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30年后,你愿意以房养老么?

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2018-8-24 08:45:03 来自记账晒单 来自PC [ 复制链接 ]
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30年后,你多少岁?

掐指一算,我刚好60岁,已步入老年人行列,当然如果还活着的话。

我60岁,过着怎样的生活呢?

最小的孩子已经32岁,老大35岁,又到了我这个年纪,如果,有幸他们能遇到那个牵手一生的人,结婚生子,又是一轮上有老下有小。如果他们选择小城定居,生活倒也不那么焦虑,但如果他们满腔热血想要挤进一线城市的人潮里想要占有一席之地,他们的负担就更重了。


而我作为老者,过来人,一定不愿意再给他们增加负担,在小城种种菜养养花,亦或者害怕他们负担太重做点什么来增加收入。我也是普通父母,害怕被人背后戳脊梁骨,像我爸妈,孩子们忙得要死,每天在公园溜达,我也不敢打扰他们,但每次别人遇见了总说“你这么忙,我看见你爸妈公园和人打牌闲聊呢,也不来帮帮”。别人说多了,我的思想也就被“控制”了:好像他们不帮我带娃是他们的错。

还好,我看《不要用爱控制我》,我不愿意被别人控制也不愿意控制别人。

但,孩子们需要,我还是愿意帮一把。


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我们再来看几组数据:

到2017年底,我国60周岁及以上的老年人口有2.41亿,比2016年年底新增了1004万。


在2060年前后,中国65岁及以上老年人口数量将达到最高峰,占总人口33%左右。也就是说,到2060年,每三个人里面就有一个老年人。

有你也有我啊...

更惨的是,老人越来越多,年轻人却越来越少。

小孩子的生育率这两年都在下降,并且不容乐观,第六次人口普查,显示中国目前人口总和生育率1.2,一个育龄妇女平均生育子女的个数只有1.2个,曾经有社会学家给出的总和生育率的红线是2.1,也就是1990年开始国家已经步入低生育时代,等到2016年才开始开放二胎,但效果并不明显,生育率还是呈下降趋势。

除了官方数据,大家可以从媒体、专家“煽风点火”要你生二胎这个阵势看,生孩子已经成为国事而不再仅仅是家事。

也就是等我们老了,面临着一个家庭小两口养活5-7个老人的可能(生物科技越来越发达了嘛,抗癌药纳入医保的开始,说不准质子治疗仪也会在每个医院备上这么一两台),为人父母者,仁德是最基本的底线,不靠孩子养老,那么靠什么呢?

说到这里,我想给那些以为缴了养老保险就可以领到养老金的伙伴们敲个警钟:等我们老人,年轻人少了,劳动力自然少了,缴纳社保的人同样少了,我们怎么能保证到了60岁养老账户里还有钱能让我么提出来呢?!


所以,我们未来养老,商业保险已经成为必然选择的途径。养老理财产品,收益率超低,也不是我们这等理财人的选择,那么你愿意以房养老么?

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认真想想:三十年后,你愿意以房养老吗?

8月8日,中国银保监会发布《关于扩大老年人住房反向抵押养老保险开展范围的通知》,要求从即日起,把老年人住房反向抵押养老保险(简称“以房养老”)推广至全国范围开展。

老年人住房反向抵押养老保险,即拥有房屋完全产权的老年人,将其房产抵押给保险公司,并按约定条件领取养老金直至身故。老年人过世后,保险公司获得老人房产的处置权,处置所得将优先用于偿还养老保险相关费用。

其实“以房养老”也不是什么新鲜事,早在2013年就提出“鼓励开展老年人住房反向抵押养老保险试点”,并且正式在全国部分城市开始了试点,但是似乎这项业务并没有受到人们的欢迎,截止到2018年6月底,全国只有一家开展了这样的业务,而且也仅仅有98个家庭139位老人办理。

这样惨淡的试点结果下依然要全国推广,这件事其实也说明了我国严峻的人口老龄化问题和养老问题,但也传出这样一个信号:除了房子什么都是靠不住的!


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那么以房养老,存在什么问题呢?

保险公司请中介方对投保者的房屋进行估值,然后根据年龄与平均寿命之差推算投保者的生存期,以这两个指标为核心要素,倒推出投保者生存期内每年应该给付的保险年金额度。

平均寿命,我们可以参考。

拿个简单的案例来说:比如老人A,现在60岁,在上海有一套房子,80平米,目前市值400w,某保险公司及中介进行评估后估价200万(这种是可能的,房地产走向不明确,保险公司养那么多精算师怎么能让你赚钱呢),根据平均寿命推算,老人可能活到80岁,那么保险公司就会给老人每月8333元的养老年金供老人养老。(没包含各种手续费以及复利的计算)

当然,如果老人活到100岁,领到的可能400万,所以低估的企图在这里就显现出来了:如果正常估值,超过平均寿命的年龄保险公司岂不是要赔到脱掉底裤?

当然,如果老人不幸,没活到平均寿命,那么剩余的价值该怎么办呢?如果有继承人,会不会有继承权纠纷呢?

可能在专家眼里还有更多的问题,不是我等草民能看得透的。可见,这个的时机目前并不成熟,或许30年后,我们打破传统思维,抛弃“养儿防老”的观念,打消对保险的偏见,可以试试。

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当然,考虑这个问题的前提是:你要有房,并且你的房要值钱。

如果你买的是三四五线城市的房子,房子不值钱,保险公司不愿意收,你连选择的机会都没有。

所以,多买两套一线城市的房子吧。

老了,你依然拥有选择权。

当然,按现在延迟退休的计划,或许2060年我们还在上班。

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