哎呀，你没考虑到通胀因素啊。对，通胀因素是计算财务自由时必须扣除的项目。怎么确定未来的通胀比率呢？

我国前几年在经济高速发展期，通胀率较高，90年代初银行定期存款利率都可以达到10%，通胀率更是高达15%；

而最近几年，我国通胀率明显降低了，中国今年的目标是4%。国家的经济通胀率与所处的经济发展阶段有关，发达国家的经济体相对成熟，通胀率也较低 ，英美等国的通胀率稳定在1-2%之间；发展中国家通胀率明显会较高，看以下的全球各国通胀率统计表：

紫色是新兴市场国家，蓝色是发达国家，橘黄色是金砖四国，纵轴是通胀率数值。通过图表我们可以发现，蓝色的发达国家通胀率普遍较低。

中国经济体的不断成熟，通胀率也会不断降低，目前目标是4%，发达国家通常为2%， 我们就取一个中间数3%来计算今天的这份财务自由任务表。

按照3%的通胀率，A先生80岁时1100万元的资金，以及每月2.75万的生活费，放到现在来看分别值多少钱呢？我们可以用童童之前教过大家的现值计算方式，现值的函数是PV：

通过excel的计算我们可以很快得出在3%的通胀利率下，40年后的1100万元，等于现在的337万元；每月2.75万元的生活费，等于现在的8430元。

这样看，337万元作为家庭资产，依然有很高的价值，如果作为遗产留给子女孙儿，这笔资金的力度也不小；

每月可用的生活费8430元，正好与A先生现在每月8000元的生活开支差不多，并不算少。现在8000元中包含养育子女的费用，老了以后养育子女的费用没有了，但是会增加医疗类的费用，所以总体来说，还是平衡的。

当然，为了能够更有效有安全的保障老了以后的生活开支，童童一开始就建议了A先生夫妇购买基本社会保险，有了社保的基础保障，不仅生病时有报销，退休后还有养老金补充养老，可以很大程度上缓解今后的经济压力。

这样规划下来，A先生一家三口拥有500万现金，在生活质量不变的情况下，完全可以轻松完成财务自由计划。

当然了，不同的家庭不同的开支习惯，对于财务自由的数据是不同的，你的家庭拥有多少钱以后才可以财务自由呢？通过童童的表格计算就可以很轻易的计算出来哦。

来源：小生爱财

作者：小生爱财

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