30年后，你愿意以房养老么？

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30年后，你多少岁？

掐指一算，我刚好60岁，已步入老年人行列，当然如果还活着的话。

我60岁，过着怎样的生活呢？

最小的孩子已经32岁，老大35岁，又到了我这个年纪，如果，有幸他们能遇到那个牵手一生的人，结婚生子，又是一轮上有老下有小。如果他们选择小城定居，生活倒也不那么焦虑，但如果他们满腔热血想要挤进一线城市的人潮里想要占有一席之地，他们的负担就更重了。

而我作为老者，过来人，一定不愿意再给他们增加负担，在小城种种菜养养花，亦或者害怕他们负担太重做点什么来增加收入。我也是普通父母，害怕被人背后戳脊梁骨，像我爸妈，孩子们忙得要死，每天在公园溜达，我也不敢打扰他们，但每次别人遇见了总说“你这么忙，我看见你爸妈公园和人打牌闲聊呢，也不来帮帮”。别人说多了，我的思想也就被“控制”了：好像他们不帮我带娃是他们的错。

还好，我看《不要用爱控制我》，我不愿意被别人控制也不愿意控制别人。

但，孩子们需要，我还是愿意帮一把。

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我们再来看几组数据：

到2017年底，我国60周岁及以上的老年人口有2.41亿，比2016年年底新增了1004万。


在2060年前后，中国65岁及以上老年人口数量将达到最高峰，占总人口33%左右。也就是说，到2060年，每三个人里面就有一个老年人。

有你也有我啊...

更惨的是，老人越来越多，年轻人却越来越少。

小孩子的生育率这两年都在下降，并且不容乐观，第六次人口普查，显示中国目前人口总和生育率1.2，一个育龄妇女平均生育子女的个数只有1.2个，曾经有社会学家给出的总和生育率的红线是2.1,也就是1990年开始国家已经步入低生育时代，等到2016年才开始开放二胎，但效果并不明显，生育率还是呈下降趋势。

除了官方数据，大家可以从媒体、专家“煽风点火”要你生二胎这个阵势看，生孩子已经成为国事而不再仅仅是家事。

也就是等我们老了，面临着一个家庭小两口养活5-7个老人的可能（生物科技越来越发达了嘛，抗癌药纳入医保的开始，说不准质子治疗仪也会在每个医院备上这么一两台），为人父母者，仁德是最基本的底线，不靠孩子养老，那么靠什么呢？

说到这里，我想给那些以为缴了养老保险就可以领到养老金的伙伴们敲个警钟：等我们老人，年轻人少了，劳动力自然少了，缴纳社保的人同样少了，我们怎么能保证到了60岁养老账户里还有钱能让我么提出来呢？！

所以，我们未来养老，商业保险已经成为必然选择的途径。养老理财产品，收益率超低，也不是我们这等理财人的选择，那么你愿意以房养老么？

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认真想想：三十年后，你愿意以房养老吗？

8月8日，中国银保监会发布《关于扩大老年人住房反向抵押养老保险开展范围的通知》，要求从即日起，把老年人住房反向抵押养老保险(简称“以房养老”)推广至全国范围开展。

老年人住房反向抵押养老保险，即拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，并按约定条件领取养老金直至身故。老年人过世后，保险公司获得老人房产的处置权，处置所得将优先用于偿还养老保险相关费用。

其实“以房养老”也不是什么新鲜事，早在2013年就提出“鼓励开展老年人住房反向抵押养老保险试点”，并且正式在全国部分城市开始了试点，但是似乎这项业务并没有受到人们的欢迎，截止到2018年6月底，全国只有一家开展了这样的业务，而且也仅仅有98个家庭139位老人办理。

这样惨淡的试点结果下依然要全国推广，这件事其实也说明了我国严峻的人口老龄化问题和养老问题，但也传出这样一个信号：除了房子什么都是靠不住的！

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那么以房养老，存在什么问题呢？

保险公司请中介方对投保者的房屋进行估值，然后根据年龄与平均寿命之差推算投保者的生存期，以这两个指标为核心要素，倒推出投保者生存期内每年应该给付的保险年金额度。

平均寿命，我们可以参考。

拿个简单的案例来说：比如老人A，现在60岁，在上海有一套房子，80平米，目前市值400w，某保险公司及中介进行评估后估价200万（这种是可能的，房地产走向不明确，保险公司养那么多精算师怎么能让你赚钱呢），根据平均寿命推算，老人可能活到80岁，那么保险公司就会给老人每月8333元的养老年金供老人养老。（没包含各种手续费以及复利的计算）

当然，如果老人活到100岁，领到的可能400万，所以低估的企图在这里就显现出来了：如果正常估值，超过平均寿命的年龄保险公司岂不是要赔到脱掉底裤？

当然，如果老人不幸，没活到平均寿命，那么剩余的价值该怎么办呢？如果有继承人，会不会有继承权纠纷呢？

可能在专家眼里还有更多的问题，不是我等草民能看得透的。可见，这个的时机目前并不成熟，或许30年后，我们打破传统思维，抛弃“养儿防老”的观念，打消对保险的偏见，可以试试。

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当然，考虑这个问题的前提是：你要有房，并且你的房要值钱。

如果你买的是三四五线城市的房子，房子不值钱，保险公司不愿意收，你连选择的机会都没有。

所以，多买两套一线城市的房子吧。

老了，你依然拥有选择权。

当然，按现在延迟退休的计划，或许2060年我们还在上班。



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